Финансовый чекап: как оценить своё финансовое положение за один вечер
Пошаговая финансовая диагностика за вечер: доходы и расходы, активы и пассивы, долговая нагрузка, подушка и кредитная история. Таблица показателей и пример.
Оценить своё финансовое положение можно за один вечер: соберите выписки по картам и кредитам, посчитайте средний доход и расходы, составьте список того, что у вас есть и что вы должны, и проверьте пять показателей. Это свободный остаток, доля кредитов в доходе, запас накоплений, чистый капитал и наличие просрочек. Вместе они показывают, устойчив ли бюджет и что исправлять первым.
Коротко
- Нужно 2–3 часа, выписки из банковских приложений и кредитная история.
- Пять ключевых показателей: остаток, долговая нагрузка, подушка, чистый капитал, просрочки.
- Ориентиры: платежи по кредитам до 30% дохода, подушка от 3 месяцев расходов, свободный остаток от 10% дохода.
- Кредитную историю бесплатно можно запросить через Госуслуги.
- Итог чекапа: 1–3 конкретных действия на ближайший месяц.
Что подготовить перед чекапом?
Сделайте это заранее, чтобы вечером не отвлекаться на поиск данных.
- Выписки по всем картам и счетам за последние 3 месяца. Их можно скачать в приложениях банков.
- Графики платежей и остатки по всем кредитам, кредитным картам, рассрочкам и займам.
- Список регулярных платежей: аренда, ЖКУ, связь, подписки, страховки.
- Сведения о накоплениях: вклады, накопительные счета, брокерский счёт.
- Кредитный отчёт из бюро кредитных историй. Список бюро, где хранится ваша история, можно получить на Госуслугах, а сам отчёт в каждом бюро запрашивается бесплатно дважды в год (ст. 8 закона № 218-ФЗ).
Удобно вести расчёт в простой таблице или блокноте.
Как провести чекап: семь шагов
Идите по шагам по порядку: каждый следующий опирается на цифры предыдущего.
Шаг 1. Сколько вы зарабатываете и тратите?
Возьмите средние цифры за 3 месяца, чтобы сгладить случайные колебания.
Доходы: зарплата на руки, подработка, пособия, алименты, доход от аренды. Учитывайте только то, что приходит регулярно. Разовые премии лучше записать отдельно.
Расходы разбейте на группы:
- обязательные: жильё, ЖКУ, еда, транспорт, связь, лекарства;
- платежи по кредитам;
- остальное: кафе, одежда, развлечения, подарки, подписки.
Свободный остаток = доходы минус все расходы. Это деньги, которые можно направить на накопления или досрочное погашение.
Если остаток близок к нулю или отрицательный, бюджет держится на кредитных картах или случайных доходах. Это первый сигнал. Как настроить учёт, разобрано в статье о семейном бюджете.
Шаг 2. Какая у вас долговая нагрузка?
Сложите ежемесячные платежи по всем кредитам, картам, рассрочкам и займам. Разделите на ежемесячный доход и переведите в проценты. Например, 18 000 ₽ платежей при доходе 75 000 ₽ дают 24%.
Это упрощённый аналог показателя долговой нагрузки (ПДН), который банки считают при выдаче кредитов. Банк использует собственную методику и учитывает минимальные платежи по картам, поэтому его цифра может отличаться. Посчитать по формуле, близкой к банковской, можно в калькуляторе ПДН.
Шаг 3. На сколько месяцев хватит накоплений?
Разделите сумму доступных накоплений на обязательные ежемесячные расходы вместе с платежами по кредитам. Получится число месяцев, которые вы проживёте, если доход внезапно пропадёт.
Деньги на вкладе с потерей процентов при досрочном снятии тоже считаются, а вот квартира или машина нет: их быстро не продашь.
Шаг 4. Каков ваш чистый капитал?
Составьте личный баланс: что у вас есть и что вы должны.
| Активы (что есть) | Пассивы (что должны) |
|---|---|
| Деньги на счетах и наличные | Остаток по ипотеке |
| Вклады и накопительные счета | Остатки по потребкредитам |
| Ценные бумаги | Долг по кредитным картам |
| Квартира, дача, гараж (рыночная оценка) | Микрозаймы |
| Автомобиль (рыночная оценка) | Рассрочки и долги знакомым |
Чистый капитал = активы минус пассивы.
Положительный чистый капитал говорит, что имущества больше, чем долгов. Отрицательный не катастрофа, например в первые годы ипотеки, но важна динамика: через полгода разница должна расти, а не падать.
Отдельно посмотрите, какая часть активов ликвидная, то есть быстро превращается в деньги. Квартира в 6 млн ₽ не поможет заплатить кредит в следующем месяце.
Шаг 5. Есть ли просрочки и проблемы в кредитной истории?
Откройте кредитный отчёт и проверьте:
- все ли кредиты в нём ваши, нет ли чужих или оформленных мошенниками;
- нет ли просрочек, о которых вы не знали, например по старой карте с небольшим долгом;
- правильно ли отражены закрытые кредиты.
Ошибки в истории можно оспорить в бюро. Как это сделать, в статье о кредитной истории.
Шаг 6. Есть ли защита от крупных рисков?
Последний шаг проверяет, что будет с бюджетом при серьёзной неприятности. Ответьте на вопросы:
- Что будет, если основной кормилец заболеет на два месяца? Хватит ли больничного и накоплений?
