Реструктуризация долгов гражданина в деле о банкротстве: как устроена

Реструктуризация долгов гражданина является первой процедурой судебного банкротства. Её вводит суд, когда признаёт заявление о банкротстве обоснованным. Задача процедуры: погасить долги по плану на срок до 5 лет без продажи имущества. С её введением прекращается начисление неустоек и процентов по долгам, приостанавливаются взыскания приставов, а сделки и траты гражданина переходят под контроль финансового управляющего. Если план не представлен или не утверждён, суд признаёт гражданина банкротом.

Коротко

• Вводится по общему правилу при признании заявления обоснованным (п. 1 ст. 213.6 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Без оснований для плана гражданин может просить сразу ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6).
• Требования к гражданину: источник дохода, нет судимости за умышленное экономическое преступление, не был банкротом 5 лет, план не утверждался 8 лет (ст. 213.13).
• Проект плана направляют в течение 10 дней после истечения двухмесячного срока на заявление требований кредиторов (п. 1 ст. 213.12).
• План: до 5 лет, при утверждении судом без одобрения кредиторов до 3 лет (п. 2 ст. 213.14).
• Вознаграждение управляющего: 25 000 ₽ за процедуру и 7% от удовлетворённых по плану требований.

Когда вводится реструктуризация

По п. 1 ст. 213.6 127-ФЗ по итогам проверки обоснованности суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов. Это касается заявлений и самого гражданина, и кредиторов.

Исключение предусмотрено п. 8 ст. 213.6. Если гражданин не соответствует требованиям для плана реструктуризации из п. 1 ст. 213.13, суд по его ходатайству вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества. Требования такие:

1. Источник дохода на дату представления плана.
2. Нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
3. Гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет до представления плана.
4. План реструктуризации его долгов не утверждался в течение 8 лет.

Если гражданин отвечает всем требованиям, реструктуризация вводится, даже если он сам хотел бы сразу перейти к реализации.

Что меняется с даты введения

Последствия перечислены в ст. 213.11 127-ФЗ.

Что	Как меняется
Требования кредиторов по долгам до принятия заявления	предъявляются только в деле о банкротстве; иски вне дела, не рассмотренные до этой даты, оставляют без рассмотрения
Неустойки, штрафы, пени, проценты	не начисляются, кроме текущих платежей
Аресты на имущество	снимаются, новые накладываются только в деле о банкротстве
Исполнительные производства по имущественным взысканиям	приостанавливаются, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и ряда других
Сделки дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями	только с письменного согласия управляющего
Кредиты, займы, поручительства, залог	только с письменного согласия управляющего
Безвозмездные сделки, вклады в капитал компаний	запрещены
Специальный банковский счёт	можно тратить до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего, суд может увеличить лимит
Другие счета	с согласия управляющего, кроме денег, защищённых от взыскания (с 2026 года, закон № 62-ФЗ)

Банковские карты в реструктуризации остаются у гражданина. Соглашения об отказе гражданина от подготовки плана ничтожны. По ходатайству кредитора или управляющего суд может принять обеспечительные меры, например запретить распоряжаться частью имущества (п. 3 ст. 213.11).

Пример. По кредитной карте с долгом 200 000 ₽ до процедуры каждый месяц начислялись проценты и неустойка. С даты введения реструктуризации их начисление по этому долгу прекращается, а исполнительный лист, по которому приставы удерживали часть зарплаты, перестаёт исполняться. Требование банка включат в реестр в сумме на дату введения процедуры.

Как проходит процедура: пошагово

1. Публикация. Сведения о введении реструктуризации включают в ЕФРСБ и публикуют в «Коммерсанте» (ст. 213.7). Управляющий уведомляет кредиторов и банки.
2. Сбор требований. У кредиторов 2 месяца с даты публикации, чтобы заявить требования (п. 2 ст. 213.8). Суд рассматривает их и включает в реестр.
3. Проект плана. Не позднее 10 дней после окончания двухмесячного срока гражданин, кредитор или налоговая вправе направить проект плана управляющему и кредиторам (п. 1 ст. 213.12).
4. Анализ. Управляющий изучает финансовое состояние гражданина, проверяет сделки, готовит отчёт.
5. Собрание кредиторов. Не раньше чем через 20 дней после направления проекта плана и не позже чем через 60 дней после окончания двухмесячного срока (п. 5 ст. 213.12). Решение об одобрении плана принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов в реестре.
6. Заседание суда. Суд утверждает план, откладывает рассмотрение на доработку до 2 месяцев или отказывает и признаёт гражданина банкротом (ст. 213.17).

