Что будет, если не платить кредит: этапы последствий от первого дня до приставов

Если не платить кредит, долг будет расти за счёт процентов и неустойки, а в кредитной истории появится просрочка. Через 2–3 месяца банк может потребовать вернуть весь остаток сразу, затем обратиться в суд или к нотариусу и передать дело приставам. Долг от этого не исчезает, даже если у вас нет имущества: взыскание может идти годами.

Коротко

• С первого дня просрочки может начисляться неустойка. По потребительскому кредиту она ограничена: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Если просрочка длится больше 60 дней в общей сложности за последние 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь кредит и дать на это не меньше 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14).
• Звонить и писать по долгу можно только в рамках закона № 230-ФЗ: звонков не больше 1 в сутки, 2 в неделю и 8 в месяц.
• После суда или исполнительной надписи нотариуса приставы могут списывать деньги со счетов и удерживать до 50% дохода.
• Сама по себе неуплата кредита не преступление, но последствия накапливаются, а вариантов договориться становится меньше.

Что происходит в первый месяц неуплаты?

Задолженность становится просроченной на следующий день после даты платежа по графику. Дальше обычно происходит следующее:

1. Начисляется неустойка. Это штраф или пени за нарушение срока. Размер указан в индивидуальных условиях договора, но не может быть выше предела из закона.
2. Продолжают начисляться проценты на остаток долга по ставке договора.
3. Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй. Новые кредиторы увидят просрочку, когда вы обратитесь за займом.
4. Начинаются напоминания. СМС, пуш-уведомления, звонки от банка.

На этом этапе последствия ещё легко остановить: погасить просрочку или договориться о новом графике. Подробный план на первые 30 дней есть в статье о просрочке по кредиту.

Что меняется через 2–3 месяца?

Чем дольше просрочка, тем жёстче действия банка.

Требование вернуть весь кредит

По ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ банк может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами или расторгнуть договор, если просрочка по основному долгу или процентам длится больше 60 календарных дней в общей сложности за последние 180 дней. Срок на возврат не может быть меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления. Для кредитов на срок меньше 60 дней порог другой: больше 10 дней просрочки и не меньше 10 дней на возврат.

После такого требования платить по старому графику уже недостаточно: банк ждёт всю сумму. Подробнее в статье о требовании досрочного возврата кредита.

Коллекторы

Банк может поручить работу с долгом коллекторскому агентству или уступить долг. По ст. 12 закона № 353-ФЗ потребительский долг можно уступить только определённым организациям, например профессиональным коллекторам, или гражданину, если вы письменно согласились на это после появления просрочки.

И банк, и коллектор обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ. Им запрещены угрозы, давление, обман о размере долга и об уголовной ответственности. Через 4 месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия. Подробно об этом в статье о правах коллекторов.

Как банк взыскивает долг через суд или нотариуса?

У банка три основных пути.

Способ	Как работает	Как можно возразить
Судебный приказ	Мировой судья выносит приказ без заседания по документам банка	Направить возражения в течение 10 дней со дня получения копии приказа (ст. 128 ГПК РФ), тогда приказ отменят
Иск в суд	Обычное заседание, вас вызывают	Спорить с суммой, просить снизить неустойку, заявить о пропуске срока исковой давности
Исполнительная надпись нотариуса	Нотариус взыскивает долг без суда, если это есть в договоре и требование бесспорно	Обратиться в суд в течение 10 дней со дня, когда узнали о надписи

Перед обращением к нотариусу банк обязан прислать уведомление о задолженности не меньше чем за 14 дней (ст. 91.1 Основ о нотариате). Надпись совершается, только если со дня, когда нужно было исполнить обязательство, прошло не больше двух лет.

Читайте всю почту от банка и проверяйте Госуслуги. Многие сроки отсчитываются от дня получения документа, и пропустить их легко.

Что могут сделать приставы?

