Новые кредиты перед банкротством: как их оценит суд

Брать кредит перед банкротством закон прямо не запрещает, но суд потом оценит, честно ли он получен. Главный риск: если в анкете вы указали ложные сведения о доходе или других долгах, суд может не освободить от обязательств (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Значение имеют и сроки, и траты: кредит за месяц до заявления, деньги из которого ушли родственнику, вызовет больше вопросов, чем старый кредит на ремонт.

Коротко

• Минимального срока между последним кредитом и заявлением о банкротстве в законе нет.
• Ложные сведения кредитору при получении кредита, мошенничество, злостное уклонение от долгов и скрытие имущества являются основаниями отказа в освобождении от обязательств (п. 4 ст. 213.28).
• Долги, возникшие после принятия заявления судом, это текущие платежи. Освобождение на них не распространяется (п. 5 ст. 213.28).
• На реструктуризации кредиты и займы берут только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11).
• Во внесудебной процедуре через МФЦ брать кредиты и займы нельзя весь срок процедуры (п. 4 ст. 223.4).

Как суд смотрит на новые кредиты

Банкротство создано для граждан, которые оказались не в состоянии платить, а не для тех, кто заранее планировал не возвращать деньги. Поэтому при завершении процедуры суд решает вопрос об освобождении от долгов и может отказать, если доказано, что при возникновении обязательства гражданин действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил имущество.

На практике кредиторы и финансовый управляющий обращают внимание на:

• сроки: кредит получен за несколько недель или месяцев до заявления;
• анкету: указанный доход, место работы, наличие других кредитов;
• платежи: был ли сделан хотя бы один платёж или просрочка началась сразу;
• расходование: на что ушли деньги, нет ли переводов родственникам или снятия крупной наличности;
• серию займов: много новых кредитов в разных банках и МФО за короткий период.

Вопрос о недобросовестности обычно поднимает кредитор, который выдал последний кредит, или финансовый управляющий в своём отчёте и заключении о признаках преднамеренного банкротства. Суд выслушивает обе стороны и изучает документы: анкету, выписки, справки о доходах. Ни один из этих признаков сам по себе не означает отказ. Суд оценивает всю картину. Подробно о ложных сведениях: ложные сведения при получении кредита и банкротство.

Когда новый кредит обычно не создаёт проблем

• Сведения в анкете правдивые, банк сам проверял доход и кредитную историю.
• Кредит брали, чтобы закрыть старый долг или пережить временное падение дохода, и это видно по выпискам.
• Платежи шли, пока позволял доход, а проблемы начались из-за болезни, потери работы, рождения ребёнка.
• Деньги потрачены на понятные цели: лечение, жизнь семьи, погашение других долгов по графику.

Банк, выдавая кредит, сам оценивает риски и показатель долговой нагрузки (ПДН). Если вы не скрывали других кредитов, а банк всё равно одобрил заявку, это аргумент в вашу пользу. Посчитать свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН.

Когда кредит вызывает вопросы

• Доход в анкете завышен, место работы указано неверно, другие кредиты скрыты.
• Кредиты брали один за другим в разных банках и МФО в последние месяцы перед подачей.
• Платежей не было вовсе.
• Деньги сразу переведены родственникам или сняты наличными, и объяснить расходы нечем.
• Кредит взят по совету «подготовиться к банкротству».

Таблица: новые долги на разных этапах

Когда возник долг	Что действует	Будет ли освобождение
До подачи заявления	Общие правила, проверка добросовестности	Возможно, если нет оснований из п. 4 ст. 213.28
После принятия заявления судом	Текущий платёж	Нет, текущие платежи сохраняются
На реструктуризации долгов	Нужно письменное согласие управляющего	Текущий платёж, нет
На реализации имущества	Сделки с имуществом из конкурсной массы без управляющего ничтожны, требования по личным сделкам не погашаются из массы	Нет
В процедуре через МФЦ	Брать кредиты и займы запрещено	Нет

Пример

Гражданин с долгами 900 000 ₽ и зарплатой 45 000 ₽ в марте оформил ещё два займа в МФО на 60 000 ₽, указав доход 90 000 ₽. Деньги перевёл брату. В апреле он подал заявление о банкротстве.

