Что будет с поручителем, если заёмщика признали банкротом

Если заёмщика признали банкротом, поручитель по-прежнему отвечает перед банком. Признание должника банкротом не прекращает поручительство (п. 34 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 24.12.2020), а поручитель и заёмщик по общему правилу отвечают солидарно и в одинаковом объёме (ст. 363 ГК РФ). Освобождение от долгов по итогам банкротства касается только самого банкрота. Поручитель, который заплатил за заёмщика, получает права кредитора и может заявить требование в деле о банкротстве.

Коротко

• Банкротство заёмщика не прекращает поручительство.
• Банк вправе требовать с поручителя весь долг, включая проценты и судебные издержки, если договор не ограничивает ответственность.
• Банк может одновременно заявить требование в деле о банкротстве заёмщика и предъявить иск поручителю.
• Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора в оплаченной части (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
• Поручительство прекращается по истечении срока: указанного в договоре или установленного п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Почему поручитель продолжает отвечать

Поручительство означает обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другого лица полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Именно на случай, когда заёмщик не может платить, банк и берёт поручительство.

По ст. 363 ГК РФ:

• при неисполнении обязательства поручитель и должник отвечают солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность;
• поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора, если договор не устанавливает иное.

Солидарная ответственность означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них, полностью или в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Для этого банку достаточно факта неисполнения: доказывать, что он сначала пытался взыскать с заёмщика, не нужно (п. 11 Постановления Пленума № 45 от 24.12.2020).

Верховный Суд прямо разъяснил: принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (п. 34 того же постановления).

Что происходит с долгом в деле о банкротстве заёмщика

1. Банк заявляет требование в деле о банкротстве заёмщика в течение двух месяцев после публикации о введении процедуры (п. 2 ст. 213.8, п. 4 ст. 213.24 127-ФЗ). Требование включают в реестр.
2. Параллельно банк может взыскивать долг с поручителя: направить требование, подать иск, а затем передать исполнительный лист приставам.
3. Если в деле о банкротстве банк получает часть денег от продажи имущества заёмщика, долг уменьшается, и с поручителя можно требовать только остаток.
4. По итогам процедуры суд может освободить заёмщика от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28). Это освобождение распространяется только на банкрота.

Пример

Заёмщик взял кредит 1 200 000 ₽, поручитель его брат. Заёмщика признали банкротом. Банк включил в реестр требование на 1 000 000 ₽ и одновременно подал иск к брату. Из продажи машины заёмщика банк получил 250 000 ₽. С брата банк вправе взыскать оставшиеся 750 000 ₽ с процентами и издержками по договору. Если брат заплатит 750 000 ₽, к нему перейдут права банка в этой сумме.

Что получает поручитель, который заплатил

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права залогодержателя в том объёме, в котором он удовлетворил кредитора. Он также вправе требовать от должника проценты на выплаченную сумму и возмещение убытков (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование (п. 2 ст. 365).

Как это работает при банкротстве заёмщика:

• если дело ещё идёт, поручитель может обратиться в суд, рассматривающий дело, чтобы занять место банка в реестре в оплаченной части или заявить собственное требование;
• если требование банка обеспечено залогом, к поручителю переходят и права залогодержателя;
• если процедура уже завершена и заёмщик освобождён от обязательств, возможность взыскать деньги с него зависит от момента оплаты и обстоятельств дела. Этот вопрос лучше обсудить с юристом до того, как платить.

Если поручителей несколько

Лица, которые совместно дали поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если договор не предусматривает иное (п. 3 ст. 363 ГК РФ). Банк может требовать всю сумму с любого из них. Если договор ограничивает ответственность каждого определённой суммой, сопоручители по общему правилу считаются обеспечившими долг каждый в своей части.

Сопоручитель, который заплатил, вправе потребовать с остальных их доли: по общему правилу в равных частях за вычетом своей доли (п. 15 Постановления Пленума № 45 от 24.12.2020 с отсылкой к ст. 325 ГК РФ). Если один из сопоручителей сам признан банкротом, его долю распределяют между остальными, а исполнивший сопоручитель вправе заявить своё регрессное требование в реестр сопоручителя-банкрота.

Может ли поручитель участвовать в деле о банкротстве заёмщика

Пока поручитель не заплатил, он не кредитор заёмщика и требований в реестр не заявляет. Но следить за делом стоит: от того, сколько банк получит из имущества заёмщика, зависит остаток, который могут взыскать с поручителя.

После оплаты поручитель становится кредитором в оплаченной части. Тогда он вправе участвовать в деле: голосовать на собрании кредиторов пропорционально своей сумме, знакомиться с отчётами управляющего, возражать против действий, которые уменьшают конкурсную массу.

Когда поручительство прекращается

Поручительство прекращается, в частности (ст. 367 ГК РФ):

• с прекращением основного обязательства, например когда долг полностью погашен;
• по истечении срока, указанного в договоре поручительства;
• если срок в договоре не указан и кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 6 ст. 367);
• если кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367);
• если основное обязательство изменили без согласия поручителя с увеличением его ответственности: тогда он отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367).

Указанные сроки не являются сроками исковой давности, и правила главы 12 ГК РФ об исковой давности к ним не применяются (п. 42 Постановления Пленума № 45 от 24.12.2020). Требование банка досрочно вернуть кредит не сокращает срок поручительства, определённый по первоначальным условиям (абз. 2 п. 6 ст. 367).

Что делать поручителю, если заёмщик идёт в банкротство

1. Найдите договор поручительства и проверьте срок, лимит ответственности и вид ответственности: солидарная или субсидиарная.
2. Узнайте точную сумму долга у банка и следите за делом заёмщика в картотеке арбитражного суда и в ЕФРСБ: там видно, какое требование банк включил в реестр и что получил от продажи имущества.
3. Свяжитесь с банком: иногда удаётся договориться о реструктуризации на поручителя. Как это делается: реструктуризация кредита.
4. Если заплатили, сохраните платёжные документы и запросите у банка документы по требованию, чтобы заявить его в деле о банкротстве заёмщика.
5. Оцените свою нагрузку. Если сумма неподъёмная, поручитель тоже может рассмотреть банкротство: банкротство поручителя.

К поручительству гражданина по потребительскому кредиту применяются положения закона о потребительском кредите, и на поручителя распространяются защитные нормы, установленные этим законом для заёмщика (п. 9 Постановления Пленума № 45 от 24.12.2020).

Какие последствия и альтернативы учитывать заёмщику

Если вы заёмщик и планируете банкротство, учтите, что основная нагрузка ляжет на поручителя, часто родственника или друга. Обсудите решение с ним заранее. Альтернативы: реструктуризация или отсрочка у банка, рефинансирование, внесудебное банкротство через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽.

Последствия для заёмщика: 5 лет сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому подать повторно, 3 года нельзя руководить компаниями (ст. 213.30). Подробно: последствия банкротства.

Что делать дальше

1. Поручителю: проверьте договор и срок поручительства, запросите у банка расчёт долга.
2. Заёмщику: сообщите поручителю о планах и обсудите варианты с банком до подачи заявления.
3. Обоим: следите за ходом дела о банкротстве и сроками заявления требований.
4. Юрист может оценить ваш случай: какую сумму могут взыскать с поручителя и как защитить его интересы.