Банк списал комиссию за обслуживание карты: когда её можно вернуть и как это сделать
Плату за карту банк вправе брать, если она есть в тарифах. Вернуть можно комиссию не по договору, навязанные платные услуги и списания после закрытия счёта. Пошагово.
Банк вправе брать плату за обслуживание карты, если она прописана в тарифах, с которыми вы согласились при оформлении. Такую комиссию вернуть обычно не получится. Шанс есть, если списание не соответствует договору: вы выполнили условия бесплатного обслуживания, банк повысил плату без законного основания, подключил платную услугу без вашего согласия или берёт деньги за счёт, который вы просили закрыть.
Коротко
- Клиент оплачивает услуги банка по счёту, если это предусмотрено договором (ст. 851 ГК РФ). Комиссия по тарифу законна.
- Вернуть можно комиссию, которая не предусмотрена договором или списана при выполненных условиях бесплатного обслуживания.
- Дополнительные платные услуги, например СМС-информирование, без вашего согласия навязывать нельзя (п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
- Закрытие карты не всегда закрывает счёт. Плата может списываться, пока счёт открыт.
- Сначала претензия в банк, потом Банк России или финансовый уполномоченный.
Когда банк вправе брать плату за карту?
Договор банковского счёта может предусматривать плату за услуги банка. Тогда, если договор не устанавливает иное, банк вправе списывать её прямо со счёта клиента (ст. 851 ГК РФ). Карта выпускается к счёту, поэтому плата за её обслуживание это одна из таких комиссий.
Размер платы и условия, при которых её не берут, банк указывает в тарифах. Чаще всего бесплатное обслуживание привязано к одному из условий:
- сумма покупок по карте за месяц не меньше определённой;
- минимальный остаток на счетах или вкладах в этом банке;
- зачисление зарплаты или пенсии на карту;
- подписка на платный пакет услуг банка.
Если условие в каком-то месяце не выполнено, банк спишет плату по тарифу, и это законно. Поэтому прежде чем требовать возврата, откройте тарифы своей карты в приложении или на сайте банка. Важны тарифы, которые действовали на дату списания.
В каких случаях комиссию можно вернуть?
| Ситуация | Можно ли вернуть | На что ссылаться |
|---|---|---|
| Условия бесплатного обслуживания выполнены, а плату списали | Да | Тарифы и выписка, подтверждающая выполнение условия |
| Плата не предусмотрена договором и тарифами | Да | Ст. 851 ГК РФ: плата берётся, когда это предусмотрено договором |
| Банк подключил платную услугу без вашего согласия | Да | П. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей |
| Банк повысил плату, а основания в законе нет | Можно требовать | Ст. 310 ГК РФ, пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей |
| Комиссию списали дважды за один период | Да | Выписка по счёту |
| Плата списана после подачи заявления о закрытии счёта | Можно требовать | Ст. 859 ГК РФ и ваше заявление |
| Плата списана по тарифу, условие бесплатности не выполнено | Обычно нет | Можно попросить банк вернуть по лояльности, но обязанности нет |
Плата, которую повысили без согласия
По ст. 310 ГК РФ, если одна сторона договора занимается предпринимательством, а другая нет, право в одностороннем порядке изменять условия договор может предоставить только той стороне, которая не занимается предпринимательством, то есть клиенту. Исключения возможны, если их допускает закон. Закон о защите прав потребителей относит к недопустимым условия, которые позволяют продавцу услуги в одностороннем порядке менять условия, если закон этого не разрешает.
На практике банки часто прописывают в договоре право менять тарифы с уведомлением клиента. Спорить с этим можно, но результат зависит от конкретного договора и обстоятельств. Минимум, что стоит сделать: запросить у банка, на каком основании изменили плату, и сохранить уведомление об изменении.
Можно ли вернуть деньги за СМС-уведомления?
Закон обязывает банк сообщать клиенту о каждой операции с картой. Способ уведомления определяется договором (ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Это могут быть пуш-уведомления в приложении, СМС или сообщения в личном кабинете. Многие банки отправляют пуш бесплатно, а за СМС берут плату по тарифу.
Если платное СМС-информирование подключили без вашего согласия, это дополнительная платная услуга. По п. 3.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей такие услуги оказываются только с согласия потребителя. Согласие по общему правилу оформляется письменно, а доказать его наличие должен продавец услуги. Заранее проставленные галочки согласием не считаются. Вы можете отказаться от оплаты навязанной услуги, а если уже заплатили, потребовать вернуть деньги.
Если вы подключали СМС сами, вернуть уже списанное не получится, но услугу можно отключить в приложении. Не оставайтесь совсем без уведомлений. Если банк вас уведомил об операции, а вы не сообщили о мошенническом списании, вернуть деньги будет сложнее (ч. 14 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Пуш в приложении часто решает задачу без платы.
Почему списывают плату за карту, которой не пользуюсь?
