Метод снежного кома и лавины: как гасить несколько кредитов и не запутаться

Метод снежного кома и метод лавины: две стратегии погашения нескольких кредитов. В обоих случаях вы платите минимальные платежи по всем долгам, а все дополнительные деньги направляете на один. При снежном коме это самый маленький долг, при лавине долг с самой высокой ставкой. Лавина обычно экономит больше денег, снежный ком быстрее даёт первый результат и помогает не сорваться.

Коротко

• Обязательное условие обоих методов: минимальные платежи по всем кредитам вносятся вовремя.
• Снежный ком: сначала закрываете самый маленький долг, затем следующий по размеру.
• Лавина: сначала закрываете долг с самой высокой ставкой, затем следующий по ставке.
• Освободившийся платёж по закрытому кредиту добавляется к следующему. Сумма «удара» растёт, как снежный ком.
• Если платить не получается даже минимальные платежи, нужны другие инструменты: реструктуризация, рефинансирование, переговоры с кредитором.

Как работает метод снежного кома

1. Составьте список всех долгов. Кредиты, кредитные карты, микрозаймы, рассрочки, долги знакомым. По каждому: остаток, ставка, минимальный платёж.
2. Отсортируйте по остатку от меньшего к большему.
3. Платите минимальные платежи по всем долгам.
4. Все свободные деньги направляйте на самый маленький долг.
5. Закрыли его? Берите его платёж плюс дополнительные деньги и направляйте на следующий долг.
6. Повторяйте до последнего кредита.

Сила метода в психологии. Первый закрытый кредит появляется быстро, долгов становится меньше, и это мотивирует продолжать. Для многих людей именно это решает: план, который бросили через три месяца, не сэкономит ничего.

Как работает метод лавины

Порядок тот же, отличается только сортировка: долги выстраиваются по ставке от самой высокой к самой низкой. Сначала вы гасите самый дорогой долг, обычно кредитную карту вне льготного периода или микрозаём.

Плюс метода: вы меньше переплачиваете, потому что быстрее убираете долг, на который начисляется больше всего процентов. Минус: если самый дорогой долг ещё и самый крупный, первого результата придётся ждать долго.

Пример: три кредита, два метода

Допустим, у вас три долга:

Долг	Остаток	Ставка	Минимальный платёж
Кредитная карта 1	40 000 ₽	30% годовых	2 000 ₽
Кредитная карта 2	90 000 ₽	35% годовых	4 500 ₽
Потребительский кредит	150 000 ₽	20% годовых	6 000 ₽

Минимальные платежи: 12 500 ₽ в месяц. Вы готовы платить на 5 000 ₽ больше, итого 17 500 ₽ в месяц.

Снежный ком: дополнительные 5 000 ₽ идут на карту 1 (самый маленький остаток), потом на карту 2, потом на потребкредит.

Лавина: дополнительные 5 000 ₽ идут на карту 2 (самая высокая ставка), потом на карту 1, потом на потребкредит.

Результат упрощённого расчёта:

	Снежный ком	Лавина
Первый долг закрыт	на 7-й месяц	на 12-й месяц
Все долги закрыты	примерно за 20 месяцев	примерно за 20 месяцев
Переплата по процентам	около 63 800 ₽	около 62 200 ₽

Лавина сэкономила около 1 500 ₽. Снежный ком дал первый закрытый кредит на 5 месяцев раньше. В реальности разница зависит от ставок: чем сильнее отличаются ставки, тем выгоднее лавина. Посчитать свои цифры можно в калькуляторе досрочного погашения.

Расчёт упрощённый: проценты начисляются раз в месяц на остаток, страховки и комиссии не учитываются, минимальные платежи постоянные. По реальным кредитным картам минимальный платёж обычно считается в процентах от долга и меняется.

Какой метод выбрать

Ситуация	Что подойдёт
Ставки сильно различаются, например микрозаём и ипотека	Лавина
Много мелких долгов, хочется быстро уменьшить их число	Снежный ком
Вы уже пробовали гасить и бросали	Снежный ком
Важна каждая тысяча рублей переплаты	Лавина
Есть долг с огромной ставкой и маленьким остатком	Оба метода начнут с него

Можно комбинировать: сначала закрыть один-два совсем мелких долга для мотивации, а затем перейти на лавину. Главное правило одно: выбранный метод должен быть записан, а все дополнительные деньги каждый месяц должны идти на один долг, а не распределяться понемногу между всеми.

