Можно ли подать на банкротство без просрочек по кредитам
Закон разрешает подать на банкротство до первой просрочки, если очевидно, что платить вы не сможете. Разбираем условия ст. 213.4, доказательства и риски.
Подать на банкротство без просрочек по кредитам можно. Закон прямо допускает обращение в суд «в случае предвидения банкротства», если обстоятельства очевидно показывают, что вы не сможете платить в срок. При этом нужно отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Суд проверит это по документам: если доход позволяет платить, заявление признают необоснованным.
Коротко
- Право подать заявление до просрочки дано п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве (127-ФЗ).
- Условия: очевидная невозможность платить в срок и признаки неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества.
- Недостаточность имущества (долги больше стоимости активов) можно доказать и без просрочек.
- Специально переставать платить закон не требует. Намеренный отказ от платежей при наличии денег создаёт риски.
- Если суд решит, что вы скоро сможете расплатиться сами, гражданина не признают неплатёжеспособным (п. 3 ст. 213.6).
Что говорит закон о банкротстве до просрочки
Пункт 2 ст. 213.4 127-ФЗ: гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок. При этом гражданин должен отвечать признакам неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества.
Здесь два требования.
Предвидение банкротства. Просрочки пока нет, но её наступление очевидно: доход пропал или снизился, а платежи остались прежними.
Признаки. Хотя бы один из двух:
- неплатёжеспособность, признаки которой перечислены в п. 3 ст. 213.6;
- недостаточность имущества, то есть превышение долгов над стоимостью имущества (ст. 2 127-ФЗ).
Подробнее о каждом признаке: признаки неплатёжеспособности.
Какой признак работает без просрочек
Три из четырёх признаков неплатёжеспособности связаны с неплатежами: прекращение расчётов, просрочка больше 10% долгов дольше месяца, окончание исполнительного производства. Без просрочек их нет.
Остаётся признак, который от просрочек не зависит: размер задолженности больше стоимости имущества, включая права требования. Он же совпадает с определением недостаточности имущества.
Пример. Елена платит три кредита на общую сумму 1 150 000 ₽. Ежемесячные платежи составляют 46 000 ₽. Из имущества у неё доля в квартире, которая является единственным жильём, и вещи обычной домашней обстановки. Продаваемого имущества почти нет, а долг больше его стоимости во много раз. Признак недостаточности имущества есть.
Как показать, что просрочка неизбежна
Одной недостаточности имущества мало: суд должен увидеть, что вы не сможете платить в срок. Нужны факты, а не опасения.
Расчёт бюджета
Покажите, сколько вы получаете и сколько обязаны платить. Продолжим пример. Елену перевели на неполный рабочий день, её зарплата снизилась с 85 000 до 42 000 ₽. Платежи по кредитам 46 000 ₽. Даже без расходов на еду, жильё и транспорт денег не хватает. Последние два месяца она платила из сбережений, которые заканчиваются.
| Статья | Сумма в месяц |
|---|---|
| Доход после снижения | 42 000 ₽ |
| Платежи по кредитам | 46 000 ₽ |
| Минимальные расходы на жизнь | около 20 000 ₽ |
| Дефицит | около 24 000 ₽ |
Такой расчёт с подтверждающими документами показывает, что просрочка наступит в ближайшее время.
Документы
- справка о доходах и приказ о переводе на неполный рабочий день или уведомление о сокращении;
- решение службы занятости о признании безработным, если оно есть;
- медицинские документы, если доход снизился из-за болезни;
- графики платежей и справки о долге по всем кредитам;
- выписки по счетам, которые показывают, что сбережения расходуются на платежи;
- опись имущества с указанием стоимости.
Когда суд может отказать
По последнему абзацу п. 3 ст. 213.6 гражданина не признают неплатёжеспособным, если есть основания полагать, что с учётом ожидаемых поступлений он в течение непродолжительного времени сможет полностью исполнить наступившие обязательства.
На практике заявление без просрочек рискует оказаться необоснованным, если:
- доход покрывает платежи и расходы на жизнь;
- снижение дохода временное: например, вы уже нашли работу с выходом через месяц;
- есть имущество, которое можно продать и погасить долги;
- кредиты взяты незадолго до подачи заявления, и их размер явно не соответствовал доходу на момент получения.
Последний пункт важен отдельно. Если гражданин набрал кредиты, заведомо понимая, что не сможет их вернуть, или дал ложные сведения при получении кредита, суд может не применить освобождение от обязательств (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ).
