Как подготовиться к банкротству физлица: пошаговый чек-лист от подсчёта долгов до подачи
Подготовка к банкротству по шагам: посчитать долги, проверить основания для МФЦ, оценить имущество и сделки за 3 года, собрать документы и деньги на депозит.
Подготовка к банкротству начинается с полного списка долгов и честной оценки имущества и сделок за последние 3 года. От суммы долгов зависит, можно ли пройти процедуру через МФЦ или нужен суд, а от имущества и сделок зависят риски. Затем собирают документы по ст. 213.4 Закона о банкротстве (127-ФЗ), выбирают СРО и откладывают 25 000 ₽ на депозит суда. Перед этим стоит попробовать договориться с кредиторами.
Коротко
- Шаг 1: список всех долгов из кредитных историй, банка данных ФССП, налогового кабинета.
- Шаг 2: выбор пути. МФЦ при долге 25 000–1 000 000 ₽ и одном из оснований, суд при любой сумме.
- Шаг 3: опись имущества и анализ сделок за 3 года, включая сделки дороже 300 000 ₽.
- Шаг 4: документы: выписки по счетам и справки о доходах за 3 года, документы о семье, СНИЛС, ИНН.
- Шаг 5: деньги на процедуру: 25 000 ₽ на депозит суда за каждую процедуру, публикации и почта.
Шаг 1. Соберите полный список долгов
Ошибка в сумме долга стоит дорого: МФЦ вернёт заявление, а забытый в списке долг после внесудебной процедуры сохранится.
Где искать:
- Кредитные истории. Через Госуслуги узнайте в Центральном каталоге, в каких бюро хранится ваша история, и закажите отчёты в каждом. Бесплатно можно 2 раза в год в каждом бюро. Подробно: как узнать кредитную историю.
- Банк данных исполнительных производств на fssp.gov.ru: какие долги уже взыскивают приставы, по каким основаниям окончены производства.
- Личный кабинет налогоплательщика на nalog.gov.ru: налоги и пени.
- Квитанции ЖКХ и личные кабинеты управляющей компании.
- Расписки и договоры займа с частными лицами.
- Поручительства за родственников и друзей: они входят в сумму, даже если основной заёмщик пока платит.
Запросите у каждого банка справку о текущей задолженности: основной долг, проценты, неустойки отдельно.
Шаг 2. Попробуйте договориться с кредиторами
Это не формальность. У банкротства серьёзные последствия, и иногда проблему можно решить мягче. Перед подачей обратитесь к кредитору и в МФЦ за информацией и проверьте:
- реструктуризацию в банке: новый график, отсрочку, снижение платежа;
- кредитные каникулы до 6 месяцев, если доход снизился более чем на 30%;
- рефинансирование, если доход позволяет платить при меньшей ставке.
Подробнее: банкротство или реструктуризация.
Шаг 3. Определите, какой путь вам подходит
| Ситуация | Возможный путь |
|---|---|
| Долг 25 000–1 000 000 ₽, пристав вернул лист из-за отсутствия имущества, новых производств нет | МФЦ по первому основанию |
| Долг 25 000–1 000 000 ₽, вы пенсионер или получатель единого пособия, лист выдан не позднее чем за 1 год и не исполнен, имущества нет | МФЦ |
| Долг 25 000–1 000 000 ₽, лист выдан не позднее чем за 7 лет и не исполнен | МФЦ |
| Долг больше 1 000 000 ₽ или нет оснований для МФЦ | Арбитражный суд |
| Долг от 500 000 ₽ и вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами | Обязанность подать в суд в течение 30 рабочих дней |
Если вы проходили банкротство в последние 5 лет, сами подать заявление пока нельзя.
Шаг 4. Оцените имущество
Составьте список всего, что у вас есть, в том числе в общей собственности с супругом:
- квартиры, дома, доли, земельные участки, дачи, гаражи;
- автомобили и другой транспорт;
- вклады, счета, брокерские счета, ценные бумаги, доли в компаниях;
- дорогие вещи, драгоценности, криптовалюту;
- права требования: деньги, которые должны вам.
Отметьте, что защищено законом: единственное жильё без ипотеки, обычная домашняя обстановка, личные вещи, деньги в размере прожиточного минимума. Остальное в судебной процедуре могут продать. Если имущество общее с супругом, его продают целиком, а супругу выплачивают его долю из выручки.
Шаг 5. Проверьте сделки за 3 года
Финансовый управляющий анализирует сделки и вправе оспорить те, что причинили вред кредиторам. Вспомните:
- продажу, дарение, обмен недвижимости и транспорта;
- сделки с долями и ценными бумагами;
- любые сделки дороже 300 000 ₽;
- крупные переводы родственникам и знакомым;
- погашение долга одному кредитору, когда другим уже не платили;
- раздел имущества с супругом и брачный договор.
