Как составить план выхода из долгов на год: шаблон и пример

План выхода из долгов на год состоит из пяти частей: полный список долгов, бюджет с суммой, которую вы реально можете направлять на погашение, выбранная очерёдность погашения, помесячный график и контрольные точки раз в квартал. Хороший план не требует героизма: он рассчитан на вашу обычную жизнь с небольшим резервом на непредвиденное. Если по расчёту закрыть всё за год не выходит, цель на год формулируют скромнее: снизить долг на конкретную сумму или закрыть самые дорогие кредиты.

Коротко

• Начните со списка всех долгов: узнать их помогает кредитная история, её можно запросить через Госуслуги.
• Сумма для погашения считается от бюджета: доход минус обязательные расходы минус небольшой резерв.
• Очерёдность: сначала просрочки, затем самые дорогие долги (метод лавины) или самые маленькие (снежный ком).
• Проверяйте план раз в месяц и пересматривайте раз в квартал.
• Если на обязательные платежи не хватает, план начинается с разговора с банком о реструктуризации.

Шаг 1. Как собрать полный список долгов?

Многие не знают точной суммы своих долгов: что-то забылось, где-то начислены проценты и штрафы. Без полной картины план будет неточным.

Источники информации:

• Кредитная история. В ней видны все кредиты, займы, просрочки и кредиторы. Узнать, в каких бюро она хранится, можно на Госуслугах, а затем запросить отчёт в каждом бюро. Подробнее в статье о кредитной истории.
• Приложения банков. Остаток долга, ставка, дата следующего платежа.
• Сайт ФССП. Если есть исполнительные производства, они видны в банке данных исполнительных производств.
• Долги не перед банками. ЖКУ, налоги, долги друзьям и родственникам.

Сведите всё в таблицу:

Кредитор	Остаток долга	Ставка	Платёж в месяц	Дата платежа	Просрочка
Банк А, кредитная карта	95 000 ₽	32%	5 000 ₽	10-е	нет
Банк Б, потребкредит	260 000 ₽	19%	11 000 ₽	25-е	нет
МФО	18 000 ₽	0,8% в день	разовый	15-е	5 дней
ЖКУ	12 000 ₽	пени	6 000 ₽	10-е	2 месяца

Шаг 2. Сколько денег вы можете направлять на долги?

Посчитайте средний доход за последние 3 месяца. Затем вычтите обязательные расходы: жильё и ЖКУ, еда, транспорт, лекарства, связь, расходы на детей. Остаток делится на три части:

1. Обязательные платежи по кредитам. Их нужно платить в любом случае.
2. Небольшой резерв. Хотя бы 5–10% дохода, пока не наберётся месяц расходов. Без него первая же поломка вернёт вас к новым займам.
3. Досрочное погашение. Всё, что осталось.

Чтобы увеличить третью часть, пройдитесь по необязательным расходам: подписки, доставка еды, такси, импульсивные покупки. Обычно в них находится 5–10% дохода, которые можно перенаправить на долги без резкого снижения уровня жизни. Не урезайте всё сразу: лучше сократить две-три статьи заметно, чем десять понемногу и сорваться через месяц.

Если после обязательных расходов денег меньше, чем обязательные платежи, план на год невозможно выполнить без изменений. Нужно увеличивать доход, сокращать расходы или договариваться с кредиторами. Проверить, какую часть дохода съедают кредиты, поможет калькулятор ПДН.

Шаг 3. В каком порядке гасить долги?

Очерёдность сильно влияет на итоговую переплату.

1. Просрочки. Они быстро растут за счёт неустойки и портят кредитную историю. Микрозаймы с просрочкой обычно в начале списка.
2. Самые дорогие долги. Метод лавины: все свободные деньги на долг с наибольшей ставкой, по остальным минимальные платежи. Экономит больше всего на процентах.
3. Или самые маленькие долги. Метод снежного кома: сначала закрываете мелкие долги, чтобы быстро уменьшить число кредиторов и почувствовать прогресс.

Сравнение методов на примерах в статье о снежном коме и лавине. Выбирайте тот, которого вы будете придерживаться: лучший метод тот, который вы не бросите через два месяца.

Шаг 4. Как расписать план по месяцам?

