Признаки неплатёжеспособности: как суд понимает, что человек не может платить

Суд считает гражданина неплатёжеспособным, если он не может полностью рассчитаться с кредиторами и уплатить обязательные платежи. Закон называет четыре признака, при которых это предполагается: прекращение расчётов, просрочка больше 10% долгов дольше месяца, долги больше стоимости имущества, окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества. Достаточно одного признака, если не доказано, что вы скоро сможете погасить всё сами.

Коротко

• Определение и признаки неплатёжеспособности гражданина даны в п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве (127-ФЗ).
• Достаточно одного из четырёх признаков, тогда неплатёжеспособность предполагается, пока не доказано иное.
• Если с учётом ожидаемых поступлений вы за непродолжительное время сможете погасить наступившие долги, суд не признает вас неплатёжеспособным.
• Недостаточность имущества означает, что долги больше стоимости активов (ст. 2 127-ФЗ). Это отдельный признак.
• Без доказанной неплатёжеспособности суд признаёт заявление необоснованным.

Зачем суду нужна неплатёжеспособность

Когда вы подаёте заявление о банкротстве, суд проверяет его обоснованность. По п. 2 ст. 213.6 127-ФЗ заявление гражданина признаётся обоснованным, если оно соответствует требованиям ст. 213.4 и доказана неплатёжеспособность. Если она не доказана, суд выносит определение о признании заявления необоснованным и прекращает производство или оставляет заявление без рассмотрения.

Право подать на себя, когда долг меньше 500 000 ₽, тоже связано с признаками: по п. 2 ст. 213.4 гражданин должен отвечать признакам неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества. Подробнее о суммах: от какой суммы можно подать на банкротство.

Четыре признака из закона

По абзацам 2–6 п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ гражданин предполагается неплатёжеспособным, если есть хотя бы одно из обстоятельств.

1. Вы прекратили расчёты с кредиторами

Вы перестали исполнять денежные обязательства или платить налоги, срок которых наступил. Речь о реальном прекращении платежей, а не о разовой задержке на пару дней.

2. Больше 10% долгов не оплачено дольше месяца

Берётся совокупный размер всех наступивших обязательств и платежей. Если больше 10% от него не оплачено дольше одного месяца, признак есть.

Пример расчёта. У Марины три долга, срок платежей по которым наступил: кредит 300 000 ₽, кредитная карта 120 000 ₽, займ в МФО 30 000 ₽. Всего 450 000 ₽, 10% составляет 45 000 ₽. Марина платит по кредиту и карте, но займ в МФО не гасит уже два месяца. 30 000 ₽ меньше 45 000 ₽, по этому признаку порог не пройден. Если бы она полтора месяца не платила и по карте, просрочка составила бы 150 000 ₽, то есть больше 10%.

3. Долги больше стоимости имущества

Размер задолженности превышает стоимость вашего имущества, включая права требования, например деньги, которые должны вам. Для оценки суду нужны опись имущества и документы о его стоимости.

4. Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества

Есть постановление пристава об окончании исполнительного производства, потому что у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Это постановление легко получить и приложить к заявлению.

Когда признаков недостаточно

Последний абзац п. 3 ст. 213.6 содержит важную оговорку. Если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений, в том числе доходов и возврата долгов вам, вы в течение непродолжительного времени сможете полностью исполнить наступившие обязательства, вас не признают неплатёжеспособным.

На практике суд сопоставляет доход, расходы и долговую нагрузку. Если, например, у гражданина просрочка на 40 000 ₽ при зарплате 150 000 ₽ и отсутствии других долгов, суд может решить, что временные трудности он преодолеет сам. Оценить свою нагрузку поможет калькулятор ПДН.

Когда на банкротство подаёт кредитор

Неплатёжеспособность доказывают не только в заявлении гражданина. Если на банкротство подаёт банк или налоговая, суд признает заявление обоснованным, только когда требование кредитора подтверждено, не погашено на дату заседания и доказана неплатёжеспособность гражданина (п. 2 ст. 213.6 127-ФЗ). Для такого заявления действует и порог: требования от 500 000 ₽, не исполненные в течение трёх месяцев (п. 2 ст. 213.3).

