Доверенное лицо для подтверждения операций: как защитить пожилых родственников

Доверенное лицо, или сервис «второй руки», это человек, которого клиент банка сам назначает, чтобы тот подтверждал выбранные операции: переводы другим людям и снятие наличных. Пока доверенное лицо не согласилось, операция не проходит. Услуга доступна с 1 сентября 2025 года и особенно полезна пожилым людям, которых мошенники уговаривают перевести деньги.

Коротко

• Подключить доверенное лицо может только сам владелец счёта, по соглашению с банком.
• Клиент выбирает, какие операции, по каким счетам и с какими критериями (например, от какой суммы) нужно подтверждать.
• Доверенное лицо отвечает в течение 12 часов, если соглашением не установлен меньший срок. Нет ответа: операция отклоняется.
• Доступа к деньгам и права совершать операции у доверенного лица нет.
• При отказе от услуги банк отключает её в течение 24 часов.

Зачем нужна «вторая рука»

Самая частая схема обмана пожилых людей: звонок «из банка», «из полиции» или «от следователя». Человеку говорят, что его деньги в опасности, и убеждают перевести их на «безопасный счёт» или снять наличными и передать курьеру. Человек под давлением делает всё сам, поэтому банку трудно отличить такую операцию от обычной.

Доверенное лицо ломает эту схему. Когда пожилой человек пытается сделать крупный перевод, уведомление приходит, например, сыну или дочери. Тот может позвонить родителю, выяснить, что происходит, и отклонить операцию. Мошенники рассчитывают на срочность и одиночество жертвы, а здесь появляется второй человек со стороны.

Сервис полезен и для других случаев:

• родительский контроль за переводами подростка;
• защита человека с игровой зависимостью от импульсивных трат;
• контроль операций человека, который плохо разбирается в онлайн-банке.

Какие операции подтверждает доверенное лицо

Закон позволяет поставить на подтверждение:

Операция	Можно включить подтверждение
Перевод денег другим людям, в том числе с карты	Да
Перевод через Систему быстрых платежей	Да
Снятие наличных со счёта или вклада, в том числе в банкомате	Да
Перевод собственных денег между своими счетами в разных банках	Нет

Клиент сам решает, какие именно операции, по каким счетам и вкладам требуют подтверждения. Можно, например, поставить на контроль только переводы от определённой суммы, а мелкие покупки оставить свободными. Конкретные варианты настройки зависят от банка.

Отдельно существует доверенное лицо для подтверждения кредитов. Если заёмщик заранее назначил такого человека, выдача кредита идёт с его участием, а период охлаждения по кредитам в этом случае не применяется. Это тоже защита от кредитов, оформленных под диктовку мошенников. Подробнее о периоде охлаждения в статье кредит оформили мошенники.

Как это работает на практике

1. Клиент инициирует операцию. Например, пенсионер в приложении отправляет 150 000 ₽ по номеру телефона.
2. Банк ставит операцию на паузу и направляет уведомление доверенному лицу.
3. Доверенное лицо решает. У него 12 часов, если соглашением не установлен более короткий срок. Оно может подтвердить или отклонить операцию.
4. Если подтвердило, банк проводит перевод.
5. Если отклонило или не ответило, банк отклоняет операцию. Клиент может отправить новый запрос, и на него снова действует тот же срок.

Пример

Анне Петровне 74 года. Ей звонит «сотрудник Центробанка» и говорит, что с её вклада пытаются украсть деньги, поэтому нужно срочно перевести 400 000 ₽ на «резервный счёт». Анна Петровна пытается сделать перевод. Её дочь, назначенная доверенным лицом, получает уведомление, звонит матери и объясняет, что это мошенники. Операцию она отклоняет. Деньги остаются на счёте.

Без сервиса этот перевод мог пройти. Правда, если реквизиты получателя уже есть в базе Банка России о мошеннических операциях, банк обязан приостановить перевод на два дня. Но новые счета мошенников в базе появляются не сразу, поэтому «вторая рука» даёт дополнительный уровень защиты.

