Банкротство с долгами перед несколькими банками: как суд и управляющий распределят деньги

Деньги, вырученные от продажи имущества и поступившие из дохода гражданина, финансовый управляющий распределяет по очередям: сначала текущие платежи, включая расходы на саму процедуру, затем первая очередь реестра (вред жизни и здоровью, алименты), вторая (зарплата) и третья, куда входят банки и МФО. Если денег на всех кредиторов третьей очереди не хватает, их делят пропорционально суммам требований. Неустойки гасят в последнюю очередь, после основного долга и процентов.

Коротко

• Вне очереди и прежде всего гасят текущие платежи, то есть возникшие после принятия заявления (п. 1 ст. 213.27 127-ФЗ).
• Очереди реестра: первая (вред жизни и здоровью, алименты), вторая (выходные пособия и зарплата), третья (все остальные) (п. 3 ст. 213.27).
• Каждая следующая очередь получает деньги после полного погашения предыдущей, а внутри очереди при нехватке денег делят пропорционально (п. 3 ст. 142).
• Неустойки, штрафы и пени погашают после основного долга и процентов (п. 3 ст. 137).
• Залоговый кредитор получает 80% выручки от предмета залога (п. 5 ст. 213.27).

Кто распределяет деньги и на основании чего

Распределением занимается финансовый управляющий. Основа для расчётов: реестр требований кредиторов. В него включают требования, которые кредиторы заявили и суд признал обоснованными. Срок для заявления требований: 2 месяца с даты публикации о признании заявления обоснованным или о признании гражданина банкротом. Подробнее: реестр требований кредиторов.

По итогам расчётов управляющий представляет суду отчёт с реестром и размерами погашенных сумм (п. 1 ст. 213.28). Кредиторы вправе оспаривать действия управляющего в суде.

Порядок выплат: от первых денег до последних

1. Текущие платежи

Это обязательства, которые возникли после принятия заявления о банкротстве. Они гасятся вне очереди, раньше реестровых требований (п. 1, 2 ст. 213.27). Внутри текущих платежей своя очерёдность, а в пределах одной очереди требования гасят в порядке календарной очерёдности:

Очередь текущих платежей	Что входит
Первая	Алименты, судебные расходы по делу, вознаграждение финансового управляющего и привлечённых им лиц
Вторая	Выходные пособия и оплата труда работников
Третья	Плата за жильё и коммунальные услуги, взносы на капремонт
Четвёртая	Прочие текущие платежи

2. Реестровые требования

Очередь реестра	Кто в ней
Первая	Граждане с требованиями о возмещении вреда жизни или здоровью, требования о взыскании алиментов
Вторая	Выходные пособия и оплата труда по трудовым договорам
Третья	Банки, МФО, налоговая, частные кредиторы, управляющие компании ЖКХ по долгам до заявления и все остальные

Требования каждой очереди гасят после полного погашения предыдущей. Если на третью очередь денег не хватает, её кредиторы получают их пропорционально суммам требований, включённым в реестр (п. 3 ст. 142).

3. Неустойки и штрафы

Внутри третьей очереди есть ещё одно правило. Неустойки, штрафы, пени и иные финансовые санкции учитываются в реестре отдельно и погашаются только после того, как погашены основной долг и причитающиеся проценты (п. 3 ст. 137). Поэтому кредитор, у которого большая часть требования состоит из неустоек, при нехватке денег получит меньше, чем можно было бы ожидать по общей сумме долга.

4. Опоздавшие кредиторы

Если кредитор заявил требование после закрытия реестра и не восстановил срок, его требование погашают только за счёт имущества, оставшегося после расчётов с кредиторами из реестра (п. 4 ст. 142). Такие требования называют «зареестровыми».

Пример расчёта с тремя банками

Гражданина признали банкротом. В конкурсную массу поступило 420 000 ₽: 300 000 ₽ от продажи автомобиля без залога и 120 000 ₽ из зарплаты сверх прожиточного минимума за время процедуры.

