Рефинансирование микрозаймов: как это работает и когда имеет смысл

Рефинансирование микрозаймов это банковский кредит, которым вы гасите один или несколько займов в МФО. Вместо нескольких дорогих платежей остаётся один, обычно с гораздо меньшей ставкой и на более долгий срок. Это имеет смысл, если банк одобрит кредит, а итоговая переплата с учётом страховки и комиссий будет меньше, чем по займам.

Коротко

• Ставка в МФО до 0,8% в день, это около 292% годовых. Банковский потребкредит обычно в разы дешевле.
• Специальные программы рефинансирования займов есть не во всех банках. Часто используют кредит на любые цели.
• Банк считает показатель долговой нагрузки (ПДН). При ПДН выше 50% он обязан предупредить о риске, а выдачу таких кредитов ограничивают лимиты Банка России.
• Текущие просрочки сильно снижают шансы на одобрение.
• Досрочно погасить микрозаём без штрафа можно, если предупредить МФО не менее чем за 10 календарных дней (п. 6 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ), а в первые 14 дней после получения займа без уведомления.

Как работает рефинансирование займов?

1. Вы подаёте в банк заявку на потребительский кредит, иногда с указанием цели «погашение займов».
2. Банк проверяет доход, кредитную историю и ПДН.
3. Если кредит одобрен, вы получаете деньги или банк сам перечисляет их в МФО.
4. Вы закрываете займы полностью и берёте у каждой МФО справку об отсутствии задолженности.
5. Дальше платите один кредит банку по графику.

Если банк перечисляет деньги в МФО сам, это обычно целевой кредит, и ставка по нему может быть ниже. Если деньги приходят вам, важно сразу закрыть займы, а не тратить кредит на другое.

Когда рефинансирование выгодно?

Сравним два сценария.

	Три займа в МФО	Кредит в банке
Сумма	3 займа по 20 000 ₽, всего 60 000 ₽	60 000 ₽
Ставка	0,8% в день	25% годовых (пример)
Срок	30 дней, затем продления	12 месяцев
Переплата за месяц	60 000 × 0,8% × 30 = 14 400 ₽	около 1 250 ₽ процентов в первый месяц
Платёж в месяц	74 400 ₽ разом или 14 400 ₽ за продление	около 5 700 ₽

Даже по ставке 25% годовых кредит за год обойдётся примерно в 8 400 ₽ процентов. По займам столько же набегает меньше чем за 20 дней. Цифры условные, посчитать свои варианты можно в калькуляторе рефинансирования.

Рефинансирование может быть невыгодным, если:

• банк включает дорогую страховку, и с ней ПСК сильно растёт;
• займы почти погашены, и до конца осталось несколько дней;
• новый кредит берётся на очень долгий срок, а займы вы бы закрыли за месяц-два.

Почему банк может отказать?

Показатель долговой нагрузки

ПДН показывает, какая доля дохода уходит на платежи по всем долгам. Для займов в МФО с коротким сроком ежемесячный платёж в расчёте получается большим, поэтому ПДН у человека с несколькими займами часто высокий. Поэтому заранее уточните в банке, как он учтёт займы, которые вы собираетесь закрыть кредитом. Прикинуть свой показатель можно в калькуляторе ПДН. Подробно о ПДН в статье что такое ПДН.

Кредитная история

Много займов за короткий срок банки воспринимают как сигнал финансовых трудностей. Текущая просрочка почти всегда ведёт к отказу. Если просрочка уже есть, сначала попробуйте договориться с МФО о рассрочке, а рефинансирование рассматривайте после того, как платежи выровняются.

Подтверждённый доход

Банк смотрит на официальный доход. Если доход неофициальный, шансы ниже, а ставка выше.