Поэтому, если вы получили копию заявления кредитора, у вас есть возможность возразить. Например, показать, что долг вы погасили или погасите в ближайшее время за счёт ожидаемых поступлений. Если требование кредитора не подтверждено вступившим в силу решением суда и между вами есть спор о праве, суд также может признать заявление необоснованным. Отзыв на заявление кредитора гражданин направляет в суд вместе с описью имущества, сведениями о доходах и банковскими справками (п. 6 ст. 213.5).

Пример: как складываются признаки

Андрей работал по договору, в январе заказы закончились. Его долги: кредит 500 000 ₽ с платежом 16 000 ₽ в месяц, две кредитные карты на 210 000 ₽, налог на имущество 6 000 ₽. Из имущества только старый автомобиль, который стоит около 250 000 ₽. С февраля Андрей платит по карте только минимальные суммы, а с апреля перестал вносить платежи по кредиту.

Что видит суд:

• расчёты по кредиту прекращены, это первый признак;
• просрочка по кредиту дольше месяца превышает 10% наступивших обязательств, это второй признак;
• долги около 716 000 ₽ больше стоимости машины, это третий признак и одновременно недостаточность имущества.

Дохода, который позволил бы быстро погасить долги, у Андрея нет. Такая картина обычно позволяет признать заявление обоснованным.

Неплатёжеспособность и недостаточность имущества: в чём разница

	Неплатёжеспособность	Недостаточность имущества
Где определена	ст. 2 и п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ	ст. 2 127-ФЗ
Суть	прекращение исполнения части обязательств из-за нехватки денег	долги больше стоимости имущества (активов)
Чем подтверждают	выписки, график платежей, требования кредиторов, постановления приставов	опись имущества, документы о стоимости, список кредиторов
Пример	доход упал, платежи по кредитам не вносятся	квартира стоит 2 000 000 ₽, а долги 2 600 000 ₽

Одно может быть без другого. Человек с дорогой квартирой и просрочками неплатёжеспособен, но имущества у него достаточно. Человек, который пока платит, но набрал долгов больше, чем стоит всё его имущество, отвечает признаку недостаточности.

Какие документы подтверждают признаки

Ст. 213.4 требует приложить к заявлению документы, которые подтверждают задолженность, основание её возникновения и неспособность гражданина рассчитаться в полном объёме. Обычно это:

1. Кредитные договоры, графики платежей, справки банков о размере долга и просрочке.
2. Требования кредиторов о досрочном возврате, судебные приказы и решения.
3. Постановления приставов о возбуждении и окончании исполнительных производств.
4. Справки о доходах и удержанных налогах за три года, выписки по счетам за три года.
5. Документы о снижении дохода: уведомление о сокращении, решение о признании безработным, справки о болезни или инвалидности.
6. Опись имущества и список кредиторов по форме, утверждённой регулирующим органом.

Полный перечень в статье какие документы нужны для банкротства.

Как описать неплатёжеспособность в заявлении

Суд оценивает факты, а не общие фразы. В заявлении полезно последовательно показать:

• когда и почему изменилось финансовое положение: потеря работы, болезнь, рождение ребёнка, снижение дохода;
• какие долги есть, когда и на что они возникли;
• сколько составляют обязательные ежемесячные платежи и сколько остаётся после расходов на жизнь;
• какой признак из п. 3 ст. 213.6 у вас есть и чем он подтверждается;
• почему в ближайшее время ситуация не изменится.

Что учесть до подачи

Признаки неплатёжеспособности дают право на процедуру, но не решают её исход. Суд по итогам реализации имущества может освободить гражданина от оставшихся требований, кроме алиментов, текущих платежей, возмещения вреда жизни и здоровью и ряда других. Освобождение не применяется, если гражданин скрывал имущество, давал ложные сведения при получении кредита или не раскрывал информацию суду.

После завершения реализации имущества действуют ограничения на 5 лет: при кредитах нужно сообщать о банкротстве, нельзя снова подать на банкротство самому. Подробно: последствия банкротства.

Если признаки только начинают появляться, сначала попробуйте договориться с кредитором: отсрочка, новый график, реструктуризация кредита. При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном исполнительном производстве проверьте внесудебную процедуру через МФЦ.

Что делать дальше

1. Выпишите все долги с датами платежей и посчитайте, какая доля просрочена дольше месяца.
2. Закажите справки о задолженности в банках и проверьте исполнительные производства на Госуслугах.
3. Обратитесь к кредиторам за отсрочкой или реструктуризацией и сохраните их ответы.
4. Если платить вы не можете, юрист может оценить ваш случай и сказать, достаточно ли доказательств для суда.