Плата за обслуживание обычно не зависит от того, пользуетесь вы картой или нет. Она начисляется, пока действует договор. Вот частые причины неожиданных списаний:
- Карта закрыта, счёт нет. Перевыпуск или блокировка карты не прекращает договор счёта.
- Карта перевыпущена автоматически по окончании срока действия, и обслуживание продолжилось.
- Подключён платный пакет услуг, плата за который идёт отдельно от карты.
- Плата за кредитную карту списывается в долг, даже если вы не тратили лимит.
Если на счёте нет денег, списание комиссии может привести к отрицательному балансу. Его банк будет требовать погасить. Поэтому ненужные счета лучше закрывать, а не оставлять пустыми.
Как закрыть счёт правильно
Договор банковского счёта клиент может расторгнуть в любое время, подав заявление. Остаток денег банк выдаёт или переводит на другой счёт в течение семи дней после получения письменного заявления клиента (ст. 859 ГК РФ). Попросите в отделении или в приложении именно закрытие счёта, а не только карты, и сохраните подтверждение.
Сам банк может отказаться от договора счёта гражданина, если на нём два года не было ни денег, ни операций. Он должен уведомить клиента, и договор считается расторгнутым через два месяца, если деньги не поступят (ст. 859 ГК РФ). Ждать этого нет смысла: проще закрыть счёт самостоятельно.
Пример: сколько стоит забытая карта
Допустим, за обслуживание карты берут 99 ₽ в месяц, а платное СМС-информирование стоит 79 ₽ в месяц. Тарифы условные.
- Карта: 99 × 12 = 1 188 ₽ в год.
- СМС: 79 × 12 = 948 ₽ в год.
- Итого: 2 136 ₽ в год за карту, которой вы не пользуетесь.
За три года набегает больше 6 400 ₽. Если СМС подключили без согласия, вернуть можно эту часть. Плату за карту по тарифу вернуть, скорее всего, не получится, но её можно остановить, закрыв счёт.
Пошагово: как вернуть комиссию
- Закажите выписку по счёту за период, когда списывали плату. В ней видно дату, сумму и назначение каждого списания.
- Найдите тарифы, действовавшие на дату списания, и сравните с условиями бесплатного обслуживания. Проверьте, выполнили ли вы их.
- Напишите претензию в банк через приложение, чат или в отделении. Укажите номер счёта, даты и суммы, сошлитесь на тарифы или нормы закона, попросите вернуть деньги на счёт. Банк должен ответить в течение 15 рабочих дней.
- Отключите ненужные платные услуги и, если карта не нужна, закройте счёт.
- Если банк отказал, подайте жалобу в Банк России или обращение к финансовому уполномоченному. Как это сделать, разобрано в статье о жалобе на банк в Центробанк и в статье о финансовом омбудсмене.
Как не платить за обслуживание в будущем?
- Выбирайте карту с бесплатным обслуживанием без условий или с условием, которое вы точно выполняете.
- Раз в год проверяйте выписки по всем картам и счетам, в том числе старым.
- Держите одну-две рабочие карты, остальные счета закройте.
- Перед оформлением зарплатной карты сравните тарифы банков. Подсказки есть в статье как выбрать банк для зарплатной карты.
Что делать дальше
- Проверьте выписку и тарифы: была ли комиссия предусмотрена договором и выполнили ли вы условия бесплатного обслуживания.
- Если списание не по договору или услугу навязали, напишите претензию в банк и сохраните её номер.
- Если банк отказал или не ответил, обратитесь к финансовому уполномоченному или в Банк России. По спорам с банком до 500 тыс. ₽ финансовый уполномоченный рассматривает обращение бесплатно для потребителя.
Частые вопросы
Законно ли банк берёт плату за обслуживание карты?
Да, если плата предусмотрена договором и тарифами, с которыми вы согласились. По ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по счёту, когда это предусмотрено договором.
Можно ли вернуть плату за СМС-уведомления?
Можно, если вы не давали согласия на эту платную услугу. Закон о защите прав потребителей запрещает оказывать дополнительные платные услуги без согласия и позволяет потребовать возврата. Если услугу вы подключили сами, вернуть уже списанное сложнее, но её можно отключить.
Я закрыл карту, а комиссия продолжает списываться. Почему?
Скорее всего, вы закрыли карту, но не счёт, к которому она выпущена. Подайте заявление о закрытии счёта. Договор банковского счёта клиент может расторгнуть в любое время, остаток выдают в течение 7 дней после заявления.
Может ли банк повысить плату за обслуживание без моего согласия?
В договоре с потребителем право в одностороннем порядке менять условия можно дать только потребителю, если закон не разрешает иного (ст. 310 ГК РФ). Если банк повысил плату, запросите основание и, если его нет, требуйте возврата разницы.
Куда жаловаться, если банк отказывается вернуть комиссию?
Сначала письменно в банк. Если отказ или нет ответа, можно пожаловаться в Банк России или обратиться к финансовому уполномоченному: по денежным спорам с банком до 500 тыс. ₽ это обязательный шаг перед судом.
