Может ли кредитор возражать против освобождения от долгов при банкротстве

Кредитор вправе возражать против освобождения гражданина от долгов, но одного несогласия мало. Суд не применяет освобождение только при обстоятельствах, прямо названных в п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве (127-ФЗ): если гражданин скрыл или уничтожил имущество, дал заведомо ложные сведения при получении кредита, не раскрыл информацию суду или управляющему, был привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве и в некоторых других случаях. Эти обстоятельства кредитор должен доказать, а решение принимает суд.

Коротко

• Освобождение от обязательств по общему правилу применяется после завершения расчётов с кредиторами (п. 3 ст. 213.28).
• Кредитор может добиться неприменения освобождения, только доказав обстоятельства из п. 4 ст. 213.28.
• Возражения обычно заявляют при рассмотрении отчёта управляющего о завершении реализации имущества.
• Если основания выявятся позже, кредитор может просить пересмотреть определение о завершении процедуры (ст. 213.29, п. 46 Постановления Пленума ВС № 45).
• Часть долгов не входит в освобождение независимо от позиции кредиторов: алименты, вред жизни и здоровью, текущие платежи и другие (п. 5, 6 ст. 213.28).

На каких основаниях кредитор может возражать

Закон даёт закрытый перечень. Освобождение не допускается, если (п. 4 ст. 213.28):

1. Гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в этом деле. Нужен вступивший в силу судебный акт.
2. Гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, и это установлено судебным актом в деле о банкротстве.
3. Гражданин действовал незаконно при возникновении или исполнении обязательства, на котором основано требование кредитора. Закон приводит примеры: мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, уклонение от уплаты налогов, заведомо ложные сведения кредитору при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

Верховный Суд разъяснил, что цель этих норм обеспечить добросовестное сотрудничество должника с судом, управляющим и кредиторами. При оценке того, представил ли гражданин документы, суд учитывает, были ли они у него и мог ли он их получить или восстановить (п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015).

Подробно о том, какое поведение суд считает недобросовестным: недобросовестный должник в банкротстве.

Чего недостаточно для возражения

Кредитор не может добиться неприменения освобождения только потому, что:

• ему не нравится итог процедуры или сумма, которую он получил;
• гражданин набрал много кредитов, если при этом он не обманывал кредиторов и не скрывал имущество;
• у гражданина нет имущества и дохода. Закон прямо указывает, что отсутствие имущества само по себе не причина прекращать дело (п. 2 ст. 213.6);
• гражданин не заплатил долг вовремя. Просрочка обычна для банкротства и сама по себе не означает злостного уклонения.

Но границу проводит суд. Если, например, гражданин брал новые кредиты, уже не имея возможности их платить, и скрывал это, кредитор может настаивать, что это недобросовестно.

Как и когда кредитор заявляет возражения

При завершении реализации имущества

После расчётов управляющий подаёт в суд отчёт с документами о продаже имущества и реестром (п. 1 ст. 213.28). Кредиторы получают возможность высказаться. Если кредитор считает, что есть основания из п. 4 ст. 213.28, он подаёт письменные возражения и доказательства: анкеты на кредит, выписки, сведения о сделках, переписку.

Суд вправе по своей инициативе назначить заседание по вопросу о завершении реализации (п. 1 ст. 213.28). Обстоятельства из абзаца о сведениях суд может установить в любом судебном акте по делу, отдельное заседание для этого не требуется (п. 43 Постановления Пленума № 45).

В определении о завершении суд либо применяет освобождение, либо указывает на его неприменение (абз. 5 п. 4 ст. 213.28).

В течение процедуры

Кредиторы влияют на ход дела и раньше:

• оспаривают сделки должника за прошлые годы. Самостоятельно это может сделать кредитор, требования которого больше 10% реестра (п. 1 ст. 213.32), остальные через управляющего или собрание;
• просят продлить реализацию имущества, если не все имущество найдено;
• жалуются на управляющего, если он не проверил сделки или имущество.

Если суд признает сделку недействительной, а гражданин скрывал её, это может стать доводом против освобождения. Подробнее: оспаривание сделок при банкротстве.

