Кредитный рейтинг: что это, от чего он зависит и как его повысить

Кредитный рейтинг: это число, которое бюро кредитных историй рассчитывает по вашей кредитной истории и которое показывает, насколько аккуратно вы обслуживаете долги. Узнать его можно бесплатно вместе с кредитным отчётом: два раза в год в каждом бюро, где хранится ваша история. Повысить рейтинг помогают своевременные платежи, снижение долговой нагрузки и исправление ошибок в истории.

Коротко

• Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории закреплён в законе № 218-ФЗ: его вычисляет бюро по методике, требования к которой устанавливает Банк России (п. 13 ст. 3).
• Рейтинг входит в основную часть кредитной истории, бюро обязано выдавать его по запросу (ч. 3.2 ст. 4).
• Бесплатно: 2 раза в год в каждом бюро вместе с отчётом, 1 раз из них на бумаге (ч. 2 ст. 8).
• У разных бюро разные методики и шкалы, поэтому баллы не совпадают.
• Рейтинг важен, но решение о кредите банк принимает сам, учитывая доход и долговую нагрузку.

Что такое кредитный рейтинг?

Закон называет его индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. Это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека и вычисляется бюро кредитных историй (п. 13 ст. 3 закона № 218-ФЗ). В обиходе его называют персональным кредитным рейтингом, ПКР или скоринговым баллом бюро.

Важно различать:

Понятие	Кто считает	Зачем
Кредитный рейтинг бюро	Бюро кредитных историй	Общая оценка по данным кредитной истории, доступна вам
Скоринг банка	Сам банк	Решение по конкретной заявке, учитывает доход, анкету, внутренние данные
Показатель долговой нагрузки (ПДН)	Банк или МФО	Доля дохода, которая уходит на платежи по долгам

Поэтому высокий рейтинг не означает автоматического одобрения, а средний не означает отказа. О ПДН подробно в статье что такое ПДН и почему банк отказывает в кредите.

Как узнать свой рейтинг?

1. Узнайте, в каких бюро есть ваша история. На Госуслугах отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В ответе придёт список бюро.
2. Запросите отчёт в каждом бюро. Вы вправе получать отчёт, включая индивидуальный рейтинг, бесплатно не более двух раз в год в каждом бюро и сколько угодно раз за плату (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
3. Или запросите через свой банк. Закон позволяет направить запрос о получении отчёта, в том числе бесплатного, через кредитную организацию, которая работает с бюро (ч. 2.1 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Многие банки показывают рейтинг в приложении.

Ориентировочно оценить свою позицию можно в калькуляторе кредитного рейтинга. Это не официальный рейтинг бюро, а подсказка, на что обратить внимание.

От чего зависит рейтинг?

Методики бюро различаются и полностью не раскрываются. Но рейтинг строится на данных кредитной истории, поэтому обычно на него влияют одни и те же факторы:

• Платёжная дисциплина. Просрочки, особенно длительные и недавние, снижают балл сильнее всего. Своевременные платежи постепенно его повышают.
• Текущая долговая нагрузка. Много открытых кредитов и большие остатки по ним.
• Использование кредитных лимитов. Карта, выбранная почти до предела, выглядит как признак напряжённого бюджета.
• Количество заявок. Много заявок за короткий срок может восприниматься как острая потребность в деньгах. Заявки попадают в информационную часть истории.
• Длина истории. Если кредитов не было совсем, оценить вас трудно, и рейтинг может быть невысоким.
• Суды и взыскания. Сведения о судебных спорах по договорам тоже входят в кредитную историю (ст. 4 закона № 218-ФЗ).

Как повысить кредитный рейтинг?

Быстрых способов нет: рейтинг меняется вслед за кредитной историей. Что реально помогает:

1. Закройте текущие просрочки. Пока просрочка открыта, рейтинг продолжает страдать. Если платить нечем, договоритесь с банком о реструктуризации до того, как просрочка станет длинной.
2. Платите вовремя каждый месяц. Настройте автоплатёж на день раньше даты платежа.
3. Снизьте загрузку кредитных карт. Погасите часть долга, чтобы использовать меньшую часть лимита.
4. Не подавайте много заявок подряд. Сначала узнайте свой рейтинг и ПДН, потом выбирайте один-два банка.
5. Исправьте ошибки. Если в истории чужой кредит или погашенный долг числится открытым, подайте заявление в бюро. Порядок описан в статье как узнать и исправить кредитную историю.
6. Не берите кредит только ради истории, если он вам не нужен: переплата по процентам реальна, а эффект на рейтинг не предсказуем.

