Кредитная история после банкротства: что проверить и как исправить ошибки

После банкротства в кредитной истории остаются сведения о процедуре, о завершении расчётов с кредиторами и о том, применено ли освобождение от обязательств (ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Эти записи хранятся 7 лет со дня последнего изменения. Удалить правдивую запись нельзя, но проверить историю стоит обязательно: после банкротства часто встречаются ошибки, когда старые долги продолжают числиться как действующие просрочки. Их можно оспорить бесплатно.

Коротко

• Сведения о банкротстве включаются в кредитную историю с момента, когда суд принял заявление (ст. 4 закона № 218-ФЗ).
• В истории отражаются дата завершения расчётов и освобождение от обязательств или его неприменение.
• Сведения передаёт арбитражный управляющий не позднее пятого рабочего дня после события (ч. 3.9 и 5.8 ст. 5).
• Запись хранится 7 лет со дня последнего изменения, затем уходит в архив бюро (ст. 7).
• Свою историю можно бесплатно получить 2 раза в год в каждом бюро, из них не больше 1 раза на бумаге (ч. 2 ст. 8).

Что именно видно в кредитной истории

Сведения о процедуре. О процедурах, применяемых в деле о банкротстве физлица, если арбитражный суд принял заявление к производству, в том числе о неправомерных действиях при банкротстве, о преднамеренном или фиктивном банкротстве, со ссылкой на включение сведений в ЕФРСБ.

Итог процедуры. О дате и факте завершения расчётов с кредиторами и об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов либо о неприменении освобождения в результате возобновления производства по делу.

Старые обязательства. Сведения о кредитах и займах, которые были до банкротства, тоже остаются в истории, вместе с историей просрочек.

Новые кредиты. Всё, что вы оформите после банкротства, тоже будет видно.

Банк получает основную часть истории только с вашего согласия, обычно его дают в заявке на кредит. При этом сведения о банкротстве банк увидит, а в течение 5 лет после завершения процедуры вы и так обязаны сообщить о нём (п. 1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

Как считать 7 лет хранения

Срок хранения отсчитывают не от даты банкротства, а отдельно для каждой записи: 7 лет со дня последнего изменения информации в ней (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ). После этого запись исключают из кредитных отчётов и переносят в архив бюро, где она хранится ещё 3 года, но в отчёты не попадает.

На практике это значит:

• запись о старом кредите обновляется, когда кредитор передаёт новые сведения, например о прекращении обязательства, и 7 лет считают от этого обновления;
• сведения о завершении банкротства появляются в истории после определения о завершении, и их срок хранения считается от даты последнего изменения этой записи;
• если по старому кредиту кредитор продолжает передавать ошибочные сведения, запись каждый раз обновляется, и срок её хранения сдвигается. Ещё одна причина оспаривать ошибки сразу.

Поэтому ориентир такой: банки, скорее всего, будут видеть сведения о банкротстве дольше 5 лет, в течение которых вы обязаны сообщать о нём сами.

Как получить свою кредитную историю

1. Узнайте, в каких бюро она хранится. Через Госуслуги отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В ответ придёт список бюро.
2. Запросите отчёты в каждом бюро. Бесплатно 2 раза в год в каждом. Обычно это можно сделать онлайн с подтверждением личности через Госуслуги.
3. Сравните отчёты. Разные кредиторы могли передавать сведения в разные бюро, поэтому картина может отличаться.

Подробно о том, как получить и читать отчёт: как узнать и исправить кредитную историю.

