Мораторий на банкротство физлиц: что это и как он действует

Мораторий на банкротство означает временный запрет на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов. Его вводит Правительство РФ в исключительных случаях, например при чрезвычайных ситуациях или резком изменении курса рубля, на срок, который само устанавливает (п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Пока мораторий действует, заявления кредиторов к лицам, на которых он распространяется, суд возвращает, а сами должники получают ряд защит. Подать на своё банкротство гражданин при этом может.

Коротко

• Мораторий вводит Правительство РФ постановлением, срок и круг лиц определяет само постановление (п. 1 ст. 9.1).
• Заявления кредиторов в период моратория суд возвращает (п. 2 ст. 9.1).
• На срок моратория приостанавливается обязанность гражданина подать заявление о банкротстве, не начисляются неустойки, не допускается обращение взыскания на залог, приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям (п. 3 ст. 9.1).
• От моратория можно отказаться, внеся сведения в ЕФРСБ.
• Последний общий мораторий, распространявшийся на граждан, действовал с 1 апреля по 1 октября 2022 года (постановление Правительства РФ № 497).

Зачем вводят мораторий

Закон допускает мораторий для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях: при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах (п. 1 ст. 9.1). Цель: дать должникам время пережить кризис, а не допустить массовых банкротств по инициативе кредиторов.

В постановлении о моратории Правительство может ограничить его круг: указать виды экономической деятельности, категории лиц или конкретный перечень пострадавших. Срок может продлеваться, если не отпали обстоятельства, из-за которых мораторий введён.

Что запрещает мораторий

Для кредиторов

• Подать на банкротство должника. Заявления кредиторов к лицам под мораторием, поданные в период его действия, а также поданные раньше, но ещё не принятые судом, возвращают (п. 2 ст. 9.1).
• Обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (подп. 3 п. 3 ст. 9.1).
• Взыскать через приставов. Исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до моратория, приостанавливается. Аресты при этом не снимают (подп. 4 п. 3 ст. 9.1; п. 9 ч. 1 ст. 40 Закона об исполнительном производстве).
• Начислять неустойки. На срок моратория в отношении должников под мораторием не начисляются неустойки, штрафы и пени за неисполнение денежных обязательств и обязательных платежей, кроме текущих (подп. 2 п. 3 ст. 9.1 со ссылкой на абз. 10 п. 1 ст. 63).

Для должника

• Приостанавливается обязанность подать заявление о банкротстве при долге от 500 000 ₽ (подп. 1 п. 3 ст. 9.1 со ссылкой на п. 1 ст. 213.4). Право подать заявление самому сохраняется.

Можно ли отказаться от моратория

Да. Любое лицо, на которое распространяется мораторий, может заявить об отказе от него, внеся сведения в ЕФРСБ на fedresurs.ru. После публикации ограничения моратория к нему и его кредиторам не применяются (абз. 3 п. 1 ст. 9.1). Если Правительство продлит мораторий, прежний отказ утрачивает силу, и при желании его нужно заявить заново.

Решение об отказе стоит принимать осознанно: вместе с ограничениями для кредиторов исчезают и защиты для самого должника, например запрет на начисление неустоек и приостановка исполнительных производств.

Особое правило для индивидуальных предпринимателей

Для ИП, на которых распространяется мораторий, закон предусматривает судебную рассрочку (п. 3.1 ст. 9.1). Если по заявлению самого ИП, поданному в период моратория, введена реструктуризация долгов, он вправе не раньше даты первого собрания кредиторов просить суд о рассрочке. Условия, в частности:

• доходы за отчётный период года, в котором возбуждено дело, на 20% и больше ниже доходов за такой же период прошлого года;
• нет долгов по возмещению вреда жизни и здоровью и по зарплате работникам;
• собрание кредиторов решило не заключать мировое соглашение или не приняло решения;
• заявление о банкротстве подано не раньше чем через месяц после введения моратория.

