Ложные сведения при получении кредита: как это влияет на банкротство
Что будет в банкротстве, если при получении кредита вы завысили доход или дали поддельную справку: когда суд не освобождает от долга и чем грозит ст. 159.1 УК.
Если при получении кредита гражданин предоставил банку заведомо ложные сведения, например поддельную справку о доходе или выдуманного работодателя, суд в деле о банкротстве может не освободить его от этого долга (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Ключевое слово здесь «заведомо»: гражданин знал, что сведения не соответствуют действительности. Простая ошибка или неточность в анкете сама по себе не означает обман, но оценку даёт суд по доказательствам в конкретном деле.
Коротко
- Освобождение от обязательств не допускается, если доказано, что гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28).
- Это основание связано с обязательством, на котором кредитор основывает своё требование.
- Обстоятельства могут установить в любом споре по делу о банкротстве, а также в других делах (п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 45).
- Если факты выявят после завершения процедуры, суд может пересмотреть вопрос об освобождении (п. 46 того же постановления).
- Хищение денег банка по ложным сведениям может быть мошенничеством в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ).
Что закон считает ложными сведениями при получении кредита
Закон не даёт исчерпывающего списка. На практике спор обычно касается:
- дохода: зарплата в анкете в несколько раз выше реальной;
- места работы: указан работодатель, где человек не работал;
- документов: справка о доходах или копия трудовой книжки, которые не выдавал работодатель;
- семейного положения и иждивенцев, если это влияло на решение;
- других кредитов: скрыты действующие долги, хотя банк о них прямо спрашивал.
Для неприменения освобождения нужно, чтобы:
- сведения были ложными;
- гражданин знал об их ложности (заведомость);
- они были предоставлены при получении того кредита, на котором кредитор основывает требование в деле.
Ошибка, неточность и обман: в чём разница
Не каждое расхождение между анкетой и реальностью закон считает основанием для отказа в освобождении. Условно ситуации делятся на три группы.
Ошибка. Гражданин неверно указал цифру или дату, перепутал название работодателя, не учёл изменение дохода. Умысла нет, и сведения обычно не влияли на решение банка.
Неточность или округление. Человек указал доход «примерно», включил в него нерегулярные поступления или премии. Здесь многое зависит от того, насколько расхождение велико и спрашивал ли банк подтверждение.
Обман. Гражданин сознательно сообщил ложные сведения или подал поддельный документ, чтобы получить кредит, который иначе бы не дали. Именно эту ситуацию закон описывает словами «заведомо ложные сведения».
Доказывать заведомость должен кредитор, который на неё ссылается: каждая сторона доказывает обстоятельства, на которые опирается (ст. 65 АПК РФ). Гражданину полезно заранее собрать документы, которые показывают реальную картину на дату получения кредита.
Как это выясняется в деле о банкротстве
Кредитор, обычно банк, приводит доводы о ложных сведениях:
- при рассмотрении отчёта финансового управляющего и вопроса о завершении реализации имущества;
- в отдельном споре по делу, например при возражениях по поводу освобождения.
Обстоятельства, при которых гражданин не может быть освобождён, могут быть установлены в рамках любого обособленного спора по делу о банкротстве, а также в иных делах (п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015). Например, ими может стать приговор по уголовному делу.
Вопрос об освобождении по общему правилу решают при вынесении определения о завершении реализации имущества. Если основания выявят позже, определение может быть пересмотрено по заявлению кредитора, налоговой или управляющего в порядке ст. 312 АПК РФ, то есть не позднее трёх месяцев с даты открытия обстоятельств (п. 46).
Как суд оценивает ситуацию: что учитывается
Суд смотрит на совокупность обстоятельств. На практике имеют значение:
| Что смотрит суд | Почему это важно |
|---|---|
| Кто заполнял анкету | Если анкету заполнял сотрудник банка с ваших слов, важно, что именно вы ему сообщили |
| Были ли документы | Поддельная справка сильнее указывает на заведомость, чем устная цифра |
| Сумма расхождения | Небольшая неточность и доход, завышенный в разы, оцениваются по-разному |
| Связь с решением банка | Повлияли ли сведения на выдачу кредита и его сумму |
| Поведение после получения | Платил ли гражданин по кредиту, на что потратил деньги |
Суд также учитывает, сам ли гражданин раскрыл эти обстоятельства в деле, или их нашли кредиторы.