Что проверить после банкротства: чек-лист

Что проверить	Как должно быть	Если не так
Сведения о банкротстве	есть, с номером дела и ссылкой на ЕФРСБ	обратиться в бюро, сообщить управляющему
Завершение и освобождение	указаны дата завершения и освобождение от обязательств	оспорить, приложив определение о завершении
Старые кредиты	не числятся как растущая текущая просрочка после завершения	оспорить у кредитора или в бюро
Чужие кредиты	их нет	оспорить, при подозрении на мошенничество обратиться в полицию
Новые кредиты	отражены правильно, без ошибочных просрочек	оспорить
Персональные данные	ФИО, дата рождения, паспорт верные	исправить через бюро

Типичные ошибки и почему они возникают

• Старый кредит после освобождения продолжает «расти». Кредитор не обновил сведения, и бюро показывает просрочку, которая увеличивается каждый месяц.
• Нет сведений о завершении процедуры. Управляющий не передал их или передал не во все бюро.
• Долг продан коллектору, и он передаёт сведения как о действующем долге.
• Не отражено освобождение при том, что оно указано в определении.

Такие ошибки мешают получить новый кредит, потому что банк видит не историю завершённого банкротства, а действующие просрочки. Чем раньше вы их заметите, тем проще исправить.

Поручители, созаёмщики и супруг

Сведения о вашем банкротстве попадают в вашу кредитную историю. У супруга, который не проходил банкротство, своя история. Но если он был созаёмщиком или поручителем по вашему кредиту, банк передаёт в его историю сведения по этому кредиту, в том числе о просрочках. Освобождение банкрота от долгов не освобождает поручителей и созаёмщиков, поэтому им тоже стоит проверить свои отчёты.

Как оспорить ошибку

1. Подготовьте документы: решение о признании банкротом, определение о завершении реализации имущества, кредитный отчёт с ошибкой.
2. Подайте заявление в бюро об оспаривании информации. Бюро проверяет её у источника, который её передал, то есть у кредитора или управляющего. На проверку закон отводит 20 рабочих дней (ст. 8 закона № 218-ФЗ).
3. Или обратитесь напрямую к кредитору, который передал неверные сведения, с требованием исправить их.
4. Сообщите финансовому управляющему, если не хватает сведений о процедуре: передавать их его обязанность.
5. Если ошибку не исправили, можно обратиться в суд или с жалобой в Банк России.

Пример

Определение о завершении с освобождением от долгов вынесено в феврале 2026 года. В сентябре гражданин запросил отчёты в трёх бюро.

• В двух бюро всё отражено верно: сведения о процедуре, дата завершения, освобождение.
• В третьем бюро один из старых кредитов показан как действующая просрочка 380 000 ₽, которая растёт.
• Гражданин подал заявление в это бюро, приложив определение о завершении. Бюро направило запрос банку. Банк передал обновлённые сведения, и через несколько недель отчёт стал корректным.

Как улучшить историю после банкротства

Удалить запись о банкротстве раньше срока нельзя, если она правдивая. Но можно добавить к ней новую положительную историю:

• небольшая кредитная карта или рассрочка, погашаемая без просрочек;
• регулярные платежи вовремя, без пропусков;
• умеренная долговая нагрузка: посчитать её можно в калькуляторе ПДН;
• минимум заявок на кредиты в короткий срок.

Вместе с отчётом бюро показывает персональный кредитный рейтинг. После банкротства он обычно низкий, но со временем и аккуратными платежами меняется. Подробно о кредитах после процедуры: кредит после банкротства.

Предложения «очистить кредитную историю»

Компании, которые обещают за деньги удалить запись о банкротстве или «сбросить рейтинг», не могут этого сделать законно. Бюро исправляет только недостоверные сведения, а правдивые записи хранятся установленный законом срок. Оплата таких услуг обычно оборачивается потерей денег.

Последствия банкротства

Отметка в кредитной истории одно из последствий банкротства. Кроме неё, 5 лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах, нельзя самому повторно подать на банкротство, 3 года нельзя участвовать в управлении юрлицами. Подробно: последствия банкротства.

Что делать дальше

1. Через 1–2 месяца после завершения процедуры запросите отчёты во всех своих бюро.
2. Проверьте их по чек-листу выше.
3. Оспорьте ошибки в бюро или у кредитора, приложив определение о завершении.
4. Начните формировать новую историю небольшими продуктами без просрочек.