Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены и как их оформить

Кредитные каникулы позволяют на срок до 6 месяцев приостановить платежи (по ипотеке также уменьшить их), если доход заёмщика за последние два месяца упал более чем на 30% или он пострадал от чрезвычайной ситуации. Это право по закону, а не добрая воля банка: если условия выполнены, кредитор обязан согласиться. Для ипотеки действуют отдельные правила, а с 1 сентября 2026 года каникулы можно взять и при рождении второго ребёнка.

Коротко

• Основание по потребкредитам и картам: снижение среднемесячного дохода за 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, либо утрата имущества при ЧС (ст. 6.1-2 Закона о потребительском кредите, 353-ФЗ).
• Сумма кредита не должна превышать максимальный размер. Лимиты разные для кредитной карты, автокредита и остальных потребкредитов.
• Срок до 6 месяцев. Банк отвечает в течение 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными.
• Ипотечные каникулы: свой лимит суммы кредита, жильё единственное, оснований больше (ст. 6.1-1 353-ФЗ).
• Каникулы не отменяют долг: проценты начисляются и платятся позже, срок кредита продлевается.

Кому положены кредитные каникулы по потребкредиту

Право на льготный период есть, если одновременно выполнены условия ст. 6.1-2 353-ФЗ:

1. Сумма кредита не превышает лимит. Важна сумма, которую вам выдали по договору (для карты это лимит), а не текущий остаток.
2. Условия этого договора раньше не менялись по такому требованию заёмщика. Исключение: каникулы из-за ЧС можно получить, даже если раньше были каникулы из-за дохода, и наоборот.
3. Вы находитесь в трудной жизненной ситуации. Закон называет две:
   • среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 12 предыдущих месяцев;
   • вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации, условия жизни нарушены и имущество утрачено. В этом случае обратиться нужно в течение 60 дней с момента установления этих фактов.
4. Нет дела о банкротстве, решения суда о взыскании долга или утверждённого судом мирового соглашения по этому кредиту.
5. Банк ещё не предъявил исполнительный документ, не обратился к поручителю и не начал обращать взыскание на залог.
6. Не действуют каникулы по закону для участников специальной военной операции (377-ФЗ). Для них и членов их семей действуют отдельные правила.

Пример: проходите ли вы по доходу

За 12 месяцев до обращения вы получали в среднем 60 000 ₽ в месяц. После сокращения за последние два месяца пришло 70 000 ₽, то есть в среднем 35 000 ₽ в месяц. Снижение: (60 000 − 35 000) / 60 000 = 41,7%. Это больше 30%, условие выполнено.

Если бы средний доход за два месяца был 45 000 ₽, снижение составило бы 25%, и права на каникулы по закону не было бы.

Что происходит во время каникул и после

Что	Во время каникул	После каникул
Платежи	Приостановлены (по ипотеке можно выбрать и уменьшение)	Возобновляются по прежнему графику
Проценты	Начисляются на основной долг по ставке договора и фиксируются	Зафиксированные проценты платятся после основного графика
Неустойки	Не начисляются	Не начисляются за период каникул
Срок кредита	Продлевается не меньше чем на срок каникул	Банк присылает новый график в течение 5 дней
Взыскание	Банк не может расторгнуть договор, требовать досрочного возврата, обращаться к поручителю	По обычным правилам

По кредитной карте доступ к лимиту на время каникул приостанавливается. Проценты, начисленные за период каникул, после его окончания платятся в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней.

Сколько это стоит: расчёт

Остаток долга 300 000 ₽, ставка 18% годовых, каникулы 6 месяцев. За это время начислится примерно 300 000 × 18% / 12 × 6 = 27 000 ₽ процентов. Эту сумму нужно будет заплатить после основного графика, а сам кредит продлится минимум на 6 месяцев.

Каникулы не делают кредит дешевле. Они дают паузу, чтобы восстановить доход без просрочек и штрафов.

Досрочно гасить кредит во время каникул можно. Если сумма платежей за этот период превысит сумму платежей по старому графику, каникулы прекратятся. Прекратить их можно и самому, отправив банку уведомление.

