Болезнь и кредит: можно ли получить отсрочку платежей

Отдельной отсрочки по кредиту «по болезни» закон не предусматривает, но есть несколько способов её получить. По потребительскому кредиту можно потребовать кредитные каникулы, если из-за болезни доход за 2 месяца упал больше чем на 30%. По ипотеке на единственное жильё больничный больше двух месяцев подряд и инвалидность I или II группы прямо названы основаниями для каникул. Кроме того, проверьте страховку: при инвалидности или длительной нетрудоспособности она может покрыть платежи.

Коротко

• Потребкредит и карта: каникулы до 6 месяцев при снижении дохода больше чем на 30% и сумме кредита в пределах лимита (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Сама болезнь не основание, важен доход.
• Ипотека на единственное жильё: основания включают инвалидность I или II группы и временную нетрудоспособность больше двух месяцев подряд (ст. 6.1-1).
• Страхование жизни и здоровья при кредите может покрыть инвалидность и иногда временную нетрудоспособность. Срок уведомления страховщика по личному страхованию в договоре не может быть меньше 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
• Если кредитор получил документы о лечении в стационаре или об инвалидности I группы, ему запрещено звонить и встречаться с вами по своей инициативе (ст. 7 закона № 230-ФЗ).
• Добровольную реструктуризацию банк может дать по любой причине, в том числе из-за болезни.

Какие варианты есть при болезни?

Ситуация	Что можно сделать	Основание
Доход упал больше чем на 30%	Кредитные каникулы по потребкредиту или карте	ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ
Ипотека, больничный больше 2 месяцев подряд	Ипотечные каникулы	ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ
Ипотека, инвалидность I или II группы	Ипотечные каникулы	ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ
Кредит застрахован, наступила инвалидность	Заявление на страховую выплату	договор страхования, ст. 961 ГК РФ
Доход снизился, но меньше чем на 30%	Добровольная реструктуризация	решение банка
Лечение в стационаре	Прекращение звонков и встреч после передачи документов	ст. 7 закона № 230-ФЗ

Как получить кредитные каникулы при болезни?

По потребительскому кредиту

Закон смотрит на доход, а не на диагноз. Если вы долго на больничном, доход часто снижается: пособие по временной нетрудоспособности может быть меньше зарплаты, а премии не начисляются. Проверьте условие:

Среднемесячный доход за 2 месяца до обращения ниже среднемесячного дохода за предыдущие 12 месяцев больше чем на 30%.

Пример. Средний доход за год 60 000 ₽ в месяц. За последние 2 месяца, пока вы болели, пришло 76 000 ₽, в среднем 38 000 ₽. Снижение около 37%, условие выполнено.

Также сумма кредита по договору должна быть не больше лимита для такого вида кредита, а условия договора раньше не менялись по такому же требованию. Подробнее в статье о кредитных каникулах.

По ипотеке

Ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ для кредита под залог единственного жилья называет медицинские основания прямо:

• установление инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность больше двух месяцев подряд.

Нужны подтверждающие документы: справка об установлении инвалидности или листки нетрудоспособности. По ипотеке можно выбрать приостановку платежей или их уменьшение на срок до 6 месяцев. Сумма кредита должна быть не выше лимита для ипотечных каникул.

Что делать со страховкой по кредиту?

При оформлении кредита часто подключают страхование жизни и здоровья. Обычные риски: смерть, инвалидность I и II группы, иногда временная нетрудоспособность или госпитализация.

Порядок действий

1. Найдите договор или полис. Посмотрите перечень рисков и исключения. Важно, кто выгодоприобретатель: банк или вы.
2. Уведомите страховую как можно скорее. По п. 3 ст. 961 ГК РФ при личном страховании, если страховой случай связан с вредом здоровью, договор не может установить срок уведомления меньше 30 дней. Но лучше не ждать.
3. Соберите документы. Выписки из медицинской карты, справку об инвалидности, листки нетрудоспособности, справку банка о задолженности.
4. Подайте заявление на выплату по форме страховщика и сохраните подтверждение подачи.
5. Сообщите банку, что подали заявление, и попросите не начислять неустойку на время рассмотрения. Банк не обязан согласиться, но обращение зафиксирует вашу позицию.

