Ограничения для МФО по количеству займов: что изменилось в 2026 году

С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать вам новый заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных кредита или займа с такой ПСК. Правило действует до 1 апреля 2027 года, а затем его сменит другое: новый дорогой заём можно будет взять только с четвёртого дня после полного погашения предыдущего. Цель изменений в том, чтобы люди не попадали в цепочку, когда новый заём берут для погашения старого.

Коротко

• 1 октября 2026 года – 1 апреля 2027 года: нельзя получить в МФО заём с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных обязательствах с такой ПСК (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ).
• Проверка: МФО запрашивает сведения о ваших обязательствах во всех квалифицированных бюро кредитных историй (ч. 6 ст. 4).
• С 1 апреля 2027 года: заём с ПСК выше 100 процентов годовых можно оформить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа или кредита (п. 13 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).
• С 1 апреля 2027 года: МФО нельзя включать неуплаченные проценты и неустойку в основной долг через новацию или допсоглашения (п. 12 ч. 1 ст. 12).
• Уже действует: все начисления по займам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, не больше суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Что именно запрещено с 1 октября 2026 года?

Закон № 545-ФЗ от 29.12.2025 ввёл переходное правило. В период с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года микрофинансовая организация не вправе согласовывать индивидуальные условия и выдавать потребительский заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика есть непогашенные обязательства по двум договорам потребительского кредита или займа с ПСК выше 200% годовых.

Что важно в этой формулировке:

Вопрос	Ответ
Какие займы считаются	Кредиты и займы с ПСК выше 200% годовых, у любых кредиторов
Сколько можно иметь	Два непогашенных. Третий такой заём МФО не выдаст
Касается ли займов с меньшей ПСК	Нет, но для них действуют ПДН и лимиты Банка России
Когда действует	С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года
Кому адресован запрет	Микрофинансовым организациям

ПСК, полная стоимость займа, указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Ставка 0,8% в день соответствует примерно 292% годовых, поэтому типичный заём «до зарплаты» попадает под правило.

Как МФО проверит, сколько у вас займов?

Чтобы соблюдать запрет, МФО обязана получить сведения о ваших обязательствах из всех квалифицированных бюро кредитных историй (ч. 6 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Для этого с 1 октября 2026 года в бюро передаются расширенные данные о среднемесячных платежах: полная стоимость займа, дата фактического прекращения обязательства, уникальный идентификатор договора (изменения в закон № 218-ФЗ).

Практические выводы:

• займы в разных МФО складываются. Неважно, в какой компании взяты первые два займа;
• ошибки в кредитной истории могут помешать. Если закрытый заём числится открытым, МФО может отказать. Проверьте историю и оспорьте ошибку в бюро;
• закрытие займа должно отразиться в бюро. После погашения возьмите справку о закрытии займа и через некоторое время проверьте отчёт. Как получить справку, описано в статье справка об отсутствии задолженности.

Что изменится с 1 апреля 2027 года?

Переходное правило о двух займах действует до 1 апреля 2027 года. С этой даты в ст. 12 закона № 151-ФЗ начинают действовать постоянные нормы.

Пауза между дорогими займами

МФО не вправе согласовывать условия займа с ПСК выше 100 процентов годовых раньше четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств по предыдущему кредиту или займу с ПСК выше 100 процентов годовых. Проще говоря, закрыли дорогой заём во вторник, новый можно оформить не раньше субботы.

Для проверки МФО запрашивает сведения о среднемесячных платежах во всех квалифицированных бюро.

Запрет капитализации долга

МФО не вправе заключать соглашения о новации или дополнительные соглашения, которые включают в основной долг непогашенные проценты, неустойку, штрафы и иные платежи. Это касается и прав требования, которые МФО купила у других кредиторов. Так закон закрывает схему, при которой долг искусственно «раздувался»: неоплаченные проценты превращались в основной долг, и на них снова начислялись проценты.

Пример: как работает правило

У Дениса два займа: 15 000 ₽ в одной МФО и 10 000 ₽ в другой, оба под 0,8% в день. В ноябре 2026 года он подаёт заявку на третий заём в третью МФО.

1. МФО запрашивает сведения во всех квалифицированных бюро.
2. Видит два непогашенных займа с ПСК выше 200% годовых.
3. Отказывает в выдаче займа с такой ПСК.

Если Денис полностью погасит один из займов и закрытие отразится в бюро, у него останется одно такое обязательство, и запрет на новый заём перестанет действовать. С апреля 2027 года правило станет другим: после погашения дорогого займа нужно будет подождать до четвёртого дня.

Какие ещё ограничения действуют для МФО?

• Ставка: не выше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Предел начислений: по займам до года с 1 апреля 2026 года не больше суммы займа (ч. 24 ст. 5). Подробнее в статье о переплате по микрозайму.
• Максимальная сумма: основной долг одного гражданина перед микрокредитной компанией не больше 500 000 ₽, перед микрофинансовой компанией не больше 1 000 000 ₽ (ст. 12 закона № 151-ФЗ).
• ПДН: МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки и соблюдать макропруденциальные лимиты Банка России. При высокой нагрузке отказать могут и в первом займе. Подробнее в статье что такое ПДН.
• Залог жилья: МФО не вправе выдавать гражданам займы на личные нужды под залог жилья (п. 11 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).

Почему закон ограничивает количество займов?

Микрозаём рассчитан на короткий срок и небольшую сумму. Проблема начинается, когда человек не может вернуть первый заём и берёт второй, чтобы закрыть первый, потом третий. Каждый новый заём добавляет проценты по ставке до 0,8% в день, и через несколько месяцев на обслуживание займов уходит заметная часть дохода.

Новые правила работают в связке:

• предел начислений ограничивает переплату по одному займу;
• запрет на третий дорогой заём не даёт набрать много займов одновременно;
• пауза в четыре дня с апреля 2027 года мешает перекредитовываться день в день;
• запрет капитализации не позволяет превращать проценты в основной долг.

Для заёмщика это значит, что «перехватить» деньги в ещё одной МФО станет сложнее. Поэтому план на случай нехватки денег лучше продумать заранее: небольшая подушка, разговор с кредитором о рассрочке, банковский кредит вместо цепочки займов.

Что делать, если МФО отказывает из-за количества займов?

Отказ из-за двух непогашенных займов это сигнал, что нагрузка уже высокая. Варианты:

1. Закройте один из займов, если есть такая возможность, начните с самого маленького или самого дорогого.
2. Попросите МФО о рассрочке по текущим займам вместо нового займа. Подробнее в статье о реструктуризации микрозайма.
3. Рассмотрите рефинансирование в банке. Один кредит под обычную ставку часто дешевле двух займов.
4. Не обращайтесь к нелегальным кредиторам. Правила закона на них не действуют, а риски гораздо выше. Проверяйте любую организацию на сайте Банка России.
5. Подумайте о самозапрете на кредиты через Госуслуги, если займы стали привычкой.

Что делать дальше

1. Закажите кредитную историю и посмотрите, сколько у вас открытых займов и какая у них ПСК.
2. Если в истории числится уже закрытый заём, оспорьте запись в бюро.
3. Составьте план погашения текущих займов вместо оформления новых.
4. Если займов много и платить не получается, юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.