Представитель должника для общения с коллекторами: как это работает по закону

Закон позволяет должнику перевести общение с кредитором и коллекторами на представителя: после получения заявления кредитор по своей инициативе может связываться только с ним. Представителем для этого может быть только адвокат (ч. 4 ст. 8 закона № 230-ФЗ). В заявлении указывают ФИО адвоката, его номер в реестре адвокатов, телефон и почтовый адрес, а отправляют его кредитору так же, как заявление об отказе от взаимодействия.

Коротко

• Представитель должника по закону № 230-ФЗ только адвокат. Юрист без статуса адвоката не подходит.
• После получения заявления кредитор по своей инициативе вправе взаимодействовать только с указанным представителем (ч. 5 ст. 8).
• В заявлении обязательны: ФИО адвоката, регистрационный номер в реестре адвокатов субъекта РФ, телефон, почтовый адрес, электронная почта при наличии (ч. 3 ст. 8).
• Форма заявления утверждена приказом ФССП России от 18.01.2024 № 6. Отправляют его через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте или лично под расписку.
• Если адвокат отказался или утратил статус, кредитор в течение 10 календарных дней уведомляет вас, и общение может вернуться к вам.

Чем представитель отличается от отказа от взаимодействия?

	Через представителя	Отказ от взаимодействия
Кто общается с кредитором	Ваш адвокат	Никто по инициативе кредитора
Срок, с которого можно направить	В ст. 8 отдельного срока нет	Не раньше 4 месяцев с начала просрочки
Переговоры о долге	Ведёт адвокат	Только по вашей инициативе
Расходы	Оплата услуг адвоката по соглашению	Почтовые расходы или услуги нотариуса
Когда удобно	Нужно вести переговоры и не слышать звонков	Нужно просто остановить звонки

О полном отказе подробно в статье об отказе от взаимодействия с коллектором.

Почему только адвокат?

Закон прямо называет адвоката единственным возможным представителем должника для этих целей (ч. 4 ст. 8). Статус адвоката подтверждается записью в реестре адвокатов субъекта РФ, а сам адвокат обязан соблюдать адвокатскую тайну и правила профессиональной этики.

Если вы хотите, чтобы переговоры вёл юрист без статуса адвоката или родственник, это возможно по доверенности: кредитор вправе обсуждать с ним долг, если вы на это согласились. Но такая доверенность не запрещает кредитору звонить вам: правовой эффект ч. 5 ст. 8 возникает только при заявлении с данными адвоката.

Как проверить адвоката

• Попросите регистрационный номер в реестре адвокатов и название адвокатского образования.
• Проверьте его в реестре адвокатов субъекта РФ. Реестры ведут территориальные органы Минюста России.
• Заключите письменное соглашение об оказании юридической помощи. В нём фиксируют, что именно делает адвокат и сколько это стоит.

Что указать в заявлении?

Форма утверждена приказом ФССП России от 18.01.2024 № 6. В ней вы выбираете вариант «взаимодействие через представителя» и указываете:

1. Свои данные: ФИО, паспорт, адрес, контакты.
2. Кредитора: название, ИНН или ОГРН, адрес. Если с вами работает коллектор по поручению банка, направьте заявление и банку, и коллектору.
3. Договор: номер и дату. Заявление действует по каждому обязательству отдельно (ч. 12 ст. 8), поэтому перечислите все договоры.
4. Данные адвоката по ч. 3 ст. 8:
   • фамилия, имя, отчество;
   • регистрационный номер в реестре адвокатов субъекта РФ;
   • номер контактного телефона;
   • адрес электронной почты, если есть;
   • почтовый адрес адвоката или адвокатского образования.
5. Дату и подпись.

Если какие-то сведения об адвокате окажутся недостоверными, взаимодействие через него не начнётся или прекратится (п. 3 ч. 4.1 ст. 8). Поэтому сверьте данные с адвокатом до отправки.

Как отправить заявление?

Способы те же, что и для других заявлений по закону № 230-ФЗ (ч. 4 ст. 4):

• через нотариуса;
• заказным почтовым отправлением, лучше с описью и уведомлением о вручении;
• по электронной почте с вашего адреса, указанного в договоре, на адрес кредитора с его официального сайта или из договора;
• вручить под расписку.

