План реструктуризации долгов: кто его утверждает и на какой срок
Кто составляет план реструктуризации долгов гражданина, что в нём должно быть, как его одобряют кредиторы и утверждает суд. Срок до 5 лет или до 3 лет.
План реструктуризации долгов составляет гражданин, кредитор или налоговая, одобряет собрание кредиторов большинством голосов от общего числа голосов в реестре, а утверждает арбитражный суд. Срок плана не может превышать 5 лет. Если кредиторы план не одобрили, суд вправе утвердить его сам, но тогда срок не больше 3 лет, а погашение должно составить не меньше 50% требований. Если план не утверждён, гражданина признают банкротом.
Коротко
- Проект плана направляют не позднее 10 дней после окончания двухмесячного срока на заявление требований (п. 1 ст. 213.12 Закона о банкротстве, 127-ФЗ).
- Одобрение: большинство голосов от общего числа голосов кредиторов в реестре (ст. 213.16).
- Срок: до 5 лет, при утверждении судом без одобрения кредиторов до 3 лет (п. 2 ст. 213.14).
- Перед утверждением гражданин должен погасить текущие обязательства и требования первой и второй очереди из реестра (п. 1 ст. 213.17).
- На требования из плана начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения (п. 2 ст. 213.19).
Кто составляет план и когда
По п. 1 ст. 213.12 127-ФЗ проект плана вправе направить гражданин, любой конкурсный кредитор или налоговая. Срок: не позднее 10 дней с даты истечения двухмесячного срока, который даётся кредиторам на заявление требований после публикации о введении реструктуризации.
Проект направляют управляющему, кредиторам и налоговой заказным письмом с уведомлением или вручают лично. Если план предложил кредитор, его получает и гражданин. Сведения о том, где ознакомиться с проектом, публикуют в ЕФРСБ.
Если поступило несколько проектов, управляющий выносит на собрание все. Если не поступило ни одного, управляющий предлагает собранию признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества (п. 4 ст. 213.12).
Отказаться от подготовки плана по договорённости с кредитором нельзя: такие соглашения ничтожны (п. 2 ст. 213.11). Но если гражданин не отвечает требованиям ст. 213.13, план по его долгам представить нельзя, и процедура переходит в реализацию имущества.
Что должно быть в плане
По ст. 213.14 127-ФЗ план должен содержать:
- порядок и сроки пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов всех известных конкурсных кредиторов и налоговой;
- порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения гражданина и критерии такого изменения;
- для залоговых кредиторов: преимущественное погашение из выручки от продажи предмета залога, если кредитор не согласился на иное;
- при необходимости порядок и сроки продажи заложенного имущества.
Условия для кредиторов, голосовавших против или не голосовавших, не могут быть хуже, чем для голосовавших «за». Погашение не в полном размере возможно только с согласия конкретного кредитора.
В план не включают требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алиментах, выходных пособиях, оплате труда и вознаграждениях авторам. Их гражданин платит отдельно.
В плане также указывают сведения о привлечении гражданина к административной ответственности за ряд правонарушений, об уголовных делах, судимости, о прошлых банкротствах и планах за 8 лет (п. 2 ст. 213.13).
Какие документы прикладывают к плану
По ст. 213.15 127-ФЗ:
- Перечень имущества и имущественных прав с копиями правоустанавливающих документов.
- Сведения об источниках дохода за 6 месяцев до представления плана в суд.
- Сведения о кредиторской задолженности, в том числе по текущим обязательствам.
- Кредитный отчёт из бюро кредитных историй или документ о том, что кредитной истории нет.
- Заявление гражданина о достоверности и полноте документов и о соответствии требованиям ст. 213.13.
- Если план предложил кредитор: заявление гражданина об одобрении плана или возражения против него.
Как план одобряют и утверждают
Собрание кредиторов
Первое собрание проводится не раньше чем через 20 дней после направления проекта плана и не позже чем через 60 дней после истечения двухмесячного срока на требования (п. 5 ст. 213.12). Управляющий представляет отчёт, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана и свои возражения или предложения. Решение об одобрении плана принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, включённых в реестр (ст. 213.16).
Суд
| Ситуация | Что делает суд | Норма |
|---|---|---|
| Кредиторы одобрили план | утверждает после погашения текущих обязательств и требований 1 и 2 очереди | п. 1 ст. 213.17 |
| Кредиторы не одобрили, есть ходатайство о доработке | откладывает рассмотрение, дополнительный срок не больше 2 месяцев | п. 2 ст. 213.17 |
| Кредиторы не одобрили, но план выгоден | может утвердить сам, срок плана не больше 3 лет | п. 4 ст. 213.17 |
| Есть основания для отказа | отказывает, признаёт гражданина банкротом, вводит реализацию имущества | ст. 213.18, п. 3 ст. 213.17 |
Суд утверждает план без одобрения кредиторов, только если он позволяет полностью погасить залоговые требования, а остальные реестровые требования в размере существенно большем, чем при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода гражданина за 6 месяцев. И этот размер должен быть не меньше 50% требований.