Рассрочка предусматривает погашение просроченных долгов ежемесячно равными долями в течение одного года (п. 3.2 ст. 9.1). Для граждан без статуса ИП это правило не применяется.

Мораторий 2022 года: как это было

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов был введён на 6 месяцев со дня официального опубликования. Он распространялся на юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением отдельных категорий должников, перечисленных в постановлении. Мораторий действовал с 1 апреля по 1 октября 2022 года.

Это означало, что банки и МФО полгода не могли инициировать банкротство граждан, а пени по долгам, возникшим до моратория, не начислялись.

Действует ли мораторий сейчас

Каждый мораторий вводится отдельным постановлением на конкретный срок. Чтобы проверить, действует ли мораторий на дату, которая вас интересует:

1. Найдите на официальном портале правовой информации pravo.gov.ru постановления Правительства о введении моратория на возбуждение дел о банкротстве.
2. Проверьте, распространяется ли он на граждан или на вашу категорию.
3. Убедитесь, что срок не истёк и не продлён.

Если действующего моратория нет, кредиторы вправе подавать на банкротство граждан на общих условиях: от 500 000 ₽ требований, просроченных больше трёх месяцев. Подробнее: банкротство по заявлению кредитора.

Мораторий в деле о банкротстве: другое понятие

В деле о банкротстве гражданина есть и другой мораторий. Его не вводит Правительство: он наступает автоматически с даты определения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов (п. 1 ст. 213.11).

Признак	Мораторий по ст. 9.1	Мораторий по ст. 213.11
Кто вводит	Правительство РФ	Наступает в силу закона в конкретном деле
На кого распространяется	Круг лиц из постановления	Конкретный гражданин в деле о банкротстве
Главное действие	Нельзя начать банкротство по заявлению кредитора	Требования удовлетворяются только в деле о банкротстве
Неустойки	Не начисляются, кроме текущих платежей	Не начисляются неустойки и проценты, кроме текущих платежей
Аресты приставов	Не снимаются	Снимаются

С введения реструктуризации долгов наступают такие последствия (п. 2 ст. 213.11):

• требования по денежным обязательствам, кроме текущих платежей, предъявляются только в деле о банкротстве;
• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей;
• снимаются аресты на имущество, новые можно наложить только в деле о банкротстве;
• приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям, кроме алиментов, вреда жизни и здоровью и некоторых других.

Подробнее о взаимодействии с приставами: банкротство при исполнительном производстве.

Пример

У гражданина долг 800 000 ₽ по кредиту с неустойкой 0,1% в день. Он подал на банкротство, суд ввёл реструктуризацию. С даты определения неустойка и проценты по кредиту перестают начисляться, исполнительное производство по кредиту приостанавливается, арест счёта снимают. Это действие моратория по ст. 213.11, и Правительство для этого ничего вводить не должно.

Какие последствия и альтернативы учитывать

Мораторий даёт передышку, но долги не исчезают: после его окончания кредиторы вправе вернуться к взысканию, а в делах, возбуждённых в течение трёх месяцев после окончания моратория, действуют особые правила (п. 4 ст. 9.1). Если вы решите подать на банкротство сами, помните о последствиях: 5 лет сообщать о нём при оформлении кредитов, 5 лет нельзя повторно подать самому, 3 года нельзя руководить компаниями. Подробно: последствия банкротства.

Используйте время для переговоров о реструктуризации или отсрочке с банком, рефинансирования, а при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ проверьте внесудебное банкротство через МФЦ.

Что делать дальше

1. Проверьте на pravo.gov.ru, действует ли мораторий и распространяется ли он на вас.
2. Если моратория нет, оцените риск того, что кредитор подаст на банкротство: сумму и срок просрочки.
3. Обратитесь к кредиторам за реструктуризацией или отсрочкой.
4. Юрист может оценить ваш случай: как мораторий или его отсутствие влияет на вашу стратегию.