Возьмём пример из таблицы выше. Доход семьи 85 000 ₽, обязательные расходы 50 000 ₽, обязательные платежи по кредитам 16 000 ₽. Свободно 19 000 ₽.

Период	Что делаем	Результат
Месяц 1	Закрываем МФО (около 19 000 ₽ с процентами)	Просрочка по займу погашена
Месяц 2	Гасим долг по ЖКУ: 12 000 ₽, 7 000 ₽ в резерв	Долг по ЖКУ закрыт
Месяцы 3–4	По 5 000 ₽ в резерв, по 14 000 ₽ на кредитную карту	Резерв 17 000 ₽
Месяцы 5–9	По 19 000 ₽ на кредитную карту	Карта закрыта
Месяцы 10–12	Освободившиеся 24 000 ₽ в месяц на потребкредит	Остаток кредита заметно снижен

За год закрыты три из четырёх долгов, а кредит Банка Б стал меньше. Освободившиеся платежи по закрытым долгам не тратятся, а добавляются к следующему. В этом смысл обоих методов. Цифры условные и не учитывают точное начисление процентов: свой график лучше пересчитать по данным из банковских приложений.

Шаг 5. Как отслеживать выполнение плана?

План без проверки быстро превращается в пожелание. Настройте простой контроль:

• Ежемесячно. В день зарплаты переводите сумму на досрочное погашение сразу, а не «то, что останется». Отмечайте в таблице остатки долгов.
• Раз в квартал. Сверяйте план с фактом. Доход вырос, значит можно добавить к погашению. Появились новые обязательные траты, значит пересчитайте сроки.
• Видимый прогресс. Нарисуйте шкалу с общей суммой долга и закрашивайте каждые 10 000 ₽. Это мелочь, но она поддерживает мотивацию.

Автоплатежи по обязательным платежам защищают от случайной просрочки. Ставьте дату автоплатежа на 1–2 дня после зарплаты.

Как договориться о плане с семьёй?

План погашения долгов почти всегда затрагивает всех, кто живёт с вами: меньше покупок, реже кафе, отложенный отпуск. Если близкие не знают о плане, они не понимают, почему вы отказываете, и экономия превращается в постоянные споры.

• Расскажите о цели и сроке. Не «денег нет», а «до декабря закрываем кредитную карту, потом станет свободнее на 5 000 ₽ в месяц».
• Договоритесь о правилах. Например, крупные покупки дороже 3 000 ₽ только после обсуждения.
• Покажите прогресс. Раз в месяц делитесь, сколько долга уже закрыто. Это превращает экономию в общее дело.
• Оставьте каждому немного личных денег. Небольшая сумма, которую можно тратить без отчёта, снижает напряжение.

Если разговор о долгах даётся тяжело, пригодятся советы из статьи как рассказать семье о долгах.

Что может сорвать план и как это предотвратить?

• Новые кредиты. На время плана откажитесь от новых займов. Если трудно удержаться, можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги.
• Непредвиденные расходы. Для них нужен резерв. Если пришлось его потратить, сначала восстановите, потом продолжайте досрочное погашение.
• Усталость. Год жёсткой экономии тяжело выдержать. Заложите в бюджет небольшую сумму на радости: кафе раз в месяц, хобби. Это снижает риск срыва.
• Падение дохода. Если доход сократился, сразу пересчитайте план и, если нужно, обратитесь к кредиторам.

Как улучшить план: рефинансирование и реструктуризация

Если ставки высокие, а кредитная история без серьёзных просрочек, рефинансирование под меньший процент сокращает переплату. Посчитайте выгоду на калькуляторе рефинансирования и учтите комиссии и страховки.

Если платить уже не получается, банк может предложить реструктуризацию: отсрочку, увеличение срока, снижение платежа на время. Обращайтесь до просрочки: так шансов договориться больше.

Если долгов так много, что даже после реструктуризации платежи не помещаются в бюджет, юрист может оценить вашу ситуацию и рассказать о законных вариантах.

Что делать дальше

1. Запросите кредитную историю через Госуслуги и выпишите все долги в таблицу.
2. Посчитайте свободную сумму по бюджету и выберите метод погашения.
3. Распишите план на 12 месяцев и поставьте в календарь даты ежеквартальной проверки.
4. Если обязательные платежи уже не помещаются в бюджет, обратитесь в банк за реструктуризацией до появления просрочки.