Основания для отказа в утверждении (ст. 213.18): план не соответствует закону, недостоверные сведения, нарушен порядок голосования, гражданин не уведомил кредиторов об обстоятельствах из п. 2 ст. 213.13 и кредитор на это сослался.
Пример расчёта
Реестр: 1 200 000 ₽, залога нет. Гражданин может направлять на погашение 20 000 ₽ в месяц. Имущества для продажи почти нет.
- План на 3 года без одобрения кредиторов: 20 000 × 36 = 720 000 ₽, это 60% требований. Порог 50% пройден. Допустим, немедленная продажа имущества и распределение дохода за 6 месяцев дали бы кредиторам около 120 000 ₽, это заметно меньше. Суд может утвердить план.
- Если бы на погашение оставалось 15 000 ₽: 540 000 ₽ за 3 года, это 45%. Без одобрения кредиторов такой план не утвердят. Остаётся договариваться о плане на 5 лет (900 000 ₽, 75%) с одобрения собрания.
На требования из плана начисляются проценты по ставке рефинансирования на дату утверждения. Их платят после погашения основных требований при наличии денег.
Что происходит, пока план исполняется
- Требования из плана можно предъявить только в порядке и на условиях плана.
- Неустойки по ним не начисляются.
- О существенном изменении имущественного положения гражданин письменно уведомляет кредиторов в течение 15 дней.
- В течение срока плана и 5 лет после его завершения нельзя скрывать факт плана при обращении за кредитом или покупке в рассрочку (п. 3 ст. 213.19).
- Управляющий получает 7% от размера удовлетворённых требований.
Изменения, продление, завершение и отмена
Изменения. Гражданин направляет предложения управляющему, тот в течение 15 дней рассылает их кредиторам, собрание созывается в месячный срок. Изменения одобряются большинством от общего числа голосов и утверждаются судом (ст. 213.20).
Продление. Суд по заявлению гражданина может продлить срок в пределах максимального срока, если продление одобрило собрание. Если исполнить план помешала непреодолимая сила, суд продлевает срок до 3 лет без одобрения собрания (п. 6 ст. 213.20).
Завершение. Не позднее чем за месяц до окончания срока управляющий готовит отчёт об исполнении. Если долги по плану погашены и жалобы признаны необоснованными, суд завершает реструктуризацию (ст. 213.22).
Отмена. При недостоверных сведениях или неисполнении плана по ходатайству кредитора суд отменяет план и признаёт гражданина банкротом. Ходатайство кредитора рассматривают в 15-дневный срок (ст. 213.23). Требования из отменённого плана учитываются в реестре в той части, в которой они должны быть удовлетворены на дату отмены, и погашаются в составе третьей очереди. Дальше процедура идёт по правилам реализации имущества.
Последствия и альтернативы
Исполненный план не влечёт ограничений ст. 213.30, которые наступают после реализации имущества, но 5 лет после него нужно сообщать о плане при кредитах. Если план не утвердят или отменят, гражданин будет признан банкротом с ограничениями на 5 лет. Как устроена процедура в целом: реструктуризация долгов в деле о банкротстве.
Если долг можно погасить по новому графику без суда, сначала обсудите реструктуризацию кредита с банком. Оценить нагрузку поможет калькулятор ПДН.
Что делать дальше
- Посчитайте сумму, которую реально сможете платить каждый месяц, и сравните её с порогом 50% за 3 года.
- Закажите кредитный отчёт и соберите сведения о доходах за 6 месяцев.
- Обсудите проект с управляющим и крупными кредиторами до собрания.
- Юрист может оценить ваш случай и помочь составить план, который соответствует требованиям ст. 213.14.
Частые вопросы
Кто может составить план реструктуризации долгов?
Сам гражданин, любой конкурсный кредитор или уполномоченный орган (налоговая). Проект плана направляют финансовому управляющему и кредиторам не позднее 10 дней после истечения двухмесячного срока на заявление требований (п. 1 ст. 213.12 Закона о банкротстве).
На какой срок утверждают план реструктуризации?
Не больше 5 лет. Если собрание кредиторов план не одобрило, а суд утвердил его сам по п. 4 ст. 213.17, срок не больше 3 лет (п. 2 ст. 213.14).
Может ли суд утвердить план без согласия кредиторов?
Да, если план позволяет полностью погасить залоговые требования, а остальные требования в размере существенно большем, чем при немедленной продаже имущества и распределении дохода за 6 месяцев, и не меньше 50% их размера.
Можно ли изменить или продлить план, если доход упал?
Гражданин вправе предложить изменения в план, их одобряет собрание кредиторов и утверждает суд. Если исполнить план мешает непреодолимая сила, суд может продлить срок до 3 лет без одобрения собрания (п. 6 ст. 213.20).