Как подготовиться к рефинансированию: пошагово

1. Составьте список займов. МФО, сумма займа, текущий долг, дата возврата, ставка. Долг на сегодня можно узнать в личном кабинете каждой МФО.
2. Закажите кредитную историю. Проверьте, нет ли ошибок и чужих займов. Ошибки лучше исправить до подачи заявки.
3. Посчитайте нужную сумму. Сложите долги на дату погашения с запасом на проценты за несколько дней.
4. Сравните предложения банков. Смотрите на ПСК, а не только на ставку: в ПСК входят страховка и комиссии.
5. Подайте заявку в 1–2 банка, где у вас зарплатная карта или вклад. Много заявок подряд ухудшают кредитную историю.
6. Сразу закройте займы. Уведомите МФО о досрочном погашении. Если прошло больше 14 дней с выдачи займа, штрафов за досрочный возврат быть не должно при уведомлении за 10 календарных дней, но многие МФО принимают погашение день в день.
7. Возьмите справки о закрытии каждого займа и через месяц проверьте кредитную историю.

Можно ли рефинансировать займы в другой МФО?

Некоторые МФО предлагают «рефинансирование» своих или чужих займов. Ставки там всё равно высокие, а срок может быть дольше, и переплата вырастет. Кроме того, с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдать новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже есть два непогашенных таких займа. С 1 апреля 2027 года новый заём с ПСК выше 100 процентов годовых можно будет получить только с четвёртого дня после полного погашения предыдущего такого займа или кредита.

Перекредитование одной МФО через другую имеет смысл только как временная мера, если новые условия заметно лучше и вы уверены, что закроете заём в срок.

Можно ли закрыть займы кредитной картой?

Иногда вместо кредита банк одобряет кредитную карту. Ею тоже можно погасить займы, но есть подводные камни:

• снятие наличных и переводы с кредитной карты часто не попадают под льготный период и облагаются комиссией. Проверьте тарифы до того, как переводить деньги в МФО;
• льготный период обычно действует на покупки, а не на переводы. После его окончания ставка по карте может быть высокой;
• минимальный платёж небольшой, и долг по карте легко растянуть на годы.

Карта подходит, если сумма небольшая, комиссия за перевод умеренная и вы закроете долг за несколько месяцев. Для крупной суммы надёжнее обычный кредит с фиксированным графиком. Как устроен льготный период, разобрано в статье о льготном периоде кредитной карты.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю?

Закрытые вовремя займы и один кредит без просрочек со временем улучшают кредитную историю. Новые кредиторы видят меньше открытых договоров и стабильные платежи. Но несколько заявок в разные банки за короткий срок отражаются в истории как запросы, поэтому подавайте заявки обдуманно.

Чего опасаться?

• Посредники с предоплатой. «Одобрение за комиссию» почти всегда обман. Подать заявку в банк можно самому бесплатно.
• Нелегальные кредиторы. Предложения «закрыть все займы под залог квартиры» от частных компаний особенно опасны. Проверяйте любую организацию на сайте Банка России. Подробнее в статье о нелегальных кредиторах.
• Коды из СМС. Сотрудник банка никогда не просит назвать код или пароль.
• Новые займы после рефинансирования. Если после закрытия займов снова брать новые, долг удвоится. Подумайте о самозапрете на кредиты через Госуслуги.

Если в рефинансировании отказали

• договоритесь с МФО о рассрочке или отсрочке, подробно в статье о реструктуризации микрозайма;
• если доход упал более чем на 30%, потребуйте кредитные каникулы по закону;
• закрывайте сначала самые дорогие займы или те, что ближе к пределу начислений;
• если долгов много и платить нечем, рассмотрите процедуры по закону о банкротстве, включая внесудебную через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽. У банкротства есть последствия: 5 лет нужно сообщать о нём при обращении за кредитом, 5 лет нельзя самому повторно подать на банкротство.

Что делать дальше

1. Выпишите все займы с текущими суммами и датами возврата.
2. Посчитайте ПДН и сравните переплату по займам и по кредиту.
3. Подайте заявку в банк, где получаете зарплату, и после одобрения сразу закройте займы.
4. Если банки отказывают, а займов много, юрист может оценить ваш случай и подсказать законный вариант.