Залоговое имущество при банкротстве: права залогового кредитора и судьба залога

Залоговое имущество при банкротстве гражданина входит в конкурсную массу и по общему правилу продаётся на торгах, а основную часть выручки получает залоговый кредитор: 80% суммы (п. 5 ст. 213.27 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Условия продажи определяет сам залоговый кредитор, а если денег не хватило, остаток долга перед ним идёт в общую очередь. Для единственного жилья в ипотеке закон даёт дополнительные варианты, но решение в каждом деле принимает суд.

Коротко

• Залоговый кредитор голосует на собраниях кредиторов во всех процедурах (п. 4 ст. 213.10 127-ФЗ).
• После признания заявления обоснованным банк не может обратить взыскание на залог, даже во внесудебном порядке, пока не утверждён план или гражданина не признали банкротом (п. 1 ст. 213.10).
• Начальную цену и условия торгов залогом определяет залоговый кредитор (п. 4 ст. 213.26).
• Из выручки 80% идут залоговому кредитору, 10% резервируют на первую и вторую очередь, остальное на расходы процедуры, затем на остаток долга перед залогодержателем (п. 5 ст. 213.27).
• Для единственного жилья в ипотеке есть отдельное мировое соглашение с банком, погашение долга третьим лицом и особое распределение выручки 80/10/10.

Кто такой залоговый кредитор

Залог означает, что конкретная вещь служит обеспечением долга. Если должник не платит, кредитор вправе получить деньги из стоимости этой вещи раньше других. Чаще всего у граждан в залоге:

• квартира или дом по ипотеке;
• автомобиль по автокредиту;
• недвижимость или машина, которые заложили под потребительский кредит или заём.

В деле о банкротстве такой кредитор называется залоговым. Его требования включают в реестр отдельно, с пометкой, что они обеспечены залогом. Поэтому при подаче заявления гражданин указывает в описи имущества, какое имущество в залоге и у кого (п. 3 ст. 213.4).

Важно: защита единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ не распространяется на жильё в ипотеке. Залог снимает этот иммунитет, поэтому даже единственную квартиру, купленную в ипотеку, по общему правилу продают. Подробнее: банкротство с ипотекой.

Какие права у залогового кредитора в деле о банкротстве

Права залогового кредитора закреплены в ст. 213.10 и ст. 138 Закона о банкротстве. Главные из них:

1. Голос на собрании кредиторов. Залоговый кредитор голосует во всех процедурах, в том числе при реструктуризации долгов и реализации имущества.
2. Согласие на условия плана. Если вводится реструктуризация долгов, условия погашения требований залогового кредитора включают в план, и он должен их одобрить. Если таких условий в плане нет, предмет залога могут продать.
3. Ходатайство о взыскании на залог. Залоговый кредитор, который не голосовал за план реструктуризации, может попросить суд разрешить обратить взыскание на заложенное имущество. Суд откажет, если докажут, что это сорвёт исполнение плана.
4. Определение условий торгов. Начальную продажную цену, порядок и условия торгов залогом определяет залоговый кредитор. При разногласиях с финансовым управляющим спор решает суд.
5. Преимущественное получение денег. Основную часть выручки от продажи залога получает именно он.

Что запрещено банку во время процедуры

С даты, когда суд признал заявление о банкротстве обоснованным, и до утверждения плана реструктуризации или признания гражданина банкротом обращать взыскание на заложенное имущество нельзя, в том числе во внесудебном порядке (п. 1 ст. 213.10). Это значит, что банк не может сам забрать машину или продать квартиру через исполнительную надпись в обход дела. Все вопросы о залоге решаются внутри дела о банкротстве.

Как продают залоговое имущество

Порядок примерно такой:

1. Финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества гражданина, включая залог.
2. Залоговый кредитор утверждает начальную цену, порядок и условия торгов. Если управляющий или гражданин не согласны, они вправе обратиться в суд.
3. Проводятся электронные торги по правилам ст. 110 и 138 Закона о банкротстве. Сведения публикуют в ЕФРСБ.
4. Если первые торги не состоялись, проводят повторные, а затем возможна продажа посредством публичного предложения, когда цена снижается поэтапно.
5. Выручку перечисляют на специальный банковский счёт и распределяют по правилам п. 5 ст. 213.27.

Если имущество так и не удалось продать, а кредиторы отказались забрать его в счёт долга, после завершения реализации гражданину возвращают право распоряжаться им (п. 5 ст. 213.26).

