Как узнать все свои долги по кредитам и займам: пошаговая проверка

Все кредиты и займы на ваше имя можно узнать бесплатно за несколько дней: через Госуслуги запросите в Центральном каталоге кредитных историй список своих бюро, затем получите отчёт в каждом из них. Долги, которые уже взыскивают приставы, видны в банке данных ФССП, а налоги и штрафы на Госуслугах и в личном кабинете налогоплательщика.

Коротко

• Список бюро кредитных историй, где есть ваша история, выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России. Запрос подают через Госуслуги.
• В каждом бюро отчёт можно получить бесплатно 2 раза в год, из них 1 раз на бумаге (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
• В отчёте видны кредиты, займы МФО, кредитные карты, поручительства, просрочки и суды по ним.
• Долги у приставов: банк данных исполнительных производств ФССП и Госуслуги.
• Налоги, штрафы ГИБДД: Госуслуги и личный кабинет налогоплательщика. ЖКХ: квитанции и личные кабинеты поставщиков.

Где хранятся сведения о ваших долгах?

Разные долги видны в разных местах:

Вид долга	Где смотреть
Кредиты банков, займы МФО, кредитные карты, рассрочки	Кредитная история в бюро кредитных историй
Поручительства	Кредитная история
Долги, по которым есть исполнительное производство	Банк данных ФССП, Госуслуги
Налоги	Личный кабинет налогоплательщика, Госуслуги
Штрафы ГИБДД	Госуслуги, сайт Госавтоинспекции
ЖКХ, связь	Квитанции, личные кабинеты управляющей компании и поставщиков
Долги друзьям и знакомым	Только ваши записи и расписки

Поэтому полная проверка займёт несколько шагов.

Шаг 1. Узнайте свои бюро кредитных историй

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро: каждый банк и МФО передают сведения в те бюро, с которыми работают. Чтобы узнать список, на Госуслугах найдите услугу получения сведений о бюро кредитных историй. Запрос уходит в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ст. 13 закона № 218-ФЗ). Ответ придёт в личный кабинет со списком бюро и их контактами.

Шаг 2. Получите отчёт в каждом бюро

Вы вправе в каждом бюро, где хранится ваша история, получать отчёт бесплатно не более двух раз в год, из них не более одного раза на бумаге, и любое количество раз за плату (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Отчёт включает и индивидуальный кредитный рейтинг.

Способы получения указаны на сайте каждого бюро, обычно это вход через Госуслуги. Сами вы видите все части своей истории, а банк может посмотреть её основную часть только с вашего согласия, которое обычно дают в заявке на кредит (ч. 9 ст. 6 закона № 218-ФЗ). Запросить бесплатный отчёт можно и через банк, который сотрудничает с бюро (ч. 2.1 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Шаг 3. Разберите отчёт

В основной части кредитной истории по каждому договору видны сумма, срок, платежи, просрочки, а также сведения о судебных спорах (ст. 4 закона № 218-ФЗ). Что проверить:

1. Все ли кредиты ваши. Незнакомый кредит может означать мошенничество. Действуйте по инструкции если кредит оформили мошенники.
2. Закрыты ли погашенные кредиты. Иногда банк не передаёт сведения о закрытии.
3. Сумма и дата просрочки. Сравните с вашими платёжками.
4. Кто сейчас кредитор. Если долг продан, в истории будет указан новый кредитор. К новому кредитору право переходит в том объёме и на тех условиях, которые были у банка (ст. 384 ГК РФ).
5. Поручительства. Вы можете отвечать за чужой кредит.
6. Контакты. В основной части есть адрес, телефон и электронная почта, если вы их сообщали. Проверьте, что они актуальны.

Если нашли ошибку, подайте заявление в бюро. Порядок описан в статье как узнать и исправить кредитную историю.

Шаг 4. Проверьте долги у приставов

Если кредитор уже получил решение суда, судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса, долг может быть у приставов. Проверить можно:

• в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП по ФИО, региону и дате рождения;
• в личном кабинете на Госуслугах, где видны производства и постановления.

Подробная инструкция в статье как узнать долги у приставов.

Шаг 5. Проверьте налоги, штрафы и ЖКХ

• Налоги. В личном кабинете налогоплательщика смотрите сальдо единого налогового счёта: отрицательное сальдо означает долг (п. 3 ст. 11.3 НК РФ).
• Штрафы ГИБДД. На Госуслугах, если в профиле указаны водительское удостоверение и СТС.
• ЖКХ. В квитанциях и личных кабинетах управляющей компании и поставщиков. Долги за жильё, коммунальные услуги и связь взыскивают в том числе судебным приказом без заседания (ст. 122 ГПК РФ). О приказе вы можете не узнать вовремя, поэтому такой долг стоит искать и у приставов.

Как свести всё в одну таблицу?

Когда данные собраны, составьте список. Это основа любого плана погашения.

Кредитор	Тип долга	Остаток	Ставка	Платёж в месяц	Просрочка	Есть суд
Банк А	Потребкредит	210 000 ₽	24%	9 800 ₽	Нет	Нет
МФО Б	Заём	18 000 ₽	0,8% в день	22 000 ₽ разово	25 дней	Нет
Банк В	Кредитная карта	64 000 ₽	34%	3 200 ₽	2 месяца	Приказ
ФНС	Транспортный налог	4 500 ₽	Пени	4 500 ₽	Да	Нет

Цифры в таблице условные. С таким списком проще понять, какие долги самые дорогие, где растут неустойки и где пора договариваться о реструктуризации. Посчитать свою нагрузку поможет калькулятор ПДН.

Почему суммы в отчёте и у кредитора могут не совпадать?

Отчёт бюро показывает данные на дату последней передачи сведений кредитором. Если вы недавно внесли платёж, он может ещё не отразиться. Кроме того, в кредитной истории не всегда видна полная сумма к взысканию с неустойкой и судебными расходами.

Поэтому для точной суммы по каждому долгу:

• запросите у кредитора справку о задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку;
• если долг у приставов, сверяйте сумму в постановлении о возбуждении производства и на Госуслугах;
• если долг продан коллектору, запросите расчёт у нового кредитора и сравните его с последними данными банка.

Если расчёт кредитора кажется завышенным, сверьте его с графиком платежей и своими платёжками и задайте кредитору письменный вопрос по каждой спорной сумме.

Что делать, если долгов больше, чем вы думали?

Это частая ситуация: забытая кредитная карта, старый микрозаём, проданный коллекторам, налог за давно проданную машину. Не паникуйте и не берите новый заём, чтобы быстро закрыть всё. Действуйте по порядку:

1. Отделите долги с судом и приставами: по ним могут арестовать счета.
2. Найдите самые дорогие долги: микрозаймы и кредитные карты с высокой ставкой.
3. Обратитесь к кредиторам, пока просрочка небольшая: попросите реструктуризацию или кредитные каникулы, если подходите под условия.
4. Составьте план погашения. Пошаговый подход описан в статье как выбраться из долговой ямы.

Как часто проверять?

• Кредитную историю: 1–2 раза в год, и обязательно перед крупным кредитом или ипотекой.
• Долги у приставов: перед поездкой за границу и регулярно, если есть просрочки.
• Налоги: каждый ноябрь, до срока уплаты 1 декабря.

Для защиты от новых кредитов на ваше имя можно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги.

Что делать дальше

1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги.
2. Получите бесплатные отчёты во всех бюро из списка и проверьте каждый договор.
3. Проверьте долги у приставов, налоги и штрафы, составьте общую таблицу долгов.
4. Если долгов много и платить по всем не получается, юрист может оценить ваш случай и варианты решения.