Если ни одного проекта плана не поступило, управляющий предлагает собранию признать гражданина банкротом (п. 4 ст. 213.12).

Какой план могут утвердить

План должен предусматривать пропорциональное погашение требований всех известных конкурсных кредиторов и налоговой в денежной форме. Срок до 5 лет. Требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алиментах, зарплате и выходных пособиях в план не включаются, их платят отдельно (ст. 213.14).

Суд может утвердить план и без одобрения собрания, если он позволяет погасить не меньше 50% требований и существенно больше, чем кредиторы получили бы от немедленной продажи имущества и распределения среднемесячного дохода за 6 месяцев. Срок такого плана не больше 3 лет (п. 4 ст. 213.17). Подробнее о требованиях к плану: план реструктуризации долгов.

Пример расчёта

Долги в реестре: 1 500 000 ₽. Зарплата после НДФЛ 95 000 ₽, расходы семьи около 55 000 ₽. На погашение можно направлять 40 000 ₽ в месяц.

• План на 3 года: 40 000 × 36 = 1 440 000 ₽, это 96% долга. Такой план суд может утвердить и без одобрения кредиторов, если он выгоднее немедленной продажи имущества.
• План на 5 лет при одобрении кредиторов позволит погасить весь долг с процентами.

На сумму требований в утверждённом плане начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19). Их платят после погашения основных требований и при наличии денег.

Что происходит после утверждения плана

• Гражданин платит по графику плана, кредиторы не могут требовать иного.
• Неустойки по долгам из плана не начисляются.
• О существенном изменении имущественного положения гражданин обязан письменно уведомить кредиторов в течение 15 дней.
• В течение срока плана и 5 лет после его завершения гражданин не вправе скрывать факт плана при обращении за кредитом или покупке в рассрочку (п. 3 ст. 213.19).

Если гражданин нарушает план, кредитор вправе просить суд отменить его. Суд рассматривает ходатайство в 15-дневный срок, отменяет план и признаёт гражданина банкротом (ст. 213.23). Тогда процедура переходит в реализацию имущества.

Чем отличается от банковской реструктуризации

	Реструктуризация в банке	Реструктуризация в банкротстве
Кто вводит	банк по договорённости	арбитражный суд
Кого касается	одного кредитора	всех кредиторов
Неустойки и взыскания	по договорённости	прекращаются по закону
Контроль	нет	финансовый управляющий
Стоимость	обычно без расходов	25 000 ₽ и 7% управляющему, публикации
Последствия	обычная кредитная история	раскрытие факта плана при кредитах 5 лет после завершения

Если долг посильный при новом графике, сначала попробуйте договориться с банком: реструктуризация кредита.

Последствия и альтернативы

Если план утверждён и исполнен, суд завершает реструктуризацию. Ограничения ст. 213.30, связанные с признанием банкротом, при этом не наступают, но обязанность сообщать о плане при кредитах действует 5 лет. Если план не утверждён или отменён, гражданина признают банкротом, и после завершения реализации имущества 5 лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах, 5 лет нельзя самому снова подать на банкротство, 3 года нельзя руководить компаниями.

Во внесудебной процедуре через МФЦ реструктуризации нет. Кредитные каникулы и рефинансирование тоже остаются вариантами до суда.

Что делать дальше

1. Посчитайте, какую сумму вы реально можете направлять на долги каждый месяц.
2. Оцените, хватит ли её на 50% долга за 3 года или на весь долг за 5 лет.
3. Подготовьте документы к плану: перечень имущества, сведения о доходах за 6 месяцев, кредитный отчёт из бюро кредитных историй.
4. Юрист может оценить ваш случай и подсказать, имеет ли смысл план или лучше просить о реализации имущества.