Обязанность сообщать о банкротстве банкам: как это работает 5 лет

В течение 5 лет после завершения банкротства при оформлении любого кредита или займа нужно указывать на факт своего банкротства (п. 1 ст. 213.30 Закона о банкротстве). Это касается банков, МФО, кредитных карт и ипотеки. Срок считают с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в этой процедуре, а после банкротства через МФЦ с даты завершения внесудебной процедуры. Закон не запрещает брать кредиты, он требует честности, и умолчание может обернуться проблемами в будущем.

Коротко

• Срок: 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения дела в ходе такой процедуры.
• Касается кредитных договоров и договоров займа: потребительских кредитов, карт, ипотеки, автокредитов, микрозаймов.
• После внесудебного банкротства действуют те же правила (ст. 223.6).
• Сообщать нужно при каждом новом кредите и займе в течение 5 лет.
• Банк всё равно видит сведения о банкротстве в кредитной истории, поэтому скрывать их бессмысленно. Честное указание защищает вас в будущих спорах с кредитором.

Что именно говорит закон

Формулировка п. 1 ст. 213.30: в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры гражданин «не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства».

Из этого следует:

• запрета на кредиты нет. Можно брать, но с указанием на банкротство;
• обязанность лежит на гражданине. Не банк должен спрашивать, а вы должны сообщить;
• касается и договоров займа. То есть не только банков, но и МФО, организаций и частных лиц по договору займа.

С какой даты считать 5 лет

Как закончилось банкротство	Дата начала отсчёта
Завершение реализации имущества	дата определения о завершении
Прекращение дела в ходе реализации имущества	дата определения о прекращении
Внесудебное банкротство через МФЦ	дата завершения процедуры (через 6 месяцев после включения сведений о её начале в ЕФРСБ)

Если дело прекратили на этапе реструктуризации долгов, например потому что гражданин рассчитался с кредиторами, гражданина банкротом не признавали, и норма о 5 годах по буквальному тексту к этому случаю не относится. Если сомневаетесь, как было завершено ваше дело, посмотрите определение. Подробно о документе: определение о завершении банкротства.

Пример

Определение о завершении реализации имущества вынесено 20 января 2026 года. Обязанность сообщать о банкротстве действует до 20 января 2031 года. Если гражданин подаёт заявку на кредитную карту в декабре 2030 года, он должен указать на банкротство. В феврале 2031 года уже нет.

Как сообщить о банкротстве

1. Ответьте на вопрос анкеты. Во многих анкетах есть прямой вопрос о банкротстве. Ответьте честно.
2. Если вопроса нет, сообщите письменно. Добавьте в заявление фразу о том, что вы были признаны банкротом, с номером дела и датой завершения процедуры, или передайте отдельное письмо.
3. Сохраните подтверждение. Копию анкеты, скриншот онлайн-заявки, второй экземпляр письма с отметкой о приёме.
4. Подготовьте копию определения на случай, если банк её запросит.

Пример формулировки для письма или заявления: «Сообщаю, что решением Арбитражного суда [название] по делу № [номер] я был признан банкротом. Определением от [дата] процедура реализации имущества завершена. Сообщаю об этом в соответствии с п. 1 ст. 213.30 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”». Подпишите и поставьте дату. Отдельный документ удобно приложить к заявке или передать сотруднику под подпись на копии.

При оформлении онлайн, например в приложении банка или на сайте МФО, внимательно читайте анкету: вопрос о банкротстве может быть в разделе о финансовом положении. Если формы для ответа нет, напишите в чат поддержки и сохраните переписку.

Что будет, если промолчать

Нарушение закона. Вы нарушаете прямое требование п. 1 ст. 213.30. Кредитор сможет ссылаться на это в споре по договору.

Риск при повторном банкротстве. Если в течение 5 лет вас снова признают банкротом по заявлению кредитора, освобождение от долгов не применят в любом случае (п. 2 ст. 213.30). Сами вы в этот период подать на банкротство не можете.

