Платёжный стикер, QR и СБП: как безопасно платить

Система быстрых платежей (СБП) позволяет переводить деньги по номеру телефона и платить в магазинах по QR-коду или стикеру. Для граждан переводы другим людям бесплатны до 100 тыс. ₽ в месяц, между своими счетами до 30 млн ₽ в месяц. Главное правило безопасности: перевод по СБП безотзывный, поэтому проверяйте получателя до подтверждения.

Коротко

• Переводы другим людям через СБП: бесплатно до 100 тыс. ₽ в месяц, сверх лимита комиссия не больше 0,5% и не больше 1 500 ₽ за перевод.
• Переводы себе между своими счетами в разных банках: бесплатно до 30 млн ₽ в месяц.
• Банк может установить свои лимиты на сумму перевода в день или за раз.
• Перевод нельзя отменить: вернуть деньги может только получатель.
• Если получатель есть в базе мошеннических операций Банка России, банк обязан приостановить перевод на 2 дня.

Как работает СБП

СБП создал Банк России, а оператором выступает Национальная система платёжных карт (НСПК). Банки-участники подключены к единой системе, поэтому деньги проходят за несколько секунд в любое время суток. Для перевода достаточно номера телефона получателя и выбора его банка.

Кроме переводов людям, через СБП можно:

• платить в магазинах по QR-коду на кассе, на сайте или в приложении;
• оплачивать покупки через платёжный стикер или привязанный к СБП счёт в приложении;
• получать возврат за покупку обратно на счёт;
• переводить деньги себе в другой банк.

При оплате в магазине деньги списываются со счёта, а не с карты. Поэтому условия карты, например кешбэк, могут не действовать. Это зависит от банка и самого магазина.

Лимиты и комиссии СБП

Операция	Без комиссии	Сверх лимита
Перевод другим людям	До 100 тыс. ₽ в месяц	До 0,5%, не больше 1 500 ₽ за перевод
Перевод между своими счетами	До 30 млн ₽ в месяц	До 0,5%, не больше 1 500 ₽ за перевод
Оплата покупок по QR	Для покупателя бесплатно	Комиссию платит продавец

Лимит считается в каждом банке отдельно. Если у вас карты двух банков, у каждого свои 100 тыс. ₽ бесплатных переводов в месяц. Банки вправе брать меньше максимума или вообще не брать комиссию.

Пример расчёта комиссии

В ноябре вы уже перевели родственникам 100 000 ₽ через СБП из одного банка. Теперь хотите отправить ещё 50 000 ₽. Банк может взять до 0,5%: 50 000 × 0,005 = 250 ₽. Если вы переводите 400 000 ₽, 0,5% это 2 000 ₽, но комиссия не может превысить 1 500 ₽.

Если вам нужно переложить деньги на свой вклад в другой банк, пользуйтесь переводом «себе»: там бесплатный лимит 30 млн ₽ в месяц.

Что такое платёжный стикер и QR-оплата

QR-код. На кассе, на сайте или в счёте появляется код. Вы сканируете его в приложении банка, видите сумму и название продавца, подтверждаете оплату. Код может быть динамическим (на одну покупку, с точной суммой) или статическим (наклейка на кассе, сумму вводите сами).

Платёжный стикер. Это наклейка с чипом для бесконтактной оплаты, которую выпускают некоторые банки. Её крепят на телефон или чехол и прикладывают к терминалу, как карту. Условия и лимиты зависят от банка, уточняйте их в тарифах.

Чем СБП отличается от перевода по номеру карты

	СБП по номеру телефона	Перевод с карты на карту
Что нужно знать о получателе	Телефон и банк	Номер карты
Скорость	Несколько секунд, круглосуточно	Обычно быстро, но зависит от банков
Комиссия	По правилам СБП: до 100 тыс. ₽ в месяц бесплатно	По тарифам банка, часто выше
Проверка получателя	Банк показывает имя и первую букву фамилии	Имя показывают не всегда
Отмена	Нельзя	Нельзя

Для большинства переводов близким СБП дешевле и удобнее. Перевод по номеру карты имеет смысл, если у получателя банк, не подключённый к нужной функции СБП, или если он сам просит именно так. В обоих случаях лучше один раз уточнить реквизиты голосом, чем потом искать, как вернуть деньги. Но и здесь, и при переводе по номеру карты деньги уходят окончательно.