Сведения о таких сделках за 3 года прикладывают к заявлению (п. 3 ст. 213.4). Не пытайтесь их скрыть: это грозит отказом в освобождении от долгов. Подробнее: какие сделки могут оспорить.
Не совершайте новых сделок с имуществом в период подготовки, не обсудив их с юристом. Продажа машины родственнику за символическую цену накануне процедуры почти наверняка станет предметом спора.
Шаг 6. Соберите документы
Для судебного банкротства основной перечень установлен п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ:
- Документы о долгах: договоры, графики, справки банков, судебные приказы и решения.
- Список кредиторов и должников и опись имущества по утверждённым формам.
- Документы на имущество: выписки из ЕГРН, ПТС, свидетельства о регистрации.
- Сведения о сделках за 3 года.
- Справки о доходах и удержанном налоге за 3 года, документы о пенсии или пособиях.
- Выписки по всем банковским счетам и вкладам за 3 года, сведения о счёте цифрового рубля.
- Сведения о статусе ИП, если он был.
- Свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный договор, соглашение о разделе имущества.
- СНИЛС, ИНН, паспорт.
Для МФЦ документов меньше: заявление, список кредиторов, а по некоторым основаниям справки о пенсии или пособии и справка ФССП, выданные не раньше чем за 3 месяца до обращения.
Шаг 7. Подготовьте деньги
Минимальные обязательные расходы на суд:
- 25 000 ₽ фиксированного вознаграждения управляющему за каждую процедуру. С 9 января 2026 года их вносят на депозит суда после определения о принятии заявления и до заседания по обоснованности, отсрочку закон больше не даёт;
- публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» и почта по фактическим тарифам;
- 7% от выручки управляющему, если имущество продают, но эти деньги берут из выручки.
Пример. У Светланы долги 1 250 000 ₽, дохода для плана реструктуризации нет, имущества на продажу нет. Она просит суд сразу ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Из своих денег ей нужно 25 000 ₽ на депозит и сумма на публикации и почту. Если бы сначала ввели реструктуризацию, фиксированное вознаграждение потребовалось бы дважды, то есть 50 000 ₽. Подробно: сколько стоит банкротство.
Шаг 8. Выберите СРО и подайте заявление
В заявлении указывают саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой суд утвердит управляющего. Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства лично, почтой или через «Мой арбитр». Перед отправкой сверьте суммы в заявлении и в списке кредиторов, проверьте подписи и приложения: из-за недостатков заявление могут оставить без движения. Через МФЦ подают лично или через представителя по месту жительства или пребывания.
Чего не делать при подготовке
- Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые, если не видите, как вернёте их.
- Не прекращайте платить намеренно в расчёте на процедуру.
- Не дарите и не продаёте имущество родственникам.
- Не снимайте крупные суммы наличными без объяснимой цели: управляющий спросит, куда ушли деньги.
- Не верьте обещаниям результата: решение принимает суд.
Последствия, о которых нужно помнить заранее
После процедуры 5 лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах, 5 лет нельзя подать на банкротство самому, 3 года нельзя руководить компаниями. Не освобождаются алименты, текущие платежи, вред жизни и здоровью. Оцените, как это повлияет на ваши планы.
Что делать дальше
- Закажите кредитные отчёты и проверьте банк данных ФССП.
- Обратитесь к кредиторам за реструктуризацией или отсрочкой.
- Составьте опись имущества и список сделок за 3 года.
- Юрист может оценить ваш случай и проверить документы до подачи.
Частые вопросы
С чего начать подготовку к банкротству?
С полного списка долгов: кредитные отчёты из всех бюро, банк данных ФССП, налоговый кабинет, квитанции ЖКХ. От общей суммы зависит, подходит ли вам МФЦ и обязаны ли вы подать заявление.
Сколько времени занимает подготовка?
Обычно несколько недель: выписки из банков и справки из органов готовят разное время. Если долги от 500 000 ₽ и вы не можете рассчитаться со всеми, заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали об этом.
Можно ли перед банкротством продать машину или переоформить квартиру?
Это рискованно. Финансовый управляющий проверяет сделки за прошлые годы и может их оспорить, а сокрытие имущества даёт суду основание не освобождать от долгов.
Нужно ли перестать платить по кредитам перед банкротством?
Нет. Закон не требует просрочек для подачи заявления, а намеренная неуплата может навредить. Если платить нечем, сообщите об этом кредитору и обсудите отсрочку.
