Потерял работу, а кредит остался: что можно сделать в первые недели

Если вы потеряли работу, а кредит остался, в первые недели нужно сделать три вещи: проверить страховку от потери работы, встать на учёт в центре занятости и обратиться в банк до первой просрочки. По потребительскому кредиту можно потребовать кредитные каникулы, если доход упал больше чем на 30%. По ипотеке на единственное жильё регистрация безработным прямо названа в законе как основание для каникул.

Коротко

• Страховка от потери работы срабатывает, только если этот риск есть в договоре. Часто покрывается сокращение или ликвидация, а не увольнение по собственному желанию.
• Кредитные каникулы по потребкредиту: доход за 2 месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со средним за год, сумма кредита в пределах лимита, срок до 6 месяцев (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ).
• Ипотечные каникулы: одно из оснований прямо в законе, регистрация в качестве безработного (ст. 6.1-1).
• При сокращении работодатель выплачивает выходное пособие в размере среднего месячного заработка и сохраняет средний заработок на период трудоустройства (ст. 178 ТК РФ). Эти деньги можно направить на платежи.
• Добровольная реструктуризация возможна в любом банке, но это его решение.

Что сделать в первую неделю после увольнения?

1. Посчитайте запас. Сколько у вас денег с учётом последней зарплаты, компенсации за отпуск и выходного пособия, если оно положено. На сколько месяцев этого хватит с учётом всех платежей.
2. Найдите договоры страхования. Проверьте документы, которые подписывали при оформлении кредита. Ищите слова «потеря работы», «недобровольная потеря работы», «финансовая защита».
3. Встаньте на учёт в центре занятости. Это можно сделать через портал «Работа России» или Госуслуги. Справка о регистрации понадобится для страховой, для ипотечных каникул и для пособия.
4. Напишите в банк. До даты ближайшего платежа, письменно, с документами об увольнении.
5. Не берите новые займы, чтобы закрыть текущий платёж.

Какие деньги можно получить при увольнении?

Прежде чем считать бюджет, проверьте, всё ли вам выплатили:

• Окончательный расчёт. Зарплата за отработанные дни и компенсация за неиспользованный отпуск выплачиваются в день увольнения.
• Выходное пособие при сокращении или ликвидации. Это средний месячный заработок. Кроме того, за вами сохраняется средний заработок на период трудоустройства, но не больше двух месяцев с учётом выходного пособия (ст. 178 ТК РФ).
• Пособие по безработице. Его назначает центр занятости после регистрации. Размер зависит от прежнего заработка и стажа и ограничен минимальной и максимальной величиной, которые устанавливает правительство.

Эти суммы лучше сразу распределить: отложить на 2–3 ближайших платежа по кредитам и на обязательные расходы.

Сработает ли страховка от потери работы?

При оформлении кредита часто подключают страхование жизни и здоровья, иногда вместе с риском потери работы. Если этот риск в договоре есть, страховая может выплатить несколько ежемесячных платежей по кредиту.

Что обычно проверяют страховщики

• Основание увольнения. Чаще всего страховым случаем считается увольнение по сокращению штата или ликвидации организации. Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон или за нарушение дисциплины обычно не покрывается. Точный перечень в правилах страхования.
• Период ожидания. Многие договоры не покрывают увольнение в первые месяцы после оформления полиса.
• Регистрация в центре занятости. Часто это обязательное условие выплаты.
• Сроки уведомления. По ст. 961 ГК РФ страхователь обязан уведомить страховщика незамедлительно или в срок, указанный в договоре. Если опоздать, страховая вправе отказать, если не будет доказано, что она узнала о случае вовремя или опоздание не повлияло на выплату.

Какие документы понадобятся

• заявление о страховой выплате по форме страховщика;
• копия приказа об увольнении и сведения о трудовой деятельности;
• справка о регистрации в качестве безработного;
• кредитный договор и справка банка о задолженности;
• паспорт и полис.

Подробнее о порядке и спорах в статье о страховом случае по кредиту.

Какие каникулы положены при потере работы?

По потребительскому кредиту и кредитной карте

Основание для каникул по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ не сам статус безработного, а снижение дохода. Среднемесячный доход за 2 месяца до обращения должен быть ниже среднемесячного дохода за предыдущие 12 месяцев больше чем на 30%. Также сумма кредита не должна превышать лимит для такого вида кредита.

Пример. За год до увольнения вы получали в среднем 70 000 ₽ в месяц. За последние 2 месяца пришло 80 000 ₽ вместе с расчётом при увольнении, в среднем 40 000 ₽. Снижение около 43%, условие выполнено. Если бы в эти 2 месяца пришло большое выходное пособие и средний доход составил 55 000 ₽, снижение было бы около 21%, и права на каникулы по закону пока не было бы.

Поэтому иногда разумно подать требование чуть позже, когда разовые выплаты перестанут попадать в расчётный период. Но не допускайте при этом просрочки: попросите банк о переносе платежа или реструктуризации.

Банк рассматривает требование 5 рабочих дней. Платежи приостанавливают до 6 месяцев, проценты начисляются и платятся после основного графика. Подробно в статье о кредитных каникулах.

По ипотеке

Для кредита под залог единственного жилья ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ называет среди оснований регистрацию заёмщика в качестве безработного. Есть и другие условия: сумма кредита не выше лимита, по этому договору каникулы раньше не оформлялись. Можно выбрать приостановку или уменьшение платежей.

Что если каникулы не положены?

Тогда остаётся добровольная реструктуризация. Банк сам решает, какие условия предложить:

• отсрочку по основному долгу на несколько месяцев, когда вы платите только проценты;
• увеличение срока кредита, чтобы снизить платёж;
• перенос даты платежа.

Шансы выше, если вы приходите до просрочки, объясняете ситуацию и показываете план: например, справку из центра занятости и сведения о поиске работы. О подготовке к разговору в статье о реструктуризации кредита.

Как распределить деньги, пока нет работы?

Приоритет	Что платить	Почему
1	Жильё, еда, лекарства	Базовые потребности
2	Ипотека и автокредит	Залог можно потерять
3	Кредиты с высокой ставкой и картами	Долг растёт быстрее
4	Остальные кредиты	По ним договариваться в первую очередь

Если денег не хватает на все платежи, не распределяйте их понемногу везде. Лучше договориться с одним банком о паузе и полностью платить другим, чем допустить просрочку везде.

Что будет, если всё же возникнет просрочка?

Начнут начисляться неустойка и проценты, сведения уйдут в кредитную историю. Если просрочка в сумме превысит 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь кредит (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ). Затем возможны суд и приставы.

Когда появится новая работа, по исполнительным документам по обычным долгам могут удерживать не больше 50% зарплаты, и по заявлению можно сохранить доход в размере прожиточного минимума (ст. 99 закона № 229-ФЗ). Пособие по безработице тоже не защищено от взыскания полностью.

Если работы нет долго, а долгов несколько, юрист может сравнить варианты. Среди них есть и процедуры по закону о банкротстве: внесудебная через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и определённых условиях или судебная. Суд может освободить гражданина от оставшихся долгов, но не от всех. Последствия процедуры: в течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, повторно её инициировать нельзя. Поэтому сначала стоит использовать каникулы, реструктуризацию и переговоры.

Что делать дальше

1. Найдите договоры страхования и уведомите страховую о потере работы, если риск включён.
2. Зарегистрируйтесь в центре занятости через «Работу России» или Госуслуги и получите справку.
3. Направьте в банк требование о каникулах или заявление о реструктуризации до ближайшей даты платежа.
4. Если кредитов несколько и платить нечем, юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой вариант по закону подходит.