Кредитные карты и овердрафт при банкротстве: что будет с долгом, лимитом и самой картой

Долг по кредитной карте и овердрафту при банкротстве считается обычным денежным обязательством: банк заявляет требование, его включают в реестр, проценты и штрафы перестают начисляться, а по итогам процедуры суд может освободить от непогашенной части. Пользоваться кредитным лимитом во время процедуры без согласия управляющего нельзя, а после признания банкротом все карты передают финансовому управляющему.

Коротко

• Долг по кредитке и овердрафту идёт в реестр, в третью очередь вместе с другими кредитами.
• С введения реструктуризации прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по таким долгам (ст. 213.11 Закона о банкротстве, 127-ФЗ).
• На этапе реструктуризации получать кредиты, в том числе тратить кредитный лимит, можно только с письменного согласия управляющего.
• После признания банкротом все банковские карты передают управляющему не позднее рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25).
• После процедуры 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов (ст. 213.30).

Чем кредитка отличается от обычного кредита в банкротстве

С точки зрения закона почти ничем. Кредитная карта и овердрафт оформляются кредитным договором, и долг по ним является денежным обязательством перед банком. Его размер складывается из основного долга, начисленных процентов и неустоек на дату введения процедуры.

Особенность кредитки в возобновляемом лимите. Пока карта активна, долг может расти: вы тратите, банк начисляет проценты, списывает плату за обслуживание. Поэтому важно понимать, что происходит с картой на каждом этапе.

Что происходит с кредиткой на разных этапах

Этап	Долг	Сама карта	Новые траты
До подачи заявления	Растёт по условиям договора	Работает	Возможны, но новые долги перед банкротством оценит суд
Реструктуризация долгов	Фиксируется, проценты и штрафы не начисляются	Остаётся у вас	Получение кредита только с письменного согласия управляющего
Реализация имущества	Включён в реестр	Передаётся управляющему в течение 1 рабочего дня	Невозможны: счетами распоряжается управляющий
После завершения	Непогашенная часть: по решению суда	Обычно закрыта	Новые кредиты с указанием на банкротство

Реструктуризация долгов

С даты, когда суд признаёт заявление обоснованным, требования банка по кредитке можно предъявить только в деле о банкротстве. Прекращается начисление процентов и неустоек, кроме текущих платежей.

Получение кредитов в этот период требует предварительного письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11). Использование кредитного лимита означает получение кредита. Если потратить деньги с кредитки без согласия, это нарушение порядка процедуры, и оно может обернуться спором о добросовестности.

Для повседневных расходов гражданин может открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего. Кредитку для этого использовать не нужно.

Реализация имущества

С даты признания банкротом распоряжаться счетами может только управляющий (п. 6 ст. 213.25). Все банковские карты, включая кредитные и зарплатные, нужно передать ему не позднее одного рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25). Управляющий блокирует операции и в течение 5 рабочих дней уведомляет банки о процедуре.

Что с овердрафтом на зарплатной карте

Овердрафт подключают к дебетовой карте: когда денег не хватает, банк кредитует счёт. Если на эту же карту приходит зарплата, банк по условиям договора гасит из неё долг по овердрафту.

После введения реструктуризации долгов действует мораторий: требования кредиторов по денежным обязательствам удовлетворяются только в порядке, установленном законом о банкротстве (ст. 213.11). Если банк продолжает погашать старый долг из поступлений после введения процедуры, сообщите об этом управляющему: он оценит, законны ли такие списания.

Практичный шаг: перед подачей заявления подумайте о переводе зарплаты в банк, перед которым у вас нет долгов. Это снижает путаницу со списаниями. На этапе реализации имущества зарплата всё равно поступает под контроль управляющего, а он выдаёт вам прожиточный минимум.

Пример расчёта

У гражданина три кредитки: 180 000 ₽, 120 000 ₽ и 95 000 ₽, плюс овердрафт 25 000 ₽. Всего 420 000 ₽. Проценты по картам до процедуры 30–35% годовых.