• Займы оформлены за месяц до заявления.
• Доход в анкете завышен вдвое.
• Платежей не было.
• Деньги ушли родственнику.

МФО может заявить, что гражданин предоставил ложные сведения при получении займа. Если суд с этим согласится, освобождение от обязательств могут не применить, причём не только по этим займам. А перевод брату управляющий может оспорить как сделку во вред кредиторам.

Другой пример. Гражданка в январе взяла кредит 200 000 ₽ на лечение, честно указала доход и другие кредиты, платила полгода, затем потеряла работу. Через год она подала на банкротство. Здесь признаков недобросовестности нет.

Если кредит уже взят недавно

Отказываться от банкротства только из-за недавнего кредита не обязательно, но к процедуре стоит подготовиться.

1. Найдите анкету и договор. Проверьте, что вы указали о доходе, работе и других кредитах. Если банк запрашивал справки или выписки, сохраните их копии.
2. Восстановите, куда ушли деньги. Выписка по счёту, чеки, договоры на лечение или ремонт, платёжки по другим кредитам. Чем понятнее расходы, тем меньше вопросов.
3. Объясните причину. Если после кредита изменились обстоятельства (сокращение, болезнь, рождение ребёнка), соберите подтверждения: приказ об увольнении, справки, документы о доходах.
4. Не берите новых займов, чтобы платить по старым. Цепочка займов перед заявлением выглядит хуже, чем честная остановка.
5. Укажите кредит в заявлении вместе с остальными долгами. Скрывать долг бессмысленно: он есть в кредитной истории.

Если банк или МФО заявят о недобросовестности, они должны доказать свою позицию в суде, а вы вправе возразить и представить свои документы.

Кредиты во время процедуры

Реструктуризация долгов. Получать кредиты и займы, выдавать поручительства можно только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11). Если управляющий против, спор решает суд.

Реализация имущества. Имуществом из конкурсной массы распоряжается управляющий, а счетами и вкладами тоже он. Сам гражданин не вправе открывать счета и вклады. Требования кредиторов по сделкам, которые гражданин совершил лично, без участия управляющего, не погашаются из конкурсной массы (п. 5 ст. 213.25).

МФЦ. Весь срок внесудебной процедуры гражданин не имеет права брать займы и кредиты, выдавать поручительства и иное обеспечение (п. 4 ст. 223.4).

Любой этап. Долги, возникшие после принятия заявления судом, являются текущими. По п. 5 ст. 213.28 они сохраняют силу и после завершения процедуры.

После банкротства

В течение 5 лет после завершения процедуры при оформлении кредитов и займов нужно сообщать о своём банкротстве (п. 1 ст. 213.30). Сведения о процедуре банки и МФО увидят и в вашей кредитной истории. Если в эти 5 лет вас снова признают банкротом по заявлению кредитора, освобождение от долгов не применят. Подробно: последствия банкротства.

Альтернативы новому кредиту

Если вы берёте новый кредит, чтобы закрыть старый, сначала проверьте другие варианты:

• переговоры с банком о реструктуризации или кредитных каникулах;
• рефинансирование, если доход позволяет платить, а ставка высокая;
• внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и подходящем основании;
• судебное банкротство без новых долгов, с честным описанием ситуации.

Что делать дальше

1. Не оформляйте новые кредиты и займы, если уже понимаете, что не сможете их обслуживать.
2. Сохраните анкеты и договоры по последним кредитам и выписки, которые показывают, на что ушли деньги.
3. Обратитесь к своему кредитору и в МФЦ, чтобы обсудить реструктуризацию или внесудебную процедуру.
4. Юрист может оценить ваш случай: как суд может посмотреть на последние кредиты.