Договор займа с процентами между физлицами: что разрешено законом

Граждане вправе давать друг другу деньги в долг под проценты: ставку стороны определяют сами, а заём больше 10 000 ₽ должен быть оформлен письменно, например распиской. Ограничения тоже есть: ростовщические проценты суд может снизить, а заниматься выдачей потребительских займов как бизнесом частному лицу нельзя. Ниже разбираем, как правильно составить договор и что делать, если вернуть деньги не получается.

Коротко

• Заём между гражданами на сумму больше 10 000 ₽ заключают в письменной форме. Подтвердить его можно распиской заёмщика (ст. 808 ГК РФ).
• Заём до 100 000 ₽ между гражданами считается беспроцентным, если в договоре прямо не указано иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
• Если ставка не указана, а заём процентный, проценты считают по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
• Ростовщические проценты, в два и более раза выше обычных и чрезмерно обременительные, суд может снизить (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
• Без указанного срока заём возвращают в течение 30 дней после требования займодавца (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Как правильно оформить заём между физлицами?

По договору займа одна сторона передаёт другой деньги, а та обязуется вернуть такую же сумму (ст. 807 ГК РФ). Если сумма больше 10 000 ₽, договор должен быть письменным. Нотариус не обязателен.

Есть два распространённых варианта:

• Договор займа, подписанный обеими сторонами, плюс расписка или банковский документ о передаче денег.
• Расписка заёмщика, написанная им собственноручно. Закон прямо позволяет подтвердить ею договор и его условия (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Что указать в договоре или расписке

1. ФИО, паспортные данные и адреса займодавца и заёмщика.
2. Сумму цифрами и прописью, валюту.
3. Факт передачи денег: «получил», а не «получу». Если деньги переводят на карту, укажите это и сохраните выписку.
4. Срок возврата или график платежей.
5. Проценты: ставку и периодичность уплаты. Если заём беспроцентный, так и напишите.
6. Ответственность за просрочку, если стороны хотят её установить.
7. Дату и место составления, подписи.

Безналичный перевод надёжнее наличных: выписка банка подтверждает, что деньги действительно были переданы.

Какие проценты разрешено устанавливать?

Закон не устанавливает для займов между гражданами предельной ставки. Стороны вправе договориться о фиксированной ставке, плавающей или о другом способе расчёта, если по нему можно определить сумму процентов (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Если иное не оговорено, проценты платят ежемесячно до дня возврата займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Ситуация	Что будет с процентами
Заём до 100 000 ₽, о процентах ничего не сказано	Заём беспроцентный
Заём больше 100 000 ₽, о процентах ничего не сказано	Проценты по ключевой ставке Банка России
В договоре прямо указано «беспроцентный»	Процентов нет при любой сумме
Ставка указана	По договорной ставке
Ставка ростовщическая	Суд может снизить до обычного размера

Что такое ростовщические проценты

Это проценты, которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях и при этом чрезмерно обременительны для должника. Правило применяется к займам между гражданами и к займам, которые гражданину выдала организация, не занимающаяся потребительским кредитованием профессионально (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Суд снижает такие проценты до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах.

Что считать «обычным» размером, суд решает по обстоятельствам дела. Ориентиром часто служат ставки банков по похожим кредитам. Поэтому ставка 10% в месяц по займу знакомому имеет большие шансы быть сниженной, если дело дойдёт до суда.

Пример расчёта

Иван занял у знакомого 200 000 ₽ на год под 24% годовых, проценты платит ежемесячно.

• Проценты в месяц: 200 000 × 24% / 12 = 4 000 ₽.
• За год: 48 000 ₽.
• Вернуть в конце срока: 200 000 ₽ основного долга.

Если бы в расписке ставка не была указана, а сумма та же, проценты считали бы по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Если бы Иван занял 80 000 ₽ без условия о процентах, заём считался бы беспроцентным.

Как подтвердить возврат денег?

Заёмщику важно сохранить доказательства того, что долг возвращён, иначе через пару лет займодавец может потребовать деньги повторно. Закон считает заём возвращённым в момент передачи денег займодавцу или зачисления на его счёт, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

• При возврате наличными возьмите у займодавца расписку о получении суммы с датой и подписью.
• При полном возврате попросите вернуть вашу первоначальную расписку или сделать на ней отметку о погашении.
• При переводе на карту указывайте в назначении платежа «возврат займа по расписке от такой-то даты».
• Если платите частями, ведите таблицу платежей и храните выписки.

Что будет, если заёмщик не вернул деньги вовремя?

Если сумму не вернули в срок, на неё начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ со дня, когда деньги должны были вернуть, независимо от процентов по договору, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Стороны могут вместо этого установить в договоре неустойку.

Если заём возвращается частями и заёмщик пропустил очередной платёж, займодавец вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как займодавцу вернуть деньги

1. Направить заёмщику письменное требование о возврате. Если срок в договоре не указан, отсчитать 30 дней с момента требования.
2. Попробовать договориться о графике, оформив его письменно. Подробнее: как договориться о рассрочке долга.
3. Обратиться в суд: при бесспорном требовании по письменной сделке возможен судебный приказ, иначе подаётся иск.
4. С решением суда или приказом обратиться к приставам.

Общий срок исковой давности 3 года. Подробнее о том, как он считается: срок исковой давности.

Можно ли оспорить заём?

Заёмщик вправе доказывать, что деньги на самом деле не получил или получил меньше, чем написано (п. 1 ст. 812 ГК РФ). Это называется оспаривание по безденежности. Если договор должен быть письменным, ссылаться на свидетелей для этого нельзя, кроме случаев обмана, насилия, угрозы или стечения тяжёлых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если спор выигран, заёмщик должен вернуть только то, что реально получил.

Поэтому никогда не пишите расписку на сумму больше полученной, даже «с учётом процентов». Проценты указывайте отдельной строкой.

Чего частному лицу делать нельзя

Профессиональная деятельность по выдаче потребительских займов разрешена кредитным организациям и некредитным финансовым организациям в случаях, установленных их законами (ст. 4 закона № 353-ФЗ). Частный человек, который выдаёт займы под проценты как бизнес, через объявления и на постоянной основе, рискует попасть под ответственность за нелегальное кредитование.

Особенно рискованны займы под залог жилья у частников: о них отдельный материал залог имущества по займу у частного лица.

Также помните о налогах: проценты, которые получает займодавец, его доход, облагаемый НДФЛ.

Если долг по расписке не получается вернуть

Если вы заёмщик и платить нечем, не прячьтесь от займодавца. Предложите письменный график. Если у вас ещё и кредиты в банках, составьте общий список долгов и оцените нагрузку с помощью калькулятора ПДН. Долг по расписке перед частным лицом учитывается наравне с банковским, в том числе если дойдёт до процедуры банкротства: об этом в статье долги по распискам при банкротстве. У банкротства есть серьёзные последствия, в том числе ограничения на 5 лет, поэтому сначала стоит попробовать переговоры с кредиторами, реструктуризацию или внесудебную процедуру через МФЦ, если вы под неё подходите.

Что делать дальше

1. Если только собираетесь дать или взять заём, составьте договор или расписку по списку выше и передайте деньги безналично.
2. Если ставка в договоре явно завышена, рассчитайте её в годовых и сравните с банковскими предложениями.
3. Если долг не возвращают, направьте письменное требование и сохраните подтверждение отправки.
4. Если начался спор, юрист может оценить ваш случай и документы.