• До подачи заявления долг ежемесячно растёт примерно на 11 000 ₽ процентов, даже если не тратить.
• С введения реструктуризации проценты и неустойки по этим 420 000 ₽ не начисляются, сумма в реестре фиксируется.
• Если имущества для продажи нет, кредиторам почти ничего не достаётся. По итогам суд может освободить гражданина от 420 000 ₽, если нет исключений.

Для сравнения: если бы гражданин продолжал платить только минимальные платежи, большая их часть уходила бы на проценты, а основной долг почти не уменьшался бы годами.

При таком размере долга сначала стоит проверить внесудебное банкротство через МФЦ: оно доступно при долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽ и определённых условиях.

Что делать с картой перед подачей заявления

Если решение о банкротстве уже принято, несколько простых шагов помогут избежать споров.

1. Перестаньте пользоваться кредитными лимитами. Новые траты перед процедурой увеличивают долг и вызывают вопросы у кредиторов.
2. Отключите автоплатежи и переводы с кредитных карт. Иначе банк продолжит списывать плату за обслуживание и смс, а долг будет расти до введения процедуры.
3. Возьмите справки о задолженности по каждой карте и овердрафту. Они нужны для списка кредиторов и документов к заявлению.
4. Не гасите одну карту в ущерб другим. Крупный платёж одному банку незадолго до банкротства управляющий может оспорить как сделку с предпочтением.
5. Сохраните выписки за 3 года. Их прикладывают к заявлению, и управляющий будет изучать, куда уходили деньги с карт.

Что будет с картой другого человека

Если вы держатель дополнительной карты к счёту родственника, долг по такой карте числится за владельцем основного счёта. Он отвечает перед банком сам, ваше банкротство его не освобождает. Если же вы поручитель по чужой кредитке, требование банка к вам как к поручителю включат в реестр.

Если долг по карте продали коллекторам

Банк мог уступить долг по старой кредитке коллекторскому агентству. Тогда требование в деле заявляет новый кредитор, купивший долг. Для него действуют те же правила: проверка в суде, третья очередь, возражения управляющего и должника. Если по долгу истёк срок исковой давности, должник и управляющий вправе заявить об этом при рассмотрении требования (ст. 71 и 100 127-ФЗ). Подробнее о сроках: срок исковой давности по кредиту.

Когда долг по кредитке могут не простить

Суд не применит освобождение, если доказано, что гражданин при получении кредита предоставил заведомо ложные сведения, например поддельную справку о доходах, совершил мошенничество или злостно уклонялся от погашения (п. 4 ст. 213.28). Также освобождение не применяют при сокрытии имущества и ложных сведениях управляющему или суду.

Отдельный риск: крупные траты по кредиткам прямо перед банкротством. Если человек набрал лимиты, зная, что не сможет платить, кредиторы могут использовать это в споре о добросовестности. Каждая ситуация оценивается по доказательствам.

Последствия и альтернативы

После процедуры 5 лет нужно сообщать о банкротстве при каждом оформлении кредита или займа, 5 лет нельзя самому подать на банкротство. Сведения о банкротстве остаются в кредитной истории и в ЕФРСБ, поэтому банки будут их видеть при рассмотрении заявок.

Если долги по картам ещё обслуживаются с трудом, попробуйте:

• перевести долг по кредиткам в обычный кредит с фиксированным графиком, это можно оценить в калькуляторе рефинансирования;
• попросить банк о реструктуризации: новом графике, кредитных каникулах или снижении ежемесячного платежа на время трудностей;
• гасить карты по одной, начиная с самой дорогой, и не пользоваться лимитом. Как работает беспроцентный период, разобрано в статье льготный период кредитной карты.

Что делать дальше

1. Выпишите все кредитки и овердрафты: банк, лимит, долг, ставку.
2. Перестаньте пользоваться кредитными лимитами, если обдумываете банкротство.
3. Закажите кредитную историю, чтобы не пропустить ни одной карты в списке кредиторов.
4. Юрист может оценить ваш случай и подсказать, какой путь подходит: переговоры с банком, МФЦ или суд.