Займ до зарплаты: сколько он стоит на самом деле

Займ до зарплаты в МФО стоит до 0,8% от суммы в день. Взяли 10 000 ₽ на 14 дней, вернуть придётся до 11 120 ₽, а в пересчёте на год это около 292% годовых. Реальная стоимость бывает выше, если к займу подключили платные услуги, и резко растёт при просрочке, пока не упрётся в законный предел.

Коротко

• Максимальная ставка по займу: 0,8% в день, около 292% годовых (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• 10 000 ₽ на 14 дней по максимальной ставке: 1 120 ₽ процентов.
• Полная стоимость займа (ПСК) указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах и в рублях.
• В первые 14 дней займ можно вернуть досрочно без уведомления и заплатить проценты только за фактические дни.
• По займам до года, оформленным с 1 апреля 2026 года, все начисления ограничены суммой самого займа.

Сколько стоит займ до зарплаты: расчёт

Займ до зарплаты обычно берут на срок от нескольких дней до месяца. Проценты считают за каждый день пользования деньгами. Формула простая:

Проценты = сумма займа × дневная ставка × число дней.

Сумма и срок	Ставка 0,8% в день	Ставка 0,5% в день
5 000 ₽ на 7 дней	280 ₽	175 ₽
10 000 ₽ на 14 дней	1 120 ₽	700 ₽
15 000 ₽ на 30 дней	3 600 ₽	2 250 ₽
30 000 ₽ на 30 дней	7 200 ₽	4 500 ₽

В рублях суммы кажутся небольшими. Но если пересчитать на год, ставка 0,8% в день равна примерно 292% годовых. Для сравнения: такой же процент за год съел бы почти три суммы займа. Если брать займ до зарплаты каждый месяц, за год переплата по займу 15 000 ₽ на 30 дней составит 3 600 × 12 = 43 200 ₽.

Посчитать свой вариант можно в калькуляторе микрозайма.

Что такое полная стоимость займа и почему она важнее ставки?

Ставка показывает только проценты. Полная стоимость займа (ПСК) включает все обязательные платежи: проценты, комиссии и платежи за услуги, без которых займ не выдают. ПСК закон требует указывать на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу: в процентах годовых и в рублях.

Банк России ежеквартально рассчитывает средние значения ПСК по категориям займов. Договор не может содержать ПСК выше предельного значения для своей категории. Если ПСК в рамке заметно выше ставки, значит, в займ включены дополнительные платежи. Спросите, за что именно.

Платные услуги, о которых стоит знать

К займу могут предлагать страховку, «юридическую консультацию», платную подписку, ускоренное рассмотрение заявки. По закону:

• согласие на дополнительную услугу оформляется отдельно, ставить за вас галочки нельзя;
• стоимость услуги должна быть указана до подписания;
• от платной услуги можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за вычетом фактически оказанной части;
• исполнитель возвращает деньги в течение 7 рабочих дней после заявления.

Если услугу навязали, а деньги не вернули, можно обратиться к самой МФО, а затем в Банк России. Как составить жалобу, описано в статье жалоба на МФО.

Что будет, если не вернуть займ вовремя?

Просрочка делает займ до зарплаты в разы дороже. Проценты продолжают начисляться каждый день, к ним добавляется неустойка: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают идти.

Предел есть. По договорам сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойки и иные платежи прекращают начислять, когда их сумма достигла размера займа. Для займа 10 000 ₽ это максимум 10 000 ₽ начислений и 20 000 ₽ к возврату вместе с долгом. По более ранним договорам предел указан на первой странице договора.

Пример

Вы взяли 10 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день, но смогли вернуть только через 60 дней.

1. Проценты за 60 дней: 10 000 × 0,8% × 60 = 4 800 ₽.
2. Неустойка за 46 дней просрочки при 20% годовых: около 252 ₽.
3. Итого к возврату: около 15 052 ₽ вместо 11 120 ₽.

Кроме денег, просрочка попадает в кредитную историю и влияет на будущие решения банков. Подробнее о последствиях в статье просрочка по микрозайму.

Как заплатить меньше, если займ уже взят?

• Верните раньше срока. В течение 14 календарных дней с даты получения займ можно вернуть полностью или частично без уведомления МФО. Проценты платятся только за фактические дни. Вернули 10 000 ₽ на 5-й день вместо 14-го: проценты 400 ₽ вместо 1 120 ₽.
• Откажитесь от ненужных услуг в течение 30 дней, если их подключили.
• Не продлевайте займ без расчёта. Продление (пролонгация) даёт время, но проценты за этот период всё равно платятся. Перед продлением попросите МФО назвать сумму к возврату в новую дату.
• Не закрывайте один займ другим. Новый займ в другой МФО для погашения старого добавляет новые проценты. С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать заём с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных таких займа.

Как сравнить два предложения МФО?

Сравнивайте не рекламную ставку, а сумму, которую нужно вернуть. Алгоритм такой:

1. Возьмите одинаковые сумму и срок. Например, 10 000 ₽ на 14 дней.
2. Посмотрите ПСК в рублях в проекте договора или в индивидуальных условиях на сайте МФО. Это переплата с учётом обязательных платежей.
3. Проверьте список услуг. Если в заявке заранее отмечены страховка или подписка, снимите отметки и посмотрите, изменится ли ПСК.
4. Прочитайте условия о просрочке. Какая неустойка и с какого дня она начисляется.
5. Проверьте условия досрочного погашения в личном кабинете. Как именно внести платёж, есть ли комиссия за способ оплаты.

Пример. МФО «А» предлагает 0,8% в день без услуг: к возврату 11 120 ₽. МФО «Б» предлагает 0,6% в день, но с обязательной «защитой» за 900 ₽: проценты 840 ₽, к возврату 11 740 ₽. Займ с меньшей ставкой оказывается дороже на 620 ₽.

Когда займ до зарплаты оправдан, а когда нет?

Займ до зарплаты может быть разумен, если одновременно:

• сумма небольшая и срок несколько дней;
• источник возврата известен точно: зарплата придёт до даты платежа;
• других дешёвых вариантов нет, а расход нельзя отложить.

Тревожные признаки, что займ уже не решает проблему:

• вы берёте займ каждый месяц;
• займов больше одного одновременно;
• часть новой зарплаты уходит на проценты, и денег снова не хватает до следующей.

В таких случаях займ переносит нехватку денег на следующий месяц и делает её дороже. Полезнее посмотреть на бюджет целиком: в этом поможет статья как перестать жить от зарплаты до зарплаты. Если займы стали привычкой, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги: он действует и на МФО.

Какие есть альтернативы займу до зарплаты?

Вариант	Что учесть
Аванс у работодателя	Зависит от работодателя, процентов нет
Кредитная карта с льготным периодом	Без процентов только при погашении в льготный период, следите за комиссией за снятие наличных
Договориться о переносе платежа	Коммунальные службы, банк или магазин иногда дают отсрочку или рассрочку
Займ у близких	Без процентов, но важно договориться о сроке возврата

Что делать дальше

1. Перед оформлением посмотрите в договоре ПСК в рублях и проверьте, нет ли в нём платных услуг.
2. Проверьте, что МФО есть в реестре Банка России на cbr.ru: у нелегальных кредиторов законные ограничения не соблюдаются.
3. Если займ уже взят, постарайтесь вернуть его в первые 14 дней или хотя бы в срок.
4. Если займов несколько и вернуть их не получается, обратитесь в МФО за реструктуризацией. Юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.