Шаг 1. Текущие платежи. Расходы на процедуру: публикации и почта 15 000 ₽, проценты управляющему 7% от выручки за автомобиль: 300 000 × 7% = 21 000 ₽. Фиксированное вознаграждение 25 000 ₽ было внесено на депозит заранее и выплачивается с депозита. Остаток: 420 000 − 15 000 − 21 000 = 384 000 ₽.

Шаг 2. Первая и вторая очереди. Таких требований нет.

Шаг 3. Третья очередь, основной долг и проценты:

Кредитор	Требование без неустоек	Доля	Получит
Банк А	800 000 ₽	50%	192 000 ₽
Банк Б	480 000 ₽	30%	115 200 ₽
МФО	320 000 ₽	20%	76 800 ₽
Итого	1 600 000 ₽	вся сумма	384 000 ₽

Шаг 4. Неустойки. Денег не осталось, неустойки не погашаются.

Цифры условные. Проценты управляющему при реализации считаются от выручки, а остальные расходы процедуры зависят от дела.

Обратите внимание: каждый банк получил примерно четверть своего требования, 384 000 из 1 600 000 ₽. Остаток долга перед ними после завершения процедуры суд рассмотрит при решении вопроса об освобождении. Если бы у гражданина был долг по алиментам, он попал бы в первую очередь и был бы погашен раньше банков.

Что получает залоговый кредитор

Если машина или квартира в залоге у банка, правила другие (п. 5 ст. 213.27):

1. Из выручки от продажи предмета залога сначала покрывают расходы на его сохранность и продажу.
2. 80% направляют на погашение требования залогового кредитора.
3. Остальное вносят на специальный счёт гражданина. Из этих денег 10% идут на требования первой и второй очереди, если другого имущества для них не хватает. Затем оплачивают судебные расходы, вознаграждение управляющего и привлечённых лиц.
4. Остаток после этого направляют на непогашенную часть залогового требования, а затем в конкурсную массу.
5. Непогашенная залогом часть долга банка участвует в распределении вместе с третьей очередью.

Для единственного жилья в ипотеке закон предусматривает особенности (ст. 213.27-1 и отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1). Подробнее: залоговое имущество при банкротстве.

Что будет с тем, что не погасили

Требования, не удовлетворённые из-за недостатка имущества, считаются погашенными, если закон не предусматривает иное (п. 6 ст. 213.27). А по итогам процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований (п. 3 ст. 213.28).

Освобождение не распространяется на алименты, текущие платежи, вред жизни и здоровью, зарплату, моральный вред, субсидиарную ответственность и ряд других требований. Если суд установит недобросовестность гражданина, например ложные сведения при получении кредита или сокрытие имущества, освобождение не применят.

Может ли гражданин влиять на распределение

Напрямую нет: распределение идёт по закону. Но гражданин вправе:

• проверять реестр и возражать против необоснованных или завышенных требований;
• следить за отчётами управляющего в карточке дела на kad.arbitr.ru;
• обжаловать действия управляющего в суде, если считает их незаконными.

Сверьте суммы в требованиях с договорами и графиками платежей и проверьте, правильно ли разделены основной долг, проценты и неустойки. Возражать против требований выгоднее на этапе их включения в реестр: чем точнее реестр, тем справедливее распределение. Нельзя заранее договориться с одним банком, чтобы ему заплатили больше: платежи одному кредитору в ущерб другим накануне процедуры могут оспорить.

Последствия и альтернативы

Процедура с распределением денег означает продажу имущества и ограничения на годы: 5 лет сообщать о банкротстве при кредитах, 5 лет нельзя подать на банкротство самому, 3 года нельзя руководить компаниями. Если кредиторов несколько, но доход позволяет платить по новому графику, попробуйте сначала договориться с каждым банком о реструктуризации. Внесудебная процедура через МФЦ при долге до 1 000 000 ₽ проходит без продажи имущества.

Что делать дальше

1. Составьте список всех кредиторов с разбивкой на основной долг, проценты и неустойки.
2. Попробуйте договориться с банками о реструктуризации или отсрочке.
3. Если процедура уже идёт, проверяйте реестр и отчёты управляющего.
4. Юрист может оценить ваш случай и подготовить возражения против спорных требований.