Пока страховая рассматривает заявление, платежи по кредиту никто не отменял, и просрочка за это время попадёт в кредитную историю. Если платить нечем, одновременно подайте в банк требование о каникулах или заявление о реструктуризации. Подробнее о спорах со страховщиками в статье о страховом случае по кредиту.

Почему страховые отказывают

• Болезнь была до оформления полиса и не была указана в анкете.
• Случай не входит в перечень рисков, например временная нетрудоспособность без инвалидности.
• Вы поздно уведомили страховщика, и это повлияло на возможность проверить случай.
• Не хватает документов.

Если отказ кажется необоснованным, направьте претензию страховой, затем можно обратиться к финансовому уполномоченному по спорам до 500 тыс. ₽.

Как защититься от звонков во время лечения?

Закон № 230-ФЗ ограничивает взыскание для людей в тяжёлом положении. По ст. 7 кредитору и коллектору запрещено по своей инициативе звонить и встречаться с должником, если они получили документы о том, что он:

• находится на лечении в стационаре;
• является инвалидом I группы;
• признан недееспособным или ограниченно дееспособным.

Если документы не предоставлены, основания считаются неподтверждёнными. Поэтому отправьте кредитору копию выписки или справки из стационара, справку об инвалидности. Сделать это может и родственник. Сохраните подтверждение отправки. О других ограничениях в статье о правах коллекторов.

Важно: запрет звонков не отменяет долг. Проценты и неустойка продолжают начисляться, если нет каникул или иной договорённости.

Как помочь близкому, который тяжело болен?

Часто с банком приходится общаться родственникам: сам заёмщик в больнице или не в состоянии заниматься документами. Что можно сделать:

• Собрать все договоры. Кредиты, карты, полисы страхования. Номера договоров есть в приложениях банков и в кредитной истории, которую можно запросить через Госуслуги.
• Оформить доверенность. С ней представитель сможет подавать заявления в банк и страховую от имени заёмщика.
• Отправить кредиторам медицинские документы. Это остановит звонки по инициативе кредитора, если человек в стационаре или имеет инвалидность I группы.
• Подать заявление на страховую выплату. Если выгодоприобретатель банк, выплата пойдёт в счёт долга.
• Помнить о своих обязанностях. Родственники не отвечают по долгам заёмщика, если не были поручителями или созаёмщиками. Решение помогать с платежами добровольное, и его лучше принимать, когда понятны все долги и варианты отсрочки. Если кредитор звонит вам, вы вправе не обсуждать чужой долг без вашего согласия на такое общение.

Если человек признан ограниченно дееспособным, заявление об ограничении взаимодействия с кредитором может подать попечитель (ст. 8 закона № 230-ФЗ).

Как договориться с банком о реструктуризации?

Если каникулы по закону не положены, например доход упал меньше чем на 30%, банк может предложить свои варианты: отсрочку по основному долгу, снижение платежа, увеличение срока.

1. Напишите обращение через приложение или в офисе, укажите причину: болезнь, операция, длительное лечение.
2. Приложите медицинские документы и сведения о доходах.
3. Предложите конкретный вариант: например, на 6 месяцев платить только проценты.
4. Попросите письменный ответ и новый график.

Если вы не можете обратиться сами, обращение может подать представитель по доверенности. Заранее уточните в банке, какая форма доверенности подойдёт.

Что делать дальше

1. Проверьте договоры страхования по всем кредитам и при страховом случае сразу уведомите страховую.
2. Посчитайте снижение дохода за последние 2 месяца. Если оно больше 30%, направьте требование о каникулах. По ипотеке проверьте медицинские основания.
3. Если вы в стационаре или у вас инвалидность I группы, отправьте кредиторам подтверждающие документы, чтобы прекратить звонки.
4. Если болезнь затянулась и долги растут, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какие варианты по закону подходят.