Ипотечные каникулы: условия в 2026 году

Для кредитов под залог жилья действует ст. 6.1-1 353-ФЗ. Условия:

• сумма кредита не больше максимального размера, установленного для ипотечных каникул;
• жильё в залоге является единственным пригодным для постоянного проживания (или это право требования по договору долевого участия на такое жильё);
• по этому договору каникулы раньше не оформлялись. Это касается и первоначального договора, если ипотеку рефинансировали под залог того же жилья.

Основания:

• регистрация безработным или прекращение работы у пенсионера по старости;
• инвалидность I или II группы;
• больничный более двух месяцев подряд;
• снижение дохода более чем на 30%, если платежи по ипотеке за следующие 6 месяцев превысят 50% дохода;
• рост числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20%, если платежи превысят 40% дохода;
• жильё в зоне ЧС с утратой имущества;
• новое с 1 сентября 2026 года: рождение или усыновление второго и последующих детей.

Обычный срок ипотечных каникул до 6 месяцев. По новому основанию, при рождении ребёнка, до 18 месяцев, но каникулы должны закончиться не позже, чем второму или следующему ребёнку исполнится полтора года (при усыновлении не позже 18 месяцев с даты усыновления). Для подтверждения нужны свидетельство о рождении каждого ребёнка или удостоверение многодетной семьи. По ипотеке можно не только приостановить, но и уменьшить платежи.

Как оформить кредитные каникулы

1. Проверьте условия: сумма кредита в пределах лимита, доход снизился, нет суда по этому долгу.
2. Соберите документы. Банк не вправе требовать другие документы, кроме указанных в законе:
   • справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ) за текущий и прошлый год;
   • для самозанятых справка о доходах из «Мой налог»;
   • для ИП книга учёта доходов;
   • при ЧС документ органа местного самоуправления;
   • если есть поручитель или залогодатель, его согласие.
3. Подайте требование способом, указанным в договоре (часто через приложение), заказным письмом с уведомлением или лично под расписку. Укажите срок каникул (не больше 6 месяцев) и дату начала. Начало можно указать не раньше чем за месяц до обращения, для ипотеки за два месяца.
4. Дождитесь ответа. Банк рассматривает требование 5 рабочих дней и сообщает решение или отказ с причиной. Если за 10 рабочих дней ответа нет, каникулы считаются установленными с даты требования.
5. Получите уточнённый график после окончания каникул и проверьте его.

Частые ошибки при оформлении

• Перестать платить до ответа банка. Пока требование не одобрено, график действует. Лучше подать требование заранее или указать дату начала каникул в пределах месяца до обращения.
• Сравнивать не те периоды. Закон сравнивает средний доход за два месяца до месяца обращения со средним за 12 месяцев до него. Разовая премия в одном из месяцев может изменить результат, поэтому посчитайте заранее.
• Ориентироваться на остаток долга. Лимит проверяют по сумме, выданной по договору, а не по тому, сколько осталось погасить.
• Забыть про поручителя. Если он есть, без его согласия требование не примут.
• Не проверить новый график. После каникул банк обязан прислать уточнённый график, сверьте его с расчётом.

Что делать, если каникулы не положены

Если условия закона не выполнены, например кредит больше лимита или доход упал меньше чем на 30%, можно:

• попросить банк о добровольной реструктуризации кредита, многие банки предлагают собственные отсрочки;
• рассмотреть рефинансирование, если кредитная история хорошая;
• если просрочка уже началась, действовать по плану из статьи о просрочке по кредиту.

Что делать дальше

1. Посчитайте, насколько снизился ваш доход, и проверьте, проходит ли кредит по лимиту.
2. Подайте требование о кредитных каникулах с документами и сохраните подтверждение отправки.
3. Если банк не ответил или отказал без законной причины, обратитесь в Банк России через интернет-приёмную.
4. Если кредитов несколько и каникулы проблему не решают, юрист может оценить ваш случай и подсказать варианты.