От какой суммы долга можно подать на банкротство физлица в 2026 году

Минимальной суммы долга, с которой гражданин может сам подать на своё банкротство в арбитражный суд, закон не устанавливает. Важно не число, а признаки неплатежеспособности: вы не можете платить по долгам и, скорее всего, не сможете в ближайшее время. Порог 500 000 ₽ определяет, когда подать заявление обязательно и когда на вас может подать кредитор, а для внесудебной процедуры через МФЦ действует диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽.

Коротко

• Право подать на себя в суд есть при любой сумме долга, если есть признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве, 127-ФЗ).
• Обязанность подать заявление возникает при долгах от 500 000 ₽, если вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами. Срок: 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4).
• Кредитор или налоговая могут подать на гражданина при долге от 500 000 ₽, просроченном больше трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3).
• Внесудебное банкротство через МФЦ: общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из оснований ст. 223.2.
• Обязательные расходы на судебную процедуру: от 25 000 ₽ на депозит управляющему плюс публикации и почта.

Почему в законе нет минимальной суммы для заявления на себя

Многие уверены, что банкротство возможно только при долге от 500 000 ₽. Это не так. В статье 213.4 Закона о банкротстве есть два разных пункта.

Пункт 1 говорит об обязанности. Если долги вместе составляют не меньше 500 000 ₽ и, заплатив одному кредитору, вы не сможете рассчитаться с остальными, вы обязаны обратиться в арбитражный суд. Подробно об этом в статье когда гражданин обязан подать на банкротство.

Пункт 2 говорит о праве. Гражданин вправе подать заявление «в случае предвидения банкротства», если обстоятельства очевидно показывают, что он не сможет исполнить денежные обязательства в срок. При этом он должен отвечать признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества. Сумма в этом пункте не названа.

Значит, суд принимает заявление и при долге 200 000 ₽, и при 350 000 ₽. Но он проверит, действительно ли вы не можете платить.

Что суд проверяет вместо суммы

Суд смотрит на неплатежеспособность. По п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ гражданин считается неплатежеспособным, если не доказано иное и есть хотя бы одно из обстоятельств:

• вы прекратили расчёты с кредиторами, то есть перестали платить по наступившим платежам;
• больше 10% общей суммы наступивших долгов не оплачены дольше месяца;
• размер долгов больше стоимости вашего имущества, включая права требования;
• есть постановление об окончании исполнительного производства, потому что у вас нет имущества для взыскания.

Есть и обратное правило. Если с учётом будущих поступлений, например зарплаты или возврата долга вам, вы сможете в течение непродолжительного времени погасить наступившие долги полностью, суд не признает вас неплатежеспособным. Подробнее о признаках: как суд понимает, что человек не может платить.

Какие пороги действуют в 2026 году

Ситуация	Сумма	Норма 127-ФЗ
Право подать на себя в арбитражный суд	любая, при признаках неплатежеспособности	п. 2 ст. 213.4
Обязанность подать на себя	от 500 000 ₽ и невозможность рассчитаться со всеми	п. 1 ст. 213.4
Заявление кредитора или налоговой	от 500 000 ₽, просрочка больше 3 месяцев	п. 2 ст. 213.3
Внесудебное банкротство через МФЦ	от 25 000 до 1 000 000 ₽	п. 1 ст. 223.2

Для заявления кредитора требования считаются вместе. Сумма в 500 000 ₽ может сложиться из нескольких долгов перед одним кредитором.

Как считать сумму долга

Для порогов важна общая сумма обязательств. Включайте в расчёт:

1. Основной долг и проценты по кредитам и займам, в том числе в МФО.
2. Долги по налогам, штрафам и другим обязательным платежам.
3. Долги перед частными лицами по распискам.
4. Долги по ЖКХ и связи.

Для МФЦ правило шире: учитываются и обязательства, срок оплаты которых ещё не наступил, алименты и поручительства, даже если основной должник не допустил просрочки (п. 1 ст. 223.2). Например, у вас кредитная карта с долгом 180 000 ₽ и потребительский кредит, по которому осталось выплатить 400 000 ₽, хотя просрочки по нему нет. Для МФЦ общий долг составит 580 000 ₽.