Как не бросить план на полпути

Погашение нескольких кредитов занимает месяцы, а иногда годы. Срывы случаются у всех, поэтому заранее подумайте, что поможет держаться:

• Сделайте прогресс видимым. Нарисуйте шкалу на листе бумаги или ведите таблицу, где после каждого платежа отмечаете, сколько осталось. Закрашенные клетки мотивируют лучше, чем цифра в приложении.
• Отмечайте закрытые долги. Небольшая недорогая радость за каждый закрытый кредит помогает не воспринимать погашение как бесконечное наказание.
• Оставьте немного денег на жизнь. Если урезать всё до нуля, через пару месяцев захочется «сорваться» и купить что-то в кредит. Небольшая сумма на свои радости делает план устойчивее.
• Держите мини-подушку. Даже небольшой запас на непредвиденное защищает от новых займов, когда сломается телефон или понадобятся лекарства.
• Обсудите план с близкими. Когда семья знает цель, проще отказываться от лишних трат вместе.

Как ускорить погашение

• Найдите дополнительные деньги в бюджете. Даже 2 000–3 000 ₽ в месяц заметно сокращают срок. Как найти их без жёсткой экономии, читайте в статье семейный бюджет.
• Направляйте разовые поступления на долг. Премии, налоговые вычеты, подарки.
• Оформляйте досрочное погашение правильно. По закону о потребительском кредите вы вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично, уведомив кредитора. Порядок и срок уведомления указаны в договоре, их также подскажут в банке. Соблюдайте их, чтобы деньги не просто лежали на счёте до даты платежа.
• Выбирайте уменьшение платежа или срока осознанно. Уменьшение срока даёт меньшую переплату, уменьшение платежа освобождает деньги для следующего долга. Для снежного кома и лавины часто удобнее уменьшать платёж, потому что освободившаяся сумма сразу идёт на следующий кредит.
• Не берите новые кредиты, пока гасите старые. Иначе снежный ком покатится в обратную сторону.

Когда стоит подумать о рефинансировании

Если у вас несколько дорогих долгов, их можно объединить в один кредит под меньшую ставку. Это упрощает учёт и иногда снижает платёж. Но стоит проверить:

• полную стоимость нового кредита, а не только ставку в рекламе;
• нет ли обязательной страховки, которая съедает выгоду;
• не вырастет ли срок настолько, что переплата в итоге станет больше.

Подробно разбираем в статье рефинансирование: когда выгодно, а когда нет. Сравнить варианты поможет калькулятор рефинансирования.

Что делать, если не хватает даже на минимальные платежи

Снежный ком и лавина работают, только когда вы тянете все обязательные платежи. Если нет, методы погашения не помогут, нужны другие шаги:

• Свяжитесь с банком до просрочки. Попросите реструктуризацию: отсрочку, увеличение срока, временное снижение платежа.
• Проверьте право на кредитные каникулы, если доход резко упал.
• Договоритесь с кредитором о графике по микрозаймам и долгам, переданным коллекторам.
• Изучите процедуры по закону о банкротстве. Есть судебная процедура и внесудебная процедура через МФЦ, которая доступна только при определённых условиях. По итогам процедуры гражданина могут освободить от исполнения части оставшихся требований, но не всех: например, алименты и долги по возмещению вреда жизни или здоровью сохраняются. Последствия серьёзные: в течение пяти лет есть ограничения на получение кредитов и повторное банкротство, сделки за последние годы могут проверить. Решение по судебной процедуре принимает суд, а сама процедура платная. Поэтому сначала стоит попробовать реструктуризацию и переговоры с кредиторами.

Юрист может оценить ваш случай и сказать, какой вариант подходит именно вам.

Что делать дальше

1. Выпишите все долги в таблицу: остаток, ставка, минимальный платёж, дата платежа.
2. Посчитайте, сколько вы можете добавлять сверх минимальных платежей, и выберите метод.
3. Настройте автоплатежи по минимальным платежам, чтобы не было просрочек.
4. Если платить становится тяжело, обратитесь в банк за реструктуризацией заранее, а при нескольких проблемных долгах получите консультацию юриста.