Микрозаймы: сколько можно переплатить по закону в 2026 году

По договорам микрозайма сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, переплата ограничена размером самого займа: когда проценты, неустойки и другие начисления достигают суммы займа, начислять больше нельзя. Взяли 10 000 ₽, вернуть в итоге придётся не больше 20 000 ₽. Ставка при этом не может быть выше 0,8% в день.

Коротко

• Предел начислений по займам до года: 100 процентов от суммы займа для договоров с 1 апреля 2026 года. Предел указывается на первой странице договора.
• В предел входят все начисления: проценты, неустойка, штрафы, пени, комиссии.
• Ставка: не больше 0,8% в день.
• Неустойка за просрочку: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться.
• С 1 октября 2026 года нельзя получить третий заём с полной стоимостью выше 200% годовых, пока не погашены два таких займа.

Как работает лимит переплаты по микрозайму?

Лимит установлен ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он касается потребительских займов, срок возврата которых на момент заключения не больше одного года. Это почти все займы в МФО «до зарплаты» и большая часть онлайн-займов.

Правило простое: как только сумма начисленных процентов, неустоек и иных платежей по договору достигла размера займа, дальнейшие начисления запрещены. Тело долга (сумма, которую вы получили) в этот лимит не входит, его нужно вернуть отдельно.

Сумма займа	Максимум начислений сверх суммы займа	Максимум к возврату
5 000 ₽	5 000 ₽	10 000 ₽
10 000 ₽	10 000 ₽	20 000 ₽
30 000 ₽	30 000 ₽	60 000 ₽

Расчёт в таблице для договоров сроком до года, заключённых с 1 апреля 2026 года.

Изменение внёс закон № 545-ФЗ от 29.12.2025. Предел начислений указывается на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий, поэтому по займу, оформленному до апреля 2026 года, сверяйтесь со своим договором.

Какая максимальная ставка и неустойка?

• Ставка по займу не больше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это около 292% годовых.
• Полная стоимость займа (ПСК) не может превышать предельное значение, которое Банк России публикует для каждой категории займов. ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
• Неустойка за просрочку не больше 20% годовых от суммы просроченного долга, если проценты за этот период начисляются. Если проценты не начисляются, не больше 0,1% от суммы просрочки в день.

Все эти суммы вместе всё равно ограничены общим лимитом переплаты.

Пример: сколько придётся вернуть по займу

Вы взяли 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день, договор заключён в мае 2026 года.

1. Если вернули вовремя: проценты 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽. Итого 12 400 ₽.
2. Если просрочили: проценты продолжают начисляться по 80 ₽ в день, плюс неустойка. Сумма начислений растёт.
3. Предел: начисления остановятся, когда достигнут 10 000 ₽. При одной только ставке 0,8% в день это произойдёт примерно через 125 дней, с неустойкой немного раньше.
4. Максимум к возврату: 10 000 ₽ долга + 10 000 ₽ начислений = 20 000 ₽.

Посчитать свой заём можно в калькуляторе микрозайма.

Какие ещё ограничения появились для МФО?

Закон № 545-ФЗ вводит поэтапные правила, чтобы люди не попадали в цепочку займов, когда новый берут, чтобы закрыть старый.

• С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года. МФО не вправе выдать заём с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных договора с такой ПСК. Для проверки МФО запрашивает сведения из бюро кредитных историй.
• В 2027 году. Новый заём с ПСК выше 100 процентов годовых можно будет оформить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа. МФО также ограничат в праве включать неуплаченные проценты и неустойку в основной долг через допсоглашения.

Если вы понимаете, что займы стали привычкой, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он действует и на займы в МФО.

Чем микрозаём отличается от кредита в банке?

	Микрозаём в МФО	Потребительский кредит в банке
Ставка	до 0,8% в день, около 292% годовых	обычно в разы ниже, в пределах ПСК, установленной Банком России
Срок	чаще всего от нескольких дней до нескольких месяцев	обычно от года и больше
Проверка дохода	упрощённая, но с учётом долговой нагрузки	более строгая
Лимит переплаты	для займов до года: не больше суммы займа	для кредитов до года тот же лимит, для длинных кредитов его нет
Последствия просрочки	быстрый рост долга до предела	рост долга медленнее, но без верхнего предела по длинным кредитам

Микрозаём оправдан разве что как очень короткий заём на несколько дней с понятным источником возврата. Если денег не хватает каждый месяц, заём переносит проблему на следующую зарплату и делает её дороже. В такой ситуации полезнее пересмотреть бюджет и долговую нагрузку. Оценить, какую часть дохода уже съедают платежи по долгам, поможет калькулятор ПДН: по нему банки и МФО решают, выдавать ли новый заём.

Если займов уже несколько, имеет смысл узнать в банке о рефинансировании: один кредит под более низкую ставку часто обходится дешевле нескольких займов в МФО.

Как проверить, не начислила ли МФО больше лимита?

1. Найдите договор. Сумма займа, дата заключения и срок указаны в индивидуальных условиях. Договор можно скачать в личном кабинете МФО.
2. Запросите расчёт задолженности. МФО обязана предоставить информацию о сумме долга и её структуре.
3. Сложите все начисления: проценты, неустойку, штрафы, комиссии. Вычтите то, что уже погашено из этой части.
4. Сравните с лимитом. Для договора с апреля 2026 года начисления не должны превышать сумму займа, для более ранних договоров ориентируйтесь на предел с первой страницы договора.
5. Направьте претензию в МФО, если лимит превышен. Укажите номер договора и свой расчёт, попросите пересчитать долг.
6. Пожалуйтесь в Банк России, если МФО не исправит ошибку. Как это сделать, описано в статье о жалобе на банк в Центробанк: для МФО порядок такой же.

Перед тем как брать заём, проверьте, что МФО есть в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте cbr.ru. Нелегальные кредиторы закон не соблюдают.

Что будет, если не вернуть микрозаём?

МФО будет напоминать о долге сама или через коллекторов, затем может обратиться к мировому судье за судебным приказом. После этого долг взыскивают приставы. Лимит переплаты при этом сохраняется: суд не взыщет начисления сверх предела, но может добавить судебные расходы, а приставы исполнительский сбор. Просрочка также попадёт в кредитную историю, и получить потом кредит в банке на нормальных условиях будет сложнее. Поэтому договариваться с МФО лучше в первые дни просрочки.

Коллекторы и сама МФО обязаны соблюдать ограничения закона № 230-ФЗ по звонкам и сообщениям. О ваших правах подробно в статье о правах коллекторов.

Что делать дальше

1. Соберите все договоры займов и выпишите по каждому сумму займа, дату и текущую задолженность.
2. Проверьте, не превышены ли лимиты начислений, и при превышении направьте претензию в МФО.
3. Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации или рассрочке, пока долг не вырос до предела.
4. Если займов несколько и вернуть их не получается, юрист может оценить ваш случай и предложить законный вариант: переговоры с кредиторами, рефинансирование или другие процедуры по закону.