Риск и через 5 лет. В будущем деле о банкротстве суд оценивает добросовестность при получении каждого кредита. Предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита названо основанием, чтобы не применить освобождение от обязательств (п. 4 ст. 213.28). Скрытый факт банкротства кредитор может привести как такой довод.

Практический смысл. Банк всё равно видит сведения о банкротстве в кредитной истории: туда включают сведения о процедуре, о завершении расчётов и об освобождении от обязательств (ст. 4 закона № 218-ФЗ). Умолчание редко помогает получить кредит, зато создаёт риск.

Что не требует сообщать о банкротстве

Норма ст. 213.30 касается кредитов и займов. Закон не обязывает сообщать о банкротстве:

• работодателю при приёме на работу, кроме случаев, когда речь о руководящих должностях в органах управления юрлиц: 3 года их занимать нельзя, а для банков 10 лет, для страховых, НПФ и МФК 5 лет;
• арендодателю при аренде жилья;
• при открытии счёта или дебетовой карты.

Если в анкете на другую услугу есть вопрос о банкротстве, отвечайте честно.

Особые случаи

Созаёмщик. Созаёмщик сам является стороной кредитного договора и принимает на себя обязательство по нему. Если вы входите в ипотеку супруга созаёмщиком, сообщить о банкротстве нужно так же, как при собственном кредите.

Поручитель. Договор поручительства не является кредитным договором или договором займа, и прямо норма ст. 213.30 его не называет. Но банк обычно оценивает поручителя по кредитной истории и анкете. Если в анкете есть вопрос о банкротстве, отвечайте честно.

Покупка в кредит в магазине. Если покупку оформляют через банк, то есть заключают кредитный договор, это кредит, и о банкротстве нужно сообщить. Уточните у продавца, с кем вы заключаете договор.

Заём у знакомого. Договор займа с частным лицом тоже договор займа. Если в течение 5 лет вы берёте в долг по расписке, укажите в ней или в отдельной записи, что вы проходили банкротство. Это защитит обе стороны.

Рефинансирование. Новый кредит на погашение старого тоже кредит. Сообщить о банкротстве нужно и здесь.

Таблица: что меняется по годам

Период после завершения	Сообщать о банкротстве при кредитах	Подать на банкротство самому	Руководить компанией
До 3 лет	да	нельзя	нельзя
3–5 лет	да	нельзя	можно, кроме банков, страховых, НПФ, МФК
5–10 лет	нет	можно	можно, кроме банков
Больше 10 лет	нет	можно	можно

Подробно обо всех ограничениях: последствия банкротства.

Кредит в первые 5 лет: практические советы

• Начинайте с небольших сумм в банке, где получаете зарплату.
• Не подавайте заявки во многие банки сразу.
• Посчитайте долговую нагрузку заранее в калькуляторе ПДН.
• Не берите займы в МФО, чтобы «исправить историю»: высокая ставка повышает риск снова попасть в долги.

Подробно: кредит после банкротства.

Последствия и альтернативы

Обязанность сообщать о банкротстве одно из ограничений, которые стоит учесть заранее. Если процедура ещё впереди и в ближайшие годы вам нужна ипотека или крупный кредит, сначала оцените альтернативы: переговоры с банком о реструктуризации, рефинансирование, внесудебную процедуру через МФЦ, если долг до 1 000 000 ₽ и есть основание по закону.

Что делать дальше

1. Найдите дату определения о завершении процедуры и посчитайте, до какого числа действует обязанность.
2. Сохраните заверенную копию определения: она понадобится при заявках на кредит.
3. При каждой заявке в течение 5 лет указывайте на банкротство и сохраняйте подтверждение.
4. Проверьте кредитную историю, чтобы банкротство и освобождение от обязательств были отражены правильно и без ошибок по старым долгам.