Банк приостановил перевод на два дня: почему так бывает

Банк приостанавливает перевод на два дня, если операция похожа на перевод без добровольного согласия клиента: например, деньги уходят на реквизиты из базы Банка России о мошеннических операциях. Это требование 161-ФЗ, а не самоуправство банка. Если вы уверены в получателе, перевод можно подтвердить, но если получатель в базе, деньги всё равно уйдут только через два дня. Эти два дня лучше использовать, чтобы спокойно проверить, не обманывают ли вас.

Коротко

• Перед каждым переводом банк обязан проверить его на признаки перевода без добровольного согласия. Признаки устанавливает Банк России.
• По переводу по реквизитам счёта банк приостанавливает исполнение на два дня. По операциям с картой и через СБП банк отказывает в операции, но её можно повторить.
• Подтвердить перевод можно не позднее дня, следующего за днём приостановки. Без подтверждения распоряжение считается не принятым.
• Если получатель есть в базе Банка России, даже подтверждённый перевод банк задерживает на два дня.
• Если банк нарушил эти правила и деньги ушли получателю из базы, он обязан вернуть сумму в течение 30 дней после заявления.

Почему банк останавливает переводы

Закон называет такие операции переводами без добровольного согласия клиента. Сюда входят переводы без вашего согласия (например, со взломанного приложения) и переводы с согласием, полученным под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Второй случай встречается чаще: человеку звонят «из службы безопасности» или «из полиции» и уговаривают перевести деньги «на безопасный счёт».

Банк анализирует:

• характер, параметры и объём ваших обычных операций;
• сведения из базы данных Банка России о случаях и попытках таких переводов;
• информацию от банка получателя и платёжной инфраструктуры;
• данные о картах, в том числе о том, сколько дней назад карта была токенизирована, то есть добавлена в телефон.

По словам заместителя председателя Банка России, крупные банки таким образом ежедневно «охлаждают» в среднем около 20 тыс. операций, когда перевод должен уйти на реквизиты из базы.

Как это работает: два сценария

Перевод по реквизитам счёта

1. Банк выявил признаки и приостановил приём распоряжения на два дня.
2. Он незамедлительно сообщил вам об этом, дал рекомендации и рассказал, как подтвердить перевод.
3. Вы подтверждаете распоряжение не позднее следующего дня. Банк может дополнительно спросить, не является ли перевод результатом обмана.
4. Если получателя нет в базе Банка России, банк исполняет перевод сразу после подтверждения.
5. Если получатель в базе, банк приостанавливает подтверждённое распоряжение ещё на два дня со дня подтверждения, а затем обязан его исполнить, если нет других препятствий.

Перевод по карте или через СБП

1. Банк выявил признаки и отказал в операции.
2. Он сообщил, что вы можете совершить повторную операцию: на те же реквизиты и ту же сумму, способом из договора или указанным банком.
3. Если получатель не в базе, повторная операция проходит.
4. Если получатель в базе, банк отказывает и в повторной операции. Через два дня он обязан провести следующую повторную операцию, если вы её совершите.

Что происходит	По реквизитам счёта	Карта и СБП
Первая реакция банка	Приостановка на два дня	Отказ в операции
Что можете сделать вы	Подтвердить распоряжение	Повторить операцию
Если вы не подтвердили	Распоряжение не принято	Операция не совершена
Если получатель в базе Банка России	Ещё два дня после подтверждения	Повторную операцию проведут не раньше чем через два дня

Когда пауза спасает деньги

Мошенники почти всегда торопят: «переводите прямо сейчас, иначе деньги украдут», «никому не говорите». Два дня ломают эту схему. За это время можно:

• положить трубку и позвонить в свой банк по номеру с обратной стороны карты;
• рассказать о ситуации близким;
• проверить, существует ли организация, на счёт которой вы переводите;
• вспомнить простое правило: никаких «безопасных счетов» в Банке России не существует, и ни сотрудники банков, ни госорганы не просят переводить деньги.