Получив исполнительный документ, пристав возбуждает исполнительное производство и даёт срок на добровольное погашение. Если долг не погашен, начинается принудительное взыскание:

• Арест и списание денег со счетов. Банки исполняют постановления пристава. Как вернуть защищённые выплаты, описано в статье об аресте карты.
• Удержания из зарплаты и пенсии. По обычным долгам не больше 50% дохода после налога (ст. 99 закона № 229-ФЗ). По заявлению можно сохранить ежемесячный доход в размере прожиточного минимума.
• Арест имущества. Машину, вторую квартиру, ценные вещи могут продать. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, и ряд вещей защищены ст. 446 ГПК РФ.
• Ограничение выезда за границу. Возможно при долге 30 000 ₽ и больше (ст. 67 закона № 229-ФЗ). Если документ выдан не судом, например это исполнительная надпись, ограничение устанавливает суд по заявлению.
• Исполнительский сбор. Если не погасить долг в срок для добровольного исполнения, к сумме добавится сбор.

Пример с расчётом

Остаток кредита 300 000 ₽, ставка 20% годовых, платежей нет 4 месяца. Неустойка по договору 20% годовых.

• Проценты за 4 месяца: около 300 000 × 20% × 4 / 12 = 20 000 ₽.
• Неустойка на просроченные платежи: несколько тысяч рублей, она растёт с каждым пропущенным платежом.
• Если банк потребовал вернуть весь долг, неустойка может начисляться уже на всю просроченную сумму.

Через полгода долг заметно больше исходного, а к нему могут добавиться судебные расходы и исполнительский сбор. Посчитать платёж при другом сроке можно в кредитном калькуляторе, а удержания у приставов в калькуляторе удержаний.

Что будет, если нет имущества и официального дохода?

Долг не исчезает. Пристав проверяет счета, доходы и имущество. Если взыскать нечего, производство оканчивают с возвращением документа взыскателю. Банк или коллектор вправе предъявить его повторно, когда у вас появятся доход или имущество.

Есть и сроки. Срок исковой давности по кредиту в общем случае 3 года и считается по каждому платежу отдельно, но суд применяет его только по вашему заявлению. Подробнее в статье о сроке исковой давности.

Если долги большие и платить их не получается, закон предлагает процедуры банкротства. Оконченное производство из-за отсутствия имущества входит в основания для внесудебного банкротства через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽. Судебное банкротство подходит для других случаев. По итогам суд может освободить гражданина от оставшихся долгов, но не от всех: алименты, вред здоровью и ряд других требований остаются, а при недобросовестном поведении суд может отказать в освобождении. Последствия процедуры: в течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, повторно инициировать его нельзя. Решение принимает суд. До этого стоит рассмотреть альтернативы: реструктуризацию, переговоры с кредитором, кредитные каникулы.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Просрочка сама по себе не преступление. Уголовная ответственность возможна в двух ситуациях: если человек злостно уклоняется от погашения долга в крупном размере после вступления в силу решения суда или если кредит получен обманом, например по поддельным документам. Обычный заёмщик, который не может платить из-за потери дохода, под эти случаи не подпадает.

Коллектору запрещено вводить вас в заблуждение о возможном уголовном преследовании (ст. 6 закона № 230-ФЗ). Если вам угрожают тюрьмой за просрочку, это повод для жалобы в ФССП или Банк России.

Что делать дальше

1. Проверьте в приложении банка точную сумму долга, неустойки и дату следующего платежа. Посмотрите, нет ли на Госуслугах исполнительных производств.
2. Напишите банку о своей ситуации и попросите конкретный вариант: реструктуризацию, кредитные каникулы, перенос даты платежа. Сохраните обращение.
3. Если пришёл судебный приказ или извещение нотариуса, сразу отметьте сроки на возражения: обычно это 10 дней.
4. Если кредитов несколько и платить нечем, юрист может оценить ваш случай и сравнить варианты: переговоры, рефинансирование, процедуры по закону о банкротстве.