Как делят деньги от продажи залога

Общее правило п. 5 ст. 213.27 127-ФЗ:

Куда идут деньги	Сколько
Залоговому кредитору	80% выручки
Резерв на требования первой и второй очереди	10% выручки, если другого имущества на эти требования не хватает
Судебные расходы и вознаграждение финансового управляющего	из оставшихся денег
Непогашенная часть долга перед залоговым кредитором	из того, что осталось после расходов
Конкурсная масса	остаток, если долг перед залогодержателем погашен

Первая очередь в реестре это требования о возмещении вреда жизни и здоровью и алименты, вторая это выходные пособия и оплата труда (п. 3 ст. 213.27). Если таких кредиторов нет, резерв на них не нужен.

Для единственного жилья в ипотеке действует отдельная норма, ст. 213.27-1: 80% банку, 10% на первую и вторую очередь при нехватке другого имущества и 10% должнику, но не больше суммы первоначального взноса и платежей по ипотеке.

Пример расчёта с автокредитом

Долг по автокредиту 1 200 000 ₽, машина в залоге у банка. На торгах её продали за 1 000 000 ₽. Алиментов, долгов по зарплате и других требований первой и второй очереди нет.

• Банк сразу получает 80%: 800 000 ₽.
• Резерв на первую и вторую очередь не нужен.
• Из оставшихся 200 000 ₽ оплачивают расходы на торги и вознаграждение управляющего. Допустим, условно, 90 000 ₽.
• Оставшиеся 110 000 ₽ идут банку в счёт непогашенной части долга.
• Банк получил 910 000 ₽, остаток долга 290 000 ₽ включается в третью очередь вместе с требованиями других кредиторов.

Точные суммы расходов зависят от конкретного дела.

Что будет с остатком долга перед залоговым кредитором

Если выручки от залога не хватило, требования залогового кредитора в непогашенной части удовлетворяются в составе третьей очереди. Это та же очередь, где стоят банки по необеспеченным кредитам, МФО, налоговая и другие кредиторы.

Когда процедура завершается, суд по общему правилу освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований, которые не удалось погасить (ст. 213.28). Освобождение не применяется, если гражданин действовал недобросовестно: скрыл имущество, дал ложные сведения при получении кредита, не раскрыл информацию управляющему.

Поручители и созаёмщики по этому кредиту продолжают отвечать перед банком.

Можно ли сохранить залоговое имущество

Для обычного залога, например машины или второй квартиры, специальных способов сохранения закон не предусматривает. Возможны только общие варианты:

• План реструктуризации долгов. Если доход позволяет, суд может утвердить план, по которому вы продолжаете платить. Условия для залогового кредитора должен одобрить он сам.
• Мировое соглашение со всеми кредиторами в деле.
• Договорённость с банком до банкротства: реструктуризация, отсрочка, продажа залога самостоятельно с погашением долга.

Для единственного жилья в ипотеке вариантов больше:

• Отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1). Вы продолжаете платить ипотеку, жильё не включают в конкурсную массу. Согласие других кредиторов не требуется, но банк вправе отказаться.
• Погашение долга третьим лицом (п. 5 ст. 213.10). Родственник или другой человек с вашего согласия полностью гасит требование банка. Эти деньги считаются беспроцентным займом, вернуть который можно потребовать не раньше чем через 3 года после завершения процедуры.

Если залог оформлен на супруга или имущество общее

Имущество, нажитое в браке, по общему правилу общее, даже если записано на одного супруга. Такое имущество продают в деле о банкротстве супруга-должника, а второму супругу выплачивают часть выручки по его доле (п. 7 ст. 213.26). Если у супругов есть общие обязательства, например оба созаёмщики по ипотеке, долю второго супруга сначала направляют на погашение этих общих долгов. Подробно: банкротство одного из супругов.

Последствия и альтернативы

Банкротство с залоговым имуществом влечёт те же последствия, что и любое другое: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов, нельзя повторно подать на банкротство самому, 3 года нельзя участвовать в управлении юрлицом. Подробно: последствия банкротства.

Прежде чем подавать заявление, проверьте альтернативы:

• переговоры с банком о реструктуризации кредита, кредитных каникулах или отсрочке;
• самостоятельная продажа залога с согласия банка: это часто даёт больше денег, чем торги;
• внесудебное банкротство через МФЦ, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий закона.

Что делать дальше

1. Запросите у банка справку об остатке долга и уточните, какое имущество в залоге.
2. Оцените рыночную стоимость залога и сравните её с долгом.
3. Обсудите с банком реструктуризацию или продажу залога до того, как просрочка станет большой.
4. Юрист может оценить ваш случай: что будет с залогом, сколько денег может остаться на другие долги и какая процедура подходит.