Долги по распискам перед частными лицами при банкротстве: как их учитывают и что проверяет суд

Долг по расписке перед частным лицом при банкротстве учитывается так же, как кредит банка: займодавец заявляет требование, суд проверяет его и включает в реестр, а по итогам процедуры может освободить гражданина от непогашенной части. Отличие в том, что такие долги проверяют внимательнее, особенно если займодавец родственник или друг: суд смотрит, были ли деньги на самом деле. Возврат долга знакомому накануне банкротства управляющий может оспорить.

Коротко

• Заём между гражданами больше 10 000 ₽ должен быть в письменной форме, подтвердить его можно распиской (ст. 808 ГК РФ).
• Частный займодавец становится конкурсным кредитором: заявляет требование в деле и голосует на собрании пропорционально сумме.
• Требования проверяет арбитражный суд. Возражать против них вправе управляющий, другие кредиторы и сам должник (п. 10 ст. 16, ст. 100 127-ФЗ).
• Родственники должника признаются заинтересованными лицами (п. 3 ст. 19 127-ФЗ), к их требованиям и сделкам с ними больше вопросов.
• Платёж одному кредитору в ущерб другим за 6 месяцев до принятия заявления и позже может быть оспорен (ст. 61.3).

Как долг по расписке попадает в дело о банкротстве

Заём у частного лица ничем не хуже банковского кредита с точки зрения закона. Расписка подтверждает, что заёмщик получил деньги, и её достаточно, чтобы займодавец мог заявить требование.

Порядок такой:

1. Вы указываете займодавца в списке кредиторов, который прикладывают к заявлению о банкротстве, и прикладываете копию расписки к документам о долгах.
2. Финансовый управляющий уведомляет кредиторов о процедуре.
3. Займодавец направляет требование в арбитражный суд и управляющему, прикладывает расписку и доказательства передачи денег.
4. Если возражений нет, судья рассматривает требование единолично без заседания. Если поступили мотивированные возражения, требование рассматривают в судебном заседании (ст. 71 и 100 127-ФЗ).
5. После включения в реестр займодавец получает право голоса и долю в распределении денег.

Решение суда общей юрисдикции о взыскании долга не обязательно. Если оно есть, требование подтверждено проще.

Что проверяет суд по требованию частного займодавца

В деле о банкротстве интересы займодавца сталкиваются с интересами других кредиторов. Если долг перед знакомым фиктивный, он отнимет у банков часть денег из конкурсной массы и голоса на собрании. Поэтому управляющий и кредиторы часто возражают против таких требований, а суд оценивает доказательства.

Обычно вопросы задают такие:

• были ли у займодавца деньги на выдачу займа: доходы, снятие со счёта, продажа имущества;
• как передавались деньги: наличными, переводом, есть ли следы операции;
• на что заёмщик потратил деньги, отражено ли это в его выписках;
• почему заём не возвращали и не взыскивали;
• связаны ли стороны родством или дружбой.

Ситуация	Риск для требования
Перевод с карты на карту, есть назначение платежа	Низкий: движение денег видно
Наличные, у займодавца есть подтверждённый доход или снятие	Средний: зависит от документов
Наличные, крупная сумма, займодавец без доходов, родственник	Высокий: управляющий и кредиторы могут возражать
Расписка составлена незадолго до подачи заявления	Высокий: возникают вопросы к реальности займа

Если суд признает требование необоснованным, займодавца не включат в реестр. Если будет установлено, что гражданин представил суду заведомо недостоверные сведения, это может повлиять и на освобождение от долгов (п. 4 ст. 213.28).

Можно ли вернуть долг другу перед банкротством

Многим хочется сначала рассчитаться со своими, а потом подавать на банкротство. Закон относится к этому строго.

Платёж одному кредитору может быть признан недействительным как сделка с предпочтением (ст. 61.3 127-ФЗ):

• если совершён в течение 1 месяца до принятия заявления о банкротстве или позже, достаточно самого факта предпочтения;
• если совершён в течение 6 месяцев, нужно, чтобы получатель знал о неплатёжеспособности. Для заинтересованных лиц, в том числе родственников, это предполагается, пока не доказано обратное.