Если вы поняли, что перевод вас попросили сделать незнакомые люди по телефону, не подтверждайте его. Подробнее о типичных сценариях в статье мошенники звонят от имени банка.

Когда перевод можно подтверждать

Если вы сами инициировали перевод, знаете получателя лично и никто вас не торопил, перевод можно подтвердить. Типичные ситуации, когда срабатывает защита:

• крупный перевод родственнику, который раньше не получал от вас денег;
• оплата аванса частному мастеру;
• перевод продавцу по объявлению;
• нетипичная для вас сумма или время операции.

Перед подтверждением задайте себе три вопроса. Знаю ли я получателя лично? Сам ли я решил сделать перевод, или меня попросили по телефону? Торопит ли меня кто-то? Если хотя бы один ответ тревожный, не подтверждайте.

Особенно внимательными будьте при переводах продавцам по объявлениям и частным мастерам. Если реквизиты продавца оказались в базе Банка России, это серьёзный сигнал: на эту карту уже приходили похищенные деньги.

Как подтвердить перевод безопасно

Мошенники знают о паузе и иногда звонят сразу после неё: «Банк заблокировал ваш перевод, мы поможем подтвердить». Поэтому:

• подтверждайте перевод только способом, который указан в уведомлении банка и в договоре: в приложении банка, в отделении или по номеру с обратной стороны карты;
• не переходите по ссылкам из СМС и мессенджеров, даже если сообщение похоже на банковское;
• не называйте коды из СМС и пуш-уведомлений никому, кто звонит вам сам;
• если банк спрашивает, не просили ли вас сделать перевод третьи лица, отвечайте честно. Вопрос задают, чтобы защитить вас.

Какие переводы под эти правила не попадают

Закон делает исключение для переводов зарплаты и других доходов, из которых ограничены удержания по закону об исполнительном производстве, а также доходов, на которые нельзя обратить взыскание. Проверки на признаки мошенничества, о которых идёт речь в этой статье, к таким переводам не применяются.

Пример: аванс за ремонт

Светлана переводит мастеру 60 000 ₽ аванса по номеру телефона через СБП. Банк отказывает в операции и присылает сообщение: операция похожа на мошенническую, вы можете повторить её. Светлана повторяет перевод, и банк снова отказывает: реквизиты мастера есть в базе Банка России.

Светлана звонит мастеру и предлагает встретиться в офисе, заключить договор и заплатить по безналу на счёт его ИП. Мастер перестаёт отвечать. Через два дня операцию можно было бы провести, но Светлана этого не делает. Деньги остаются у неё.

Если банк пропустил перевод мошенникам

Закон предусматривает ответственность банка. Если банк получил из базы Банка России сведения о получателе, а потом исполнил перевод физлица с нарушением обязательных правил (не приостановил, не отказал, не выдержал два дня), он обязан возместить клиенту сумму перевода в течение 30 дней со дня получения заявления.

Если банк выполнил все требования, а вы сами подтвердили перевод, банк за последствия не отвечает. Что делать в этом случае, читайте в статье перевёл деньги мошенникам: что делать в первые часы.

Не путайте приостановку перевода с блокировкой карты. Если банк приостановил не одну операцию, а саму карту или онлайн-банк, причина обычно в том, что в базу попали ваши собственные данные. Об этом в материале банк заблокировал карту по 161-ФЗ.

Что делать дальше

1. Прочитайте уведомление банка: что именно произошло и как подтвердить или повторить операцию.
2. Если перевод просили сделать по телефону незнакомые люди, не подтверждайте его и позвоните в банк по официальному номеру.
3. Если вы уверены в получателе, подтвердите перевод не позднее следующего дня и учитывайте, что при попадании получателя в базу понадобится ещё два дня.
4. Если банк провёл перевод на реквизиты из базы с нарушениями и отказывается вернуть деньги, юрист может оценить ваш случай.