Что будет с зарплатной картой во время банкротства и как получать зарплату

Во время банкротства зарплатная карта остаётся у вас только на этапе реструктуризации долгов, и то с ограничениями. Когда суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества, все карты, включая зарплатную, нужно передать финансовому управляющему в течение одного рабочего дня. Зарплата поступает под его контроль, а вам ежемесячно перечисляют прожиточный минимум на себя и иждивенцев.

Коротко

• На этапе реструктуризации можно открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего (п. 5.1 ст. 213.11 127-ФЗ).
• Деньгами на других счетах гражданин распоряжается с согласия управляющего, кроме денег, на которые нельзя обратить взыскание (п. 5.1 ст. 213.11 в редакции закона № 62-ФЗ).
• После признания банкротом карты передают управляющему не позднее одного рабочего дня, он блокирует переводы с них (п. 9 ст. 213.25).
• Счетами распоряжается управляющий, открывать новые счета гражданин сам не вправе (п. 6, 7 ст. 213.25).
• Зарплата входит в конкурсную массу, кроме прожиточного минимума на должника и иждивенцев.

Этап реструктуризации: карта у вас, но с лимитом

Реструктуризация долгов: первая процедура, которую обычно вводит суд, когда признаёт заявление о банкротстве обоснованным. На этом этапе гражданин ещё распоряжается своими деньгами, но под контролем финансового управляющего. Финансовый управляющий: специалист, которого утверждает суд для ведения дела.

Правила установлены в п. 5.1 ст. 213.11 Закона о банкротстве:

• гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и без согласия управляющего распоряжаться деньгами на нём в сумме до 50 000 ₽ в месяц;
• по ходатайству гражданина суд может увеличить этот лимит;
• деньгами на других счетах, в том числе на зарплатной карте, гражданин распоряжается только с предварительного письменного согласия управляющего, кроме денег, на которые нельзя обратить взыскание по законодательству об исполнительном производстве.

Последнее правило в такой редакции действует с 3 апреля 2026 года, после изменений, внесённых законом от 23.03.2026 № 62-ФЗ.

Как организовать зарплату на этом этапе

1. Откройте специальный счёт в банке, сообщите реквизиты управляющему.
2. Обсудите с управляющим, какую сумму из зарплаты вы будете переводить на специальный счёт для повседневных трат.
3. Если по плану реструктуризации нужно платить кредиторам, платите по графику с зарплатного счёта.
4. Если 50 000 ₽ не хватает, например на семью с детьми или лечение, подайте ходатайство в суд об увеличении лимита.

Этап реализации имущества: карты у управляющего

Если плана реструктуризации нет или его отменили, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Тогда:

1. Передача карт. Не позднее одного рабочего дня после решения суда гражданин обязан передать управляющему все банковские карты (п. 9 ст. 213.25).
2. Блокировка. Не позднее одного рабочего дня после получения управляющий блокирует операции по переводу денег с этих карт на основной счёт должника.
3. Управление счетами. Управляющий распоряжается деньгами на счетах и вкладах, открывает и закрывает счета гражданина (п. 6 ст. 213.25).
4. Запрет на новые счета. Гражданин не вправе лично открывать счета и вклады, а также счёт цифрового рубля, и получать по ним деньги (п. 7 ст. 213.25).
5. Цифровой рубль. Операции по счёту цифрового рубля приостанавливаются со дня после публикации решения о банкротстве в реестре, до указания управляющего (п. 8 ст. 213.25).

Как вы получаете деньги на жизнь

Зарплата входит в конкурсную массу (п. 1 постановления Пленума ВС № 48). Из неё управляющий исключает прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца. Технически это бывает так:

• управляющий направляет работодателю уведомление, какую сумму вы получаете лично и на какой период, остальное работодатель перечисляет на счёт, которым распоряжается управляющий;
• или вся зарплата поступает на счёт под контролем управляющего, и он ежемесячно переводит вам прожиточный минимум.

Прожиточный минимум исключают из денег, поступивших в текущем месяце, без перерасчёта за прошлое (п. 31 Обзора ВС от 18.06.2025). Подробно о сумме: прожиточный минимум при банкротстве.