Если платёж оспорят, получатель вернёт деньги в конкурсную массу, а его требование к должнику восстановится, и его включат в реестр (п. 4 ст. 61.6). Для друга или родственника это неприятный сюрприз. Подробнее: какие сделки могут оспорить при банкротстве.

Пример

Гражданин должен банку 900 000 ₽ и брату 300 000 ₽ по расписке. За два месяца до подачи заявления он продал машину за 300 000 ₽ и полностью вернул долг брату, а банку платить перестал. Брат заинтересованное лицо, его осведомлённость о проблемах предполагается. Управляющий может оспорить платёж, и брату придётся вернуть 300 000 ₽ в конкурсную массу. После вычета текущих расходов и 7% управляющему деньги распределят между кредиторами третьей очереди пропорционально суммам: примерно 75% банку и 25% брату.

Если займодавец требует проценты или неустойку

Расписка часто содержит проценты за пользование деньгами или штраф за просрочку. В деле о банкротстве они учитываются по общим правилам.

• Проценты и неустойки, начисленные до введения реструктуризации долгов, займодавец может заявить вместе с основным долгом.
• С даты введения реструктуризации начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам гражданина прекращается, кроме текущих платежей (ст. 213.11 127-ФЗ).
• Неустойки и штрафы учитываются в реестре отдельно от основного долга и гасятся после него.

Если в расписке нет условия о процентах, заём между гражданами всё равно может считаться процентным, кроме случаев, которые закон называет беспроцентными. Сумма при этом определяется по правилам Гражданского кодекса. Если займодавец насчитал проценты по завышенной ставке, вы и управляющий вправе возразить против требования.

Что делать, если займодавец угрожает или давит

Частные займодавцы иногда реагируют на банкротство эмоционально: требуют вернуть деньги в обход процедуры, угрожают заявлением в полицию. Важно помнить несколько вещей.

1. После введения процедуры платить реестровым кредиторам напрямую нельзя: требования удовлетворяются только в порядке, установленном законом о банкротстве.
2. Если займодавец считает, что вы его обманули, он вправе заявить об этом в деле. Суд оценит доказательства. Сам по себе невозврат долга не является мошенничеством.
3. Угрозы и давление можно зафиксировать и сообщить о них в полицию.
4. Если займодавец вашей семьи, открытый разговор до подачи заявления часто полезнее, чем молчание. Как начать такой разговор: как рассказать семье о долгах.

Что будет с распиской после банкротства

Если требование займодавца включено в реестр и не погашено полностью, а оснований для отказа в освобождении нет, по итогам процедуры суд освобождает гражданина от оставшейся части долга. Займодавец уже не сможет взыскать её через суд.

Если займодавец не заявил требование в деле, по общему правилу освобождение распространяется и на него (п. 3 ст. 213.28). Но это правило не действует для требований, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения процедуры. Сведения о деле публикуются в ЕФРСБ, а знакомые часто узнают о банкротстве лично: узнают ли родственники о банкротстве.

Освобождение не распространяется на долги, при возникновении которых гражданин действовал незаконно, например совершил мошенничество. Если займодавец докажет обман при получении денег, долг останется.

Последствия и альтернативы

Перед частным займодавцем банкротство создаёт ещё и личные последствия: отношения часто страдают сильнее, чем с банком. Юридические последствия общие: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов, 5 лет нельзя самому подать новое заявление. Есть и ограничения на 3 года на участие в управлении компаниями.

Альтернативы:

• договориться с займодавцем о новом графике и оформить его письменно;
• предложить частичное погашение с прощением остатка по ст. 415 ГК РФ;
• если основные долги банковские, обсудить реструктуризацию кредита.
• если все долги вместе от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы уже вернули исполнительный лист из-за отсутствия имущества, рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ. Учтите: займодавца нужно указать в заявлении, иначе долг перед ним сохранится.

Что делать дальше

1. Соберите все расписки и подтверждения переводов, которые у вас есть.
2. Не возвращайте долг знакомым выборочно, если не можете платить остальным кредиторам.
3. Включите частных займодавцев в список кредиторов с точными суммами.
4. Юрист может оценить ваш случай: как будут проверять долг по расписке и есть ли риски оспаривания прошлых платежей.