Пример

У Марины две кредитные карты с лимитами 100 000 ₽ и 50 000 ₽, обе выбраны почти полностью, и одна просрочка 20 дней полгода назад. Рейтинг невысокий. Она погасила 90 000 ₽ по картам из премии, настроила автоплатежи и полгода не подавала заявок. Через несколько месяцев рейтинг вырос: в истории появились новые своевременные платежи, а загрузка лимитов снизилась с почти полного лимита до 40%. Насколько именно вырос балл, зависит от методики бюро, поэтому это пример логики, а не расчёт.

Почему рейтинг низкий, хотя просрочек не было?

Частые причины:

• Нет кредитной истории или она очень короткая. Бюро мало данных.
• Высокая загрузка карт, даже если платите вовремя.
• Много недавних заявок или отказов.
• Ошибка в истории: чужой договор, неверная просрочка, незакрытый кредит. Проверьте отчёт целиком.
• Поручительство по чужому кредиту с просрочками. Поручительство отражается в вашей кредитной истории.

Что делать, если кредитной истории нет совсем?

Отсутствие истории тоже проблема: бюро и банку не на чем оценить вашу платёжную дисциплину. Дебетовые карты без овердрафта и вклады сами по себе в кредитную историю не попадают, туда идут только кредиты, займы, поручительства и похожие обязательства (ст. 3 закона № 218-ФЗ).

Если кредит действительно понадобится в будущем, например ипотека, историю можно начать формировать заранее и без лишних затрат:

• оформить кредитную карту с небольшим лимитом и гасить долг в льготный период, чтобы не платить проценты. Как это работает, описано в статье льготный период кредитной карты;
• использовать рассрочку на покупку, которую вы и так планировали, и платить строго по графику;
• не допускать даже коротких просрочек: в начале истории каждая запись весит заметно.

Главное правило: брать в долг только то, что вы точно сможете вернуть по графику.

Почему банк отказал, хотя рейтинг хороший?

Рейтинг бюро лишь одна часть оценки. Отказ возможен и при высоком балле, например если:

• высокий ПДН. Если на платежи уходит больше половины дохода, банк обязан предупредить о риске, а доля таких кредитов у банка ограничена лимитами Банка России;
• доход не подтверждён или ниже, чем требуется для запрошенной суммы;
• установлен самозапрет на кредиты. Он отражается в кредитной истории, и банк не выдаст потребкредит, пока запрет действует;
• не подходит анкета: возраст, стаж, регион, требования к залогу;
• внутренние данные банка: прошлые просрочки именно в этом банке.

Банк не обязан объяснять причину отказа, но сведения об отказе попадут в информационную часть истории.

Как рейтинг помогает при переговорах с банком?

Хороший рейтинг полезен не только при новой заявке. Если вы просите банк о рефинансировании или снижении ставки по действующему кредиту, аккуратная история платежей становится вашим аргументом. А если рейтинг низкий из-за ошибки, исправленная история может изменить решение банка. Поэтому перед любыми переговорами о кредите проверьте свой отчёт: вы будете знать, что видит банк.

Можно ли «почистить» рейтинг за деньги?

Нет. Бюро исправляет только недостоверные сведения, а правдивые записи хранятся установленный законом срок: 7 лет с даты последнего изменения. Платные услуги «исправления кредитной истории» не могут законно удалить достоверную просрочку. Такие предложения нередко оказываются мошенничеством.

Что делать дальше

1. Через Госуслуги узнайте свои бюро и получите бесплатные отчёты с рейтингом.
2. Проверьте отчёт на ошибки и при необходимости подайте заявление в бюро.
3. Закройте текущие просрочки, снизьте загрузку карт и не подавайте много заявок подряд.
4. Если долги мешают платить вовремя, юрист может оценить ваш случай и подсказать, как договориться с кредиторами.