Чем заявление до просрочки отличается от обычного
| Вопрос | Есть просрочки | Просрочек нет |
|---|---|---|
| Основание подачи | п. 1 или п. 2 ст. 213.4 | только п. 2 ст. 213.4 (предвидение банкротства) |
| Признаки неплатёжеспособности | обычно несколько: прекращение расчётов, просрочка больше 10% | как правило, только превышение долгов над имуществом |
| Что доказывать | факт неплатежей и нехватку денег | что просрочка неизбежна в ближайшее время |
| Главный риск | оспаривание сделок, отказ в освобождении при недобросовестности | признание заявления необоснованным |
| МФЦ | возможен при оконченном исполнительном производстве и долге до 1 000 000 ₽ | обычно недоступен |
Отдельная ситуация: поручительство
Иногда человек сам кредиты платит, но поручился за родственника или бывшего супруга, а тот перестал платить. Банк предъявляет требование к поручителю. Если сумма по поручительству вместе с собственными долгами явно превышает возможности и имущество, это тоже может стать основанием для заявления. В расчёт долгов для МФЦ поручительства включаются независимо от просрочки основного должника (п. 1 ст. 223.2), но остальные условия внесудебной процедуры всё равно нужно выполнить.
Если вы ждёте поступлений
Суд учтёт ожидаемые деньги: продажу имущества, возврат долга вам, наследство, выплату по страховке. Если они позволят погасить наступившие платежи, разумнее дождаться их и договориться с банком, чем подавать заявление.
Стоит ли специально перестать платить
Нет. Закон не требует просрочки как условия банкротства. Намеренный отказ от платежей, когда деньги есть, может быть расценён как недобросовестное поведение. Кроме того, просрочка портит кредитную историю, ведёт к неустойкам, звонкам взыскателей и судебным приказам.
Если платить становится тяжело, начните с переговоров. Многие банки дают отсрочку или новый график, подробнее в статье о реструктуризации кредита. Если среднемесячный доход за последние два месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, проверьте право на кредитные каникулы.
Что изменится после подачи заявления
Если суд признает заявление обоснованным, он по общему правилу вводит реструктуризацию долгов. С этой даты (п. 2 ст. 213.11 127-ФЗ):
- срок исполнения обязательств, возникших до принятия заявления, считается наступившим для целей дела о банкротстве, кредиторы включаются в реестр;
- неустойки, штрафы, пени и проценты по долгам, кроме текущих платежей, перестают начисляться;
- исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются, кроме алиментов и некоторых других;
- крупные сделки, займы и кредиты допускаются только с письменного согласия финансового управляющего.
Если у вас есть доход, суд будет рассматривать план реструктуризации: погашение долгов в течение срока до 5 лет. Если оснований для плана нет, гражданин может попросить сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6).
Если план реструктуризации утвердят и вы его исполните, признания банкротом не будет. Но в течение срока плана и 5 лет после его завершения нельзя скрывать факт плана при обращении за кредитом или покупке в рассрочку (п. 3 ст. 213.19). Это стоит учитывать, если вы планируете ипотеку или автокредит в ближайшие годы.
Последствия и альтернативы
После завершения реализации имущества 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов, 5 лет нельзя самому снова подать на банкротство, 3 года нельзя руководить компаниями. Подробнее: последствия банкротства.
Освобождение от оставшихся долгов по итогам процедуры решает суд. Оно не распространяется на алименты, текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью и ряд других требований.
Без просрочек внесудебная процедура через МФЦ обычно недоступна: для неё нужно, например, окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества или неисполненный исполнительный документ (ст. 223.2). Зато открыты переговоры с банком, реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы.
Что делать дальше
- Составьте бюджет: доходы, обязательные платежи, минимальные расходы на жизнь. Оцените, на сколько месяцев хватит сбережений.
- Обратитесь в банки с просьбой о реструктуризации или отсрочке и сохраните ответы.
- Соберите документы о снижении дохода и о стоимости имущества.
- Если дефицит устойчивый, юрист может оценить ваш случай и сказать, достаточно ли оснований для заявления без просрочек.
Частые вопросы
Можно ли подать на банкротство, если я ещё плачу кредиты?
Да, закон допускает это в случае «предвидения банкротства» (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Нужно показать обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что в срок платить вы не сможете, и отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества.
Нужно ли специально допускать просрочку перед банкротством?
Нет. Закон этого не требует, а намеренный отказ от платежей при наличии денег может быть оценён как недобросовестное поведение. Если доход позволяет платить, лучше обсудить с банком реструктуризацию или новый график.
Какие доказательства нужны, если просрочек нет?
Документы о снижении дохода или его потере, расчёт обязательных платежей и расходов на жизнь, сведения о том, что долги больше стоимости имущества. Суд должен увидеть, что без процедуры просрочки неизбежны в ближайшее время.
Что будет с кредитами без просрочки после введения процедуры?
С даты введения реструктуризации долгов срок исполнения обязательств, возникших до принятия заявления, считается наступившим для целей дела о банкротстве. Кредиторы включаются в реестр, а неустойки и проценты по реестровым долгам перестают начисляться.