После завершения процедуры

Если основания для неприменения освобождения выявятся после завершения дела, суд может вынести отдельное определение о неприменении правила об освобождении (абз. 5 п. 4 ст. 213.28). Определение о завершении можно пересмотреть по заявлению кредитора, налоговой или управляющего в порядке и сроки ст. 312 АПК РФ: не позднее трёх месяцев со дня открытия обстоятельств (п. 46 Постановления Пленума № 45).

Отдельно закон позволяет пересмотреть определение и возобновить дело, если выявлено сокрытие имущества или его незаконная передача третьим лицам. Заявление подают в течение месяца с даты открытия этих обстоятельств (ст. 213.29). При возобновлении сразу вводится реализация имущества.

Какие долги остаются без всяких возражений

Есть требования, на которые освобождение не распространяется по закону. Кредиторам по ним не нужно ничего доказывать: долг сохраняется сам (п. 5, 6 ст. 213.28).

Требование	Что важно знать
Текущие платежи	Долги, возникшие после принятия заявления о банкротстве
Алименты	Включая накопленный долг
Зарплата и выходное пособие	Долг гражданина перед своими работниками
Вред жизни и здоровью, моральный вред	Например, компенсация пострадавшему
Субсидиарная ответственность	Долги компании, которой управлял гражданин
Умышленный или грубо неосторожный вред имуществу	Например, ущерб чужому имуществу
Последствия недействительной сделки	Обязанность вернуть то, что получено по оспоренной сделке

По таким требованиям, включённым в реестр и не погашенным, суд после завершения процедуры выдаёт исполнительные листы (п. 44 Постановления Пленума № 45). Если ваш основной долг из этой таблицы, банкротство его не решит, и стоит договариваться с взыскателем о рассрочке.

Пример ситуации

Гражданин в 2024 году получил кредит 800 000 ₽, указав в анкете зарплату 120 000 ₽ и приложив справку. В деле о банкротстве банк выяснил через управляющего, что работодатель такую справку не выдавал, а реальный доход был 45 000 ₽. Банк заявил возражения при завершении процедуры.

Суд может признать, что кредит получен по заведомо ложным сведениям, и не применить освобождение. Если же гражданин докажет, что анкету заполнял сотрудник банка по его устным словам, а справку банк не запрашивал, оценка может быть другой. Итог зависит от доказательств. Подробно о такой ситуации: ложные сведения при получении кредита и банкротство.

Как должнику подготовиться к возражениям кредитора

1. Раскройте всё. Укажите в заявлении всё имущество, счета, сделки за 3 года, доходы. Сокрытие даже мелкой вещи даёт кредитору повод для спора.
2. Отвечайте на запросы управляющего в срок и сохраняйте копии переданных документов.
3. Соберите объяснения по крупным тратам: на что ушли кредитные деньги, почему продавали имущество.
4. Не совершайте сделок с имуществом накануне и во время процедуры без согласования с управляющим.
5. Отвечайте на возражения письменно и с документами: чеки, договоры, медицинские справки, если долги связаны с лечением.

Какие последствия и альтернативы учитывать

Если суд не применит освобождение, долги сохранятся, и кредиторы смогут взыскивать их в обычном порядке, а суд выдаст исполнительные листы. При этом последствия банкротства всё равно наступят: 5 лет нужно сообщать о нём при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому повторно подать на банкротство (ст. 213.30). Подробно: последствия банкротства.

Если есть риск спора с банком, сначала оцените альтернативы: переговоры о реструктуризации или рассрочке, рефинансирование, внесудебная процедура через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнении условий закона.

Что делать дальше

1. Проверьте, нет ли в вашей истории сделок, неточных анкет или имущества, о котором вы забыли.
2. Подготовьте объяснения и документы по спорным эпизодам до подачи заявления.
3. Следите в картотеке арбитражного суда за ходатайствами кредиторов по вашему делу.
4. Юрист может оценить ваш случай: насколько серьёзны доводы кредитора и как на них ответить.