Банкротство при долге 300 тысяч: пример расчёта

Допустим, у Ольги долги по двум кредитным картам и микрозайму на 300 000 ₽. Она работает, зарплата 38 000 ₽, на иждивении ребёнок. Обязательные платежи по долгам 21 000 ₽ в месяц. Платить их Ольга перестала три месяца назад.

Признаки есть. Ольга прекратила расчёты, просрочено больше 10% долгов дольше месяца. Значит, она вправе подать на банкротство, хотя до 500 000 ₽ не дотягивает.

Расходы на суд. Обязательный депозит на вознаграждение финансовому управляющему составляет 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6 127-ФЗ). С 9 января 2026 года его вносят на депозит суда после принятия заявления, но до заседания по проверке обоснованности, отсрочку закон больше не даёт. Добавятся публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» и почтовые расходы.

Что будет дальше. У Ольги есть доход, поэтому суд по общему правилу сначала вводит реструктуризацию долгов. Если план не утвердят или Ольга сама попросит суд из-за отсутствия оснований для плана, процедура перейдёт в реализацию имущества. Тогда потребуется ещё 25 000 ₽ за вторую процедуру.

Альтернатива. Если приставы уже вернули исполнительный лист из-за отсутствия имущества, Ольга может проверить внесудебную процедуру через МФЦ. Её долг попадает в диапазон 25 000–1 000 000 ₽.

Когда банкротство через МФЦ подходит при небольшом долге

Внесудебная процедура не требует суда и управляющего, а подача в МФЦ бесплатна. Но кроме суммы нужно одно из оснований из п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ:

• исполнительное производство окончено с возвратом листа из-за отсутствия имущества, и нет новых незаконченных производств;
• основной доход составляет пенсия, лист предъявлялся к исполнению не позже чем за год до обращения и не исполнен, имущества для взыскания нет;
• вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, лист предъявлялся не позже чем за год до обращения, имущества нет;
• исполнительный документ выдан не позже чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен.

Подробности в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ. Проверить условия можно в калькуляторе проверки для МФЦ.

Если на вас подаёт кредитор

Порог для кредитора жёстче, чем для самого гражданина. Банк, МФО или налоговая могут подать заявление о банкротстве гражданина, только если требования составляют не меньше 500 000 ₽ и не исполнены в течение трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3). По общему правилу кредитору нужно решение суда о взыскании долга. Но для требований по кредитным договорам с банками, по исполнительной надписи нотариуса, по налогам и некоторым другим решение суда не требуется (п. 2 ст. 213.5). В таком деле СРО выбирает кредитор, и он же вносит деньги на вознаграждение управляющему.

Что нужно учесть до подачи

Банкротство не сводится к сумме долга. Перед решением оцените:

• Последствия. После завершения реализации имущества 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов, 5 лет нельзя самому снова подать на банкротство, 3 года нельзя руководить компаниями (ст. 213.30).
• Имущество. Всё, что не защищено законом, могут продать на торгах. Единственное жильё без ипотеки обычно не забирают.
• Сделки. Продажа или дарение имущества за последние годы может стать предметом проверки и спора.
• Освобождение от долгов не автоматическое. Суд решает, освобождать ли гражданина от оставшихся требований. Алименты, текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью и некоторые другие долги остаются в любом случае.

При небольшом долге альтернативы часто проще самой процедуры: переговоры с банком о новом графике, реструктуризация кредита, кредитные каникулы при снижении дохода. Оценить долговую нагрузку поможет калькулятор ПДН.

Что делать дальше

1. Сложите все долги: основной долг, проценты, налоги, ЖКХ, займы у частных лиц. Отдельно посчитайте сумму для МФЦ с учётом ненаступивших платежей.
2. Проверьте на Госуслугах или в банке данных ФССП, есть ли оконченные исполнительные производства с возвратом листа.
3. Обратитесь к кредиторам и спросите об отсрочке или новом графике платежей.
4. Если остаётся судебный вариант, юрист может оценить ваш случай: есть ли признаки неплатежеспособности, какие риски для имущества и во что обойдётся процедура.