Пример с расчётом

Зарплата после НДФЛ 80 000 ₽, на иждивении один ребёнок. Региональный минимум, условно, 21 000 ₽ для трудоспособных и 19 000 ₽ для детей.

1. Вам перечисляют: 21 000 + 19 000 = 40 000 ₽.
2. В конкурсную массу: 80 000 − 40 000 = 40 000 ₽ в месяц.
3. За 6 месяцев реализации имущества в массу поступит 240 000 ₽, из них оплачивают расходы процедуры и расчёты с кредиторами.

Если на ребёнка приходит пособие, оно в массу не входит. Цифры условные.

Какие деньги на карте не должны уходить кредиторам

Даже если карта у управляющего, часть поступлений защищена:

• прожиточный минимум на должника и иждивенцев;
• выплаты, предназначенные для содержания других лиц: алименты на детей, пособия на ребёнка, пенсия по потере кормильца ребёнку, выплаты детям-инвалидам (п. 1 Пленума № 48);
• выплаты в связи с участием в специальной военной операции (п. 36 Обзора). Для их зачисления гражданин вправе сам открыть отдельный счёт, ограничения на этот счёт не распространяются (п. 8.1 ст. 213.25).

Если такие деньги поступают на зарплатную карту, попросите управляющего перечислять их вам полностью. При отказе обратитесь в арбитражный суд с заявлением о разрешении разногласий.

Что будет, если продолжать пользоваться картой

После решения о банкротстве сделки гражданина с имуществом из конкурсной массы ничтожны (п. 5 ст. 213.25). Если вы не передадите карту и потратите зарплату, управляющий и кредиторы могут поставить вопрос о недобросовестности. Если суд установит, что гражданин не предоставил необходимые сведения или скрыл имущество, освобождение от долгов могут не применить (п. 4 ст. 213.28). Подробнее: отказ в освобождении от долгов.

Банк отвечает за операции по вашим распоряжениям, только если был надлежащим образом уведомлён о процедуре (п. 8 ст. 213.25). Поэтому управляющий обычно сам уведомляет банки.

Если вы работаете не по найму или доход нерегулярный

Правила касаются любого дохода, а не только зарплаты по трудовому договору.

• Самозанятые и подрядчики. Доход тоже входит в конкурсную массу. Деньги от заказчиков после признания банкротом должны поступать на счёт, которым распоряжается управляющий: третьи лица исполняют обязательства только в отношении управляющего (п. 7 ст. 213.25).
• Пенсионеры. Управляющий не вправе требовать изменить способ получения пенсии, но пенсия сверх прожиточного минимума всё равно входит в массу, и её расходование нужно согласовывать с управляющим (п. 37 Обзора).
• Нерегулярный доход. Прожиточный минимум выплачивают из того, что поступило в конкретном месяце. Если в месяц ничего не пришло, выплаты нет.

Сообщайте управляющему обо всех поступлениях: так проще избежать споров о сокрытии дохода.

Узнает ли работодатель

Работодатель может узнать о банкротстве, если управляющий направит ему уведомление о суммах, которые вы получаете лично. Кроме того, сведения о процедуре публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Подробно: узнает ли работодатель о банкротстве.

Последствия банкротства и альтернативы

После завершения процедуры ограничения на распоряжение счетами снимаются, но действуют другие: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому повторно подать заявление, 3 года нельзя участвовать в управлении юрлицом. Подробно: последствия банкротства.

Если вы ещё не подали заявление, сравните варианты: реструктуризация кредита по договорённости с банком, кредитные каникулы при падении дохода, внесудебное банкротство через МФЦ при долге до 1 млн ₽ и наличии оснований. Во внесудебной процедуре финансового управляющего нет, и картами вы пользуетесь сами, но в течение 6 месяцев нельзя брать новые кредиты.

Что делать дальше

1. Составьте список всех своих карт и счетов, включая цифровой рубль, вклады и электронные кошельки.
2. На этапе реструктуризации откройте специальный счёт и согласуйте с управляющим порядок трат.
3. После решения о банкротстве передайте карты управляющему в течение одного рабочего дня и договоритесь, как будете получать прожиточный минимум.
4. Юрист может оценить ваш случай: как организовать получение зарплаты и защитить выплаты на детей.