Как подключить доверенное лицо

1. Обсудите это с родственником. Важно, чтобы пожилой человек сам понимал, зачем это нужно, и согласился. Подключить услугу против воли владельца счёта нельзя: инициировать подключение может только сам клиент.
2. Выберите доверенное лицо. Это должен быть человек, который всегда на связи и разбирается в мошеннических схемах.
3. Узнайте условия в банке. Способ подключения каждый банк определяет сам: в приложении, в отделении или обоими способами. Уточните, нужно ли доверенному лицу быть клиентом того же банка.
4. Настройте критерии. Какие операции подтверждать, начиная с какой суммы, по каким счетам.
5. Проверьте работу. Сделайте пробный перевод небольшой суммы, чтобы доверенное лицо увидело, как приходит уведомление.

Какие есть ограничения

• Доверенное лицо не управляет деньгами. Оно не видит счёт целиком и не может само ничего перевести. Это не доверенность на распоряжение средствами.
• Задержка операций. Если доверенное лицо долго не отвечает, перевод придётся повторить. Для срочных платежей это неудобно, поэтому критерии лучше настроить разумно.
• Отключение не мгновенное. Банк отключает услугу в течение 24 часов. Это сделано специально: мошенник не сможет за несколько минут уговорить человека снять защиту и перевести деньги.
• Действует только в том банке, где подключено. Если у человека есть счета в нескольких банках, услугу нужно настраивать в каждом.
• Не защищает наличные дома. Если человек снимет деньги частями в пределах настроек или отдаст наличные курьеру, сервис не поможет.

Как предложить сервис пожилому родственнику

Многие пожилые люди воспринимают такое предложение как недоверие: «Вы считаете, что я не справлюсь». Разговор лучше строить не вокруг возраста, а вокруг мошенников, которые обманывают людей любого возраста и профессии.

Что помогает:

• Объясните, что контроль ничего не отнимает. Деньги остаются у владельца, доверенное лицо не видит счёт и не может ничего снять. Оно только получает вопрос: «Подтверждаете перевод?»
• Расскажите о реальных схемах. Звонок «из службы безопасности», «следователь», «перевод на безопасный счёт», «курьер за наличными». Когда человек знает сценарий заранее, он легче его распознаёт.
• Предложите настройку под его привычки. Например, подтверждать только переводы больше 30 000 ₽ и снятие крупных сумм наличными. Оплата продуктов и коммунальных услуг пойдёт как обычно.
• Договоритесь о кодовом слове. Если вам позвонит «родственник» с просьбой срочно прислать деньги, кодовое слово поможет понять, что звонит не он.
• Не делайте всё за человека. Подключение должно быть его решением. Если он против, вернитесь к разговору позже, а пока помогите поставить самозапрет на кредиты.

Обсудите заранее и порядок действий: что доверенное лицо делает, если видит подозрительную операцию. Например, сначала звонит родителю и задаёт простые вопросы: кому перевод, зачем, кто об этом попросил. Если в ответ звучат слова «служба безопасности», «следователь», «безопасный счёт», операцию нужно отклонить. Помните, что доверенное лицо должно быть на связи. Если вы часто бываете там, где нет связи, или не готовы быстро отвечать, лучше выбрать другого члена семьи.

Какие ещё меры стоит подключить

Доверенное лицо работает лучше вместе с другими мерами:

• Самозапрет на кредиты. Ставится через Госуслуги или МФЦ, бесплатно. Банки и МФО обязаны отказать в выдаче потребкредита. Подробнее в статье самозапрет на кредиты.
• Защита Госуслуг. Вход с подтверждением и регулярная проверка устройств. Что делать, если аккаунт уже взломали, читайте в материале взлом Госуслуг.
• Простые правила для пожилых. Банк, полиция и ЦБ не звонят с просьбой перевести деньги и не просят коды. «Безопасных счетов» не существует.
• Отдельная карта для повседневных трат. На ней небольшая сумма, а основные сбережения лежат на вкладе с подтверждением операций.

Что делать дальше

1. Поговорите с пожилым родственником о мошенниках и о сервисе «второй руки», не давя на него.
2. Вместе обратитесь в банк, где у него пенсия и сбережения, и узнайте, как подключить доверенное лицо.
3. Поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ.
4. Если деньги всё же украли, сразу звоните в банк и в полицию, а при отказе банка вернуть средства подайте жалобу в Банк России. Юрист может оценить, есть ли основания требовать возврата.