Пример 1: риск высокий
Гражданин получил кредит 1 000 000 ₽, приложив справку о зарплате 150 000 ₽ от компании, где никогда не работал. Через три месяца перестал платить и подал на банкротство. Банк получил ответ компании, что справку она не выдавала. Суд может признать сведения заведомо ложными и не применить освобождение по этому кредиту.
Пример 2: риск ниже
Гражданка указала в анкете доход 70 000 ₽, включив в него подработку без официального оформления, а официальная зарплата была 45 000 ₽. Справку банк не требовал. Два года она платила по графику, затем потеряла основную работу. Здесь кредитору сложнее доказать заведомую ложность и связь с неплатежами. Но итог всё равно зависит от доказательств и позиции суда. Полезно сохранить выписки, которые подтверждают регулярные поступления от подработки на дату получения кредита.
Что грозит кроме отказа в освобождении
Уголовная ответственность. Ст. 159.1 УК РФ называет мошенничеством в сфере кредитования хищение денег заёмщиком путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений. По ч. 1 наказание: штраф до 120 000 ₽, обязательные или исправительные работы, ограничение свободы, принудительные работы до 2 лет или арест до 4 месяцев. Крупный размер для этой статьи больше 1 500 000 ₽, особо крупный больше 6 000 000 ₽, и за них наказание строже вплоть до лишения свободы.
Сохранение долга. Если освобождение не применили, кредитор получает исполнительный лист и может передать его приставам.
Последствия банкротства. Ограничения на 5 лет действуют независимо от освобождения: нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, нельзя самому подать на банкротство повторно (ст. 213.30). Подробнее: последствия банкротства.
Как подготовиться, если в анкете были неточности
- Вспомните и восстановите детали: когда и где брали кредит, кто заполнял анкету, какие документы подавали. Запросите в банке копию анкеты и кредитного досье.
- Соберите документы о реальном доходе: справки, выписки, подтверждение подработки.
- Подготовьте объяснения, как тратились деньги и почему вы перестали платить: потеря работы, болезнь, рост расходов.
- Не скрывайте эпизод от финансового управляющего. Сокрытие сведений само по себе даёт основание для отказа в освобождении.
- Оцените альтернативы: если такой кредит один и крупный, возможно, выгоднее договориться с банком о реструктуризации.
Подробно о других основаниях для отказа: отказ в освобождении от долгов.
Как банки проверяют сведения о доходе сейчас
При выдаче кредита банк оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН): долю ежемесячных платежей по всем долгам в доходе заёмщика. Для этого банку нужны сведения о доходе заёмщика, поэтому от их достоверности зависит и решение о выдаче, и сумма кредита. Чем точнее сведения о доходе, тем меньше риск, что кредит окажется неподъёмным. Посчитать свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН, а подробнее о показателе в статье что такое ПДН.
Какие альтернативы рассмотреть
Если долг связан со спорным кредитом, банкротство может не дать результата по нему, но ограничения наступят. Поэтому сначала стоит:
- обсудить с банком реструктуризацию или отсрочку;
- рассмотреть рефинансирование других долгов, чтобы освободить деньги на спорный кредит;
- при общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ проверить условия внесудебного банкротства через МФЦ. Исключения из освобождения там действуют так же, как в суде.
Что делать дальше
- Запросите в банках копии анкет и документов, которые вы подавали при получении кредитов.
- Сравните указанный доход с реальным и запишите объяснения расхождений.
- Обратитесь к кредиторам за реструктуризацией, если платежи ещё возможны.
- Юрист может оценить ваш случай: насколько велик риск отказа в освобождении и как подготовить позицию.
Частые вопросы
Если я завысил доход в анкете, меня не освободят от долгов?
Не обязательно. Закон говорит о заведомо ложных сведениях при получении кредита. Суд оценивает, что именно и как было указано, кто заполнял анкету, были ли приложены документы и как это связано с долгом. Решение принимается по доказательствам.
Касается ли отказ в освобождении всех долгов или только одного кредита?
Это основание связано с конкретным обязательством: закон говорит об обязательстве, на котором кредитор основывает требование. Как суд применит его в вашем деле, зависит от обстоятельств.
Может ли банк заявить о ложных сведениях после завершения банкротства?
Да. Если такие обстоятельства выявят после завершения реализации имущества, суд может вынести определение о неприменении освобождения. Заявление о пересмотре подают в сроки ст. 312 АПК РФ.
Грозит ли уголовная ответственность за ложную справку о доходах?
Если заёмщик похитил деньги банка, представив заведомо ложные сведения, это может быть мошенничеством в сфере кредитования по ст. 159.1 УК РФ. Квалификацию даёт следствие и суд.