Сохраните подтверждение получения. С этой даты кредитор по своей инициативе может общаться только с адвокатом. Копию заявления и подтверждения передайте адвокату: они понадобятся, если кредитор продолжит звонить вам напрямую и придётся писать жалобу в ФССП или Банк России.

Что происходит после получения заявления?

1. Кредитор связывается с адвокатом. Звонки, встречи и сообщения по долгу адресуются ему (ч. 5 ст. 8).
2. Кредитор может проверить статус. Если связаться с представителем не удаётся, кредитор вправе направить ему письменный запрос с просьбой подтвердить полномочия (ч. 4.3 ст. 8).
3. Адвокат ведёт переговоры. Запрашивает расчёт долга, обсуждает реструктуризацию, график или скидку, проверяет законность требований.
4. Вы получаете информацию через адвоката. Важные документы, например судебные извещения, всё равно приходят вам по почте.

Пример

Заёмщику звонят из двух коллекторских агентств по трём договорам, звонки мешают работать. Просрочке два месяца, отказаться от взаимодействия ещё нельзя. Он заключает соглашение с адвокатом и направляет каждому кредитору заявление о взаимодействии через представителя с перечнем договоров. Через несколько дней звонки по инициативе кредиторов прекращаются, а адвокат запрашивает расчёты и предлагает график погашения.

Как подготовиться к работе с адвокатом?

Чем полнее информация у адвоката, тем быстрее он сможет вести переговоры. Соберите заранее:

• кредитные договоры, графики платежей и индивидуальные условия;
• выписки по кредитным счетам или расчёты задолженности, которые присылал банк;
• уведомления о привлечении коллектора или об уступке долга;
• письма, требования о досрочном возврате, судебные документы, если они есть;
• список звонков и сообщений от взыскателей с датами;
• сведения о доходах и обязательных расходах, чтобы предложить кредитору реальный график.

Обсудите с адвокатом заранее, что входит в его работу: только приём звонков и переписка с кредиторами или также переговоры о реструктуризации, проверка расчётов, представительство в суде. Стоимость определяется соглашением, поэтому попросите письменно указать перечень услуг и порядок оплаты. Договоритесь и о том, как адвокат будет сообщать вам о предложениях кредиторов, чтобы решения о графике или скидке принимали вы сами.

Когда общение через адвоката прекращается?

По ч. 4.1 ст. 8 взаимодействие через представителя не осуществляется или прекращается, если:

• адвокат утратил свой статус;
• адвокат отказался от взаимодействия с кредитором и уведомил его через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте или под расписку;
• сведения об адвокате в заявлении полностью или частично недостоверны.

Кредитор обязан уведомить вас об этом в течение 10 календарных дней (ч. 4.2 ст. 8). После этого он может снова общаться с вами напрямую в рамках общих ограничений. Если вы хотите, чтобы общение шло через другого адвоката, направьте новое заявление.

Заявление можно отменить в любое время, уведомив кредитора (ч. 9 ст. 8).

Важные ограничения

• Долг остаётся. Представитель не освобождает от обязанности платить по договору и не останавливает начисления. Кредитор может обратиться в суд или к нотариусу.
• Кредитор не вправе обходить заявление, поручив общение другому лицу в обход ограничений (ч. 13 ст. 8).
• Все правила 230-ФЗ продолжают действовать: запрет угроз, давления, сообщений о долге на работу. О них в статье о правах коллекторов.
• Проверяйте, кто звонит. Если звонит организация, которой нет в реестре, это повод для жалобы. Подробнее в статье о проверке коллектора.

Что делать дальше

1. Решите, что вам нужнее: остановить звонки полностью или передать переговоры адвокату, который будет представлять ваши интересы перед всеми кредиторами.
2. Если выбрали представителя, найдите адвоката, проверьте его в реестре и заключите соглашение.
3. Заполните форму по приказу ФССП от 18.01.2024 № 6, перечислите все договоры и отправьте её каждому кредитору и коллектору с подтверждением получения.
4. Если долгов несколько и нужна стратегия погашения, юрист может оценить ваш случай и подсказать законные варианты.