Возврат за покупку

Если вы оплатили покупку через СБП и вернули товар, продавец возвращает деньги тоже через СБП на тот счёт, с которого была оплата. Когда именно продавец оформит возврат, зависит от него самого, поэтому сохраняйте чек и подтверждение оплаты в приложении. Если возврат не пришёл, обращайтесь сначала к продавцу, затем в свой банк с чеком и номером операции.

Как безопасно платить по QR

Схема с поддельными QR-кодами простая: мошенники клеят свой код поверх настоящего на паркомате, самокате, в кафе или на объявлении. Деньги уходят не продавцу, а им.

Как защититься:

1. Сканируйте QR только приложением банка. Не камерой телефона со ссылками и не сторонними сканерами.
2. Смотрите на экран перед оплатой. Там указано название получателя. Если вы платите за парковку, а получатель «ИП Иванов», остановитесь.
3. Избегайте оплаты по наклейкам в общественных местах, если можно рассчитаться через официальное приложение сервиса.
4. Не сканируйте коды, присланные незнакомцами, в том числе «для получения выплаты» или «возврата». Чтобы получить деньги, ничего сканировать не нужно.
5. Проверяйте сумму. Динамический код сам подставляет сумму, сверьте её с чеком.

Как не потерять деньги при переводах

• Сверяйте имя получателя. При переводе по номеру телефона банк показывает имя и первую букву фамилии. Если они не совпадают с тем, кому вы переводите, не подтверждайте.
• Не переводите «на безопасный счёт». Такого не бывает. Банк, полиция и ЦБ никогда не просят перевести деньги.
• Осторожно с предоплатой на сайтах объявлений. Переводите деньги только после встречи или через безопасную сделку площадки.
• Не переводите деньги по просьбе «родственника» из мессенджера, пока не перезвоните ему по известному вам номеру.

Если реквизиты получателя есть в базе Банка России о случаях и попытках мошеннических операций, банк обязан приостановить перевод на два дня и сообщить вам причину. Перевод приостанавливают, даже если вы настаиваете. Если через два дня вы повторите операцию, банк её проведёт, но за последствия уже не отвечает. Если банк не приостановил перевод на такие реквизиты, он должен вернуть вам деньги в течение 30 календарных дней после вашего заявления.

Для пожилых родственников есть отдельная защита: доверенное лицо, которое подтверждает переводы, в том числе через СБП. Как его подключить, читайте в статье доверенное лицо для подтверждения операций.

Что делать, если перевели не туда

1. Ошиблись номером. Позвоните в свой банк и попросите связаться с банком получателя. Тот может передать получателю просьбу вернуть деньги. Принудительно списать их банк не может.
2. Получатель отказывается вернуть. Деньги, полученные по ошибке, считаются неосновательным обогащением. Их можно взыскать через суд, но нужно узнать данные получателя.
3. Перевели мошеннику. Сразу звоните в банк по официальному номеру, затем подайте заявление в полицию. Сохраните скриншоты переписки и данные перевода.
4. Банк не помогает. Подайте жалобу в Банк России. Как это сделать, мы рассказали в статье жалоба на банк в ЦБ.

Что делать дальше

1. Посмотрите в приложении банка, какие лимиты на переводы по СБП у вас стоят, и при необходимости снизьте их.
2. Для переводов на свои счета в других банках используйте перевод «себе», чтобы не тратить лимит 100 тыс. ₽.
3. Объясните пожилым родственникам правило: никаких переводов по просьбе звонящих и никаких «безопасных счетов».
4. Если деньги ушли мошеннику, а банк отказывается возвращать их, юрист может оценить, нарушил ли банк обязанности по закону.