Просрочка по микрозайму: как МФО начисляет проценты, неустойку и штрафы

При просрочке по микрозайму долг растёт за счёт двух начислений: процентов по ставке договора, не выше 0,8% в день, и неустойки, не выше 20% годовых от просроченной суммы. По займам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, все начисления вместе останавливаются, когда достигнут суммы займа. Тело долга (сумма, которую вы получили) в этот предел не входит.

Коротко

• Ставка по займу не больше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Неустойка: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5).
• Предел всех начислений по займам до года с 1 апреля 2026 года: 100 процентов от суммы займа (ч. 24 ст. 5, ред. закона № 545-ФЗ).
• При частичной оплате неустойка гасится в последнюю очередь, и договор не может это изменить (ч. 20, 20.1 ст. 5).
• О просрочке МФО обязана бесплатно сообщить не позднее 7 дней (ч. 4 ст. 10).

Что начисляют при просрочке?

Начисление	Как считается	Ограничение
Проценты за пользование займом	Ставка договора × остаток основного долга × дни	Не больше 0,8% в день
Неустойка (пени)	Процент от просроченной суммы за каждый день	20% годовых, если проценты идут, или 0,1% в день, если нет
Штраф	Разовая сумма за факт просрочки	Входит в неустойку и тот же предел
Платные услуги	Страховка, «продление», СМС, если вы на них согласились	Входят в общий предел начислений
Общий предел	Сумма всех начислений выше	Не больше суммы займа по займам до года с 1 апреля 2026 года

Неустойка бывает в форме пени, которые начисляются за каждый день, и в форме разового штрафа. По закону и то и другое неустойка (ст. 330 ГК РФ), поэтому общий лимит один.

Как работают проценты после срока возврата?

Если договор заключён на 30 дней, а вы не вернули деньги, проценты, как правило, продолжают начисляться на остаток основного долга по той же ставке. Ограничений два:

1. Ставка. Не выше 0,8% в день.
2. Общий предел. Начисления прекращаются, когда достигают предела, указанного на первой странице договора. Для займов до года с 1 апреля 2026 года это сумма займа.

Полная стоимость займа (ПСК) в квадратной рамке на первой странице договора тоже не может быть выше предельного значения, которое Банк России публикует для каждой категории займов.

Как считают неустойку?

Неустойку считают от просроченной суммы, а не от всего долга, пока МФО не потребовала вернуть всё досрочно. Формула при процентах, которые продолжают начисляться:

просроченная сумма × 20% / 365 × число дней просрочки

Если по договору проценты за период просрочки не начисляются, неустойка может быть до 0,1% от просроченной суммы в день, это около 36,5% годовых.

Неустойка по закону не может быть выше этих пределов. Если МФО насчитала больше, это нарушение. Если в пределах закона, но всё равно несоразмерно, суд по просьбе должника может её уменьшить (ст. 333 ГК РФ).

Пример расчёта

Вы взяли 20 000 ₽ в июне 2026 года на 30 дней под 0,8% в день. По договору проценты после срока продолжают начисляться, неустойка 20% годовых от просроченной суммы.

1. Срок договора, 30 дней. Проценты: 20 000 × 0,8% × 30 = 4 800 ₽. К возврату 24 800 ₽.
2. Просрочка 30 дней. Проценты: 20 000 × 0,8% × 30 = 4 800 ₽. Неустойка на просроченный основной долг: 20 000 × 20% / 365 × 30 ≈ 329 ₽. Плюс неустойка на просроченные проценты, если её начисляют и на них.
3. Итого через 60 дней от выдачи: 20 000 ₽ основного долга + 9 600 ₽ процентов + около 330–400 ₽ неустойки.
4. Когда начисления остановятся. Предел 20 000 ₽. Проценты дают 160 ₽ в день, неустойка ещё около 11 ₽ в день. Предел будет достигнут примерно через 4 месяца от выдачи займа.
5. Максимум к возврату: 40 000 ₽ без учёта судебных расходов.

Проверить свою сумму можно в калькуляторе микрозайма.

На что идут ваши платежи при просрочке?

Если платежа не хватает, чтобы закрыть всю задолженность, деньги распределяются в порядке, установленном ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ. Для договоров, заключённых после 1 июля 2024 года:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. проценты за текущий период;
4. основной долг за текущий период;
5. неустойка;
6. иные платежи.

По договорам, заключённым до 1 июля 2024 года, неустойка гасится третьей, после просроченных процентов и основного долга. По новым договорам изменить порядок соглашением нельзя (ч. 20.1 ст. 5). Подробнее в статье об очерёдности погашения при просрочке.

Практический вывод: даже небольшой частичный платёж уменьшает именно проценты и основной долг. Когда уменьшается основной долг, уменьшаются и будущие проценты.

Как проверить, правильно ли МФО считает долг?

1. Найдите договор в личном кабинете МФО: сумма, дата, срок, ставка, предел начислений на первой странице.
2. Запросите расчёт задолженности. Раз в месяц сведения о текущей задолженности кредитор предоставляет бесплатно (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ).
3. Разделите долг на части: основной долг, проценты, неустойка, услуги.
4. Проверьте ставку и неустойку по формулам выше.
5. Сложите все начисления и сравните с пределом.
6. Если есть ошибка, направьте в МФО претензию с вашим расчётом. Если МФО не исправит, пожалуйтесь в Банк России. Как это сделать, описано в статье о жалобе в Центробанк.

Какие начисления незаконны?

• проценты по ставке выше 0,8% в день;
• неустойка выше 20% годовых или 0,1% в день;
• начисления сверх предела, указанного в договоре;
• комиссии и платные услуги, на которые вы не давали согласия в заявлении;
• одностороннее увеличение ставки или введение новой комиссии: МФО это запрещено (п. 5 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).

Меняется ли расчёт, если долг продали коллектору?

Нет. При уступке новый кредитор получает права в том объёме, в каком они были у МФО (ст. 384 ГК РФ). Он не может поднять ставку, ввести новые штрафы или обойти предел начислений: ограничения закона о потребкредите действуют и для него. Если коллектор называет сумму больше, чем позволяет договор и закон, попросите у него расчёт с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку и сверьте с договором.

То же касается суда. Мировой судья или суд взыскивает начисления в пределах договора и закона. Сверху могут добавиться только судебные расходы, например госпошлина, а у приставов исполнительский сбор. Если в заявлении о выдаче судебного приказа сумма завышена, можно подать возражения в течение 10 дней со дня получения копии приказа и спорить о сумме уже в исковом порядке. Подробнее в статье МФО подала в суд.

Как остановить рост долга?

• Заплатить хотя бы часть. Из-за очерёдности частичный платёж сначала гасит проценты и основной долг, на который начисляется всё остальное.
• Договориться о рассрочке или отсрочке. МФО может пойти навстречу, особенно в начале просрочки. Подробно в статье реструктуризация микрозайма.
• Попросить кредитные каникулы по закону, если доход снизился более чем на 30% и сумма займа в пределах лимита (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). На время каникул неустойка не начисляется.
• Не брать новый заём для погашения старого. Это удваивает расходы. С 1 октября 2026 года нельзя получить третий заём с ПСК выше 200% годовых, пока не погашены два таких займа.

Что делать дальше

1. Откройте договор и выпишите сумму займа, ставку и предел начислений.
2. Запросите у МФО расчёт задолженности и проверьте его по формулам.
3. Если просрочка только началась, внесите сколько можете и попросите рассрочку письменно.
4. Если займов несколько и долг растёт быстрее, чем вы платите, юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.