- Есть ли страховка жилья, если в квартире ипотека или дорогой ремонт?
- Если по кредиту оформлена страховка жизни и здоровья, знаете ли вы, что она покрывает и куда обращаться при страховом случае?
- Знают ли близкие, где лежат документы, договоры и как получить доступ к счетам в экстренной ситуации?
- Есть ли у вас самозапрет на кредиты, если вы опасаетесь мошенников?
Это не значит, что нужно срочно покупать все страховки. Важно понимать, какие риски вы закрываете накоплениями, а какие остаются открытыми.
Шаг 7. Куда уходят деньги, которые «просто исчезают»?
Почти у каждого есть траты, которые не попадают ни в одну категорию: мелкие покупки, доставка, переводы, подписки. Отфильтруйте в выписке все операции до 1 000 ₽ и сложите их за месяц. Нередко получается 8–15 тыс. ₽.
Отдельно проверьте подписки: музыка, кино, облако, сервисы доставки. Те, которыми вы не пользовались последний месяц, отключите сразу.
Шаг 8. Запишите вывод и действия
Чекап бесполезен, если результаты остались только в голове. В конце вечера запишите три вещи:
- главный вывод одной фразой, например «нагрузка нормальная, но нет подушки»;
- 1–3 действия на месяц с датами;
- дату следующей проверки.
Через полгода сравните новые цифры с прежними. Даже небольшое улучшение, например рост подушки с половины до полутора месяцев, показывает, что план работает.
Как понять результаты: таблица показателей
| Показатель | Устойчиво | Внимание | Тревожно |
|---|---|---|---|
| Свободный остаток | 10% дохода и больше | 0–10% | Отрицательный |
| Платежи по кредитам | До 30% дохода | 30–50% | Больше 50% |
| Подушка безопасности | 3–6 месяцев расходов и больше | 1–3 месяца | Меньше месяца |
| Чистый капитал | Растёт | Не меняется | Падает |
| Просрочки | Нет | Были в прошлом | Есть сейчас |
Это ориентиры для личной оценки, а не нормы закона. У семьи с одним кормильцем и детьми запас нужен больше, у человека со стабильной госслужбой можно меньше.
Пример чекапа
Марина, доход 75 000 ₽ в месяц.
- Расходы без кредитов: 48 000 ₽.
- Платежи по кредитам: потребкредит 12 000 ₽ и кредитная карта 6 000 ₽, итого 18 000 ₽.
- Свободный остаток: 75 000 − 48 000 − 18 000 = 9 000 ₽, это 12% дохода.
- Долговая нагрузка: 18 000 ÷ 75 000 = 24%.
- Накопления: 60 000 ₽. Хватит на 60 000 ÷ 66 000, меньше одного месяца.
- Активы: машина 700 000 ₽, деньги 60 000 ₽. Пассивы: кредит 280 000 ₽, карта 90 000 ₽. Чистый капитал 390 000 ₽.
- Просрочек нет.
Вывод: нагрузка нормальная, но подушки почти нет. Первое действие: откладывать 6 000 ₽ из свободного остатка на накопительный счёт, пока запас не вырастет до трёх месяцев расходов. Второе: проверить, можно ли погасить кредитную карту в льготный период, чтобы не платить проценты. Как работает льготный период, в статье о кредитной карте.
Если чекап делает пара, договоритесь заранее: цель не найти виноватого, а увидеть общую картину. Каждый приносит свои выписки и называет свои долги, даже неприятные. Скрытый кредит, который всплывёт позже, навредит доверию сильнее, чем честный разговор сейчас.
Что делать, если результаты тревожные?
Если хотя бы два показателя в красной зоне, например платежи больше половины дохода и есть текущие просрочки, важно действовать сразу, а не ждать.
- Сократите необязательные расходы на ближайшие 2–3 месяца.
- Свяжитесь с банком до следующего платежа и обсудите реструктуризацию или кредитные каникулы, если вы под них подходите.
- Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый, без расчёта: рефинансирование выгодно только при заметно меньшей ставке.
- Если долгов много и платить уже не из чего, юрист может оценить ваш случай и рассказать о вариантах.
Что делать дальше
- Выберите вечер на этой неделе и соберите выписки по всем счетам и кредитам.
- Посчитайте пять показателей и заполните таблицу.
- Запишите 1–3 действия на ближайший месяц, начиная с самого тревожного показателя.
- Поставьте в календарь дату следующего чекапа через полгода.
Частые вопросы
Как быстро оценить своё финансовое положение?
Посчитайте пять показателей: свободный остаток в месяц, долю платежей по кредитам в доходе, сколько месяцев проживёте на накопления, чистый капитал (активы минус долги) и есть ли просрочки. Это можно сделать за 2–3 часа по выпискам банков.
Какая долговая нагрузка считается нормальной?
Ориентир для личного бюджета: платежи по всем кредитам не больше 30% дохода. При 50% и выше любое снижение дохода быстро приводит к просрочкам, а банки чаще отказывают в новых кредитах.
Что такое чистый капитал?
Это разница между тем, что у вас есть (деньги, вклады, недвижимость, машина), и тем, что вы должны (остатки по кредитам, займам, долги знакомым). Отрицательный чистый капитал означает, что долги больше имущества.
Как часто делать финансовый чекап?
Подробно раз в полгода или раз в год, коротко раз в месяц. Внеочередная проверка нужна при смене работы, рождении ребёнка, крупной покупке или новом кредите.
