Можно ли пользоваться банковскими картами во время банкротства: правила по этапам

Пользоваться картами во время банкротства можно, но правила зависят от этапа. На реструктуризации долгов карты остаются у вас: со специального счёта можно тратить до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего, остальными деньгами вы распоряжаетесь с его согласия. После признания банкротом все карты передают финансовому управляющему, счетами распоряжается он, а вы получаете прожиточный минимум.

Коротко

• Реструктуризация: специальный счёт с лимитом 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего, суд может увеличить лимит (п. 5.1 ст. 213.11 127-ФЗ).
• Реструктуризация: кредиты и займы, в том числе по кредитной карте, только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11).
• Реализация имущества: все карты передают управляющему не позднее одного рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25).
• Реализация имущества: гражданин не вправе сам открывать счета и вклады, их открывает и закрывает управляющий (п. 6, 7 ст. 213.25).
• После завершения процедуры ограничения на счета снимаются.

Что можно делать с картами на этапе реструктуризации

Реструктуризация долгов вводится, когда суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным. На этом этапе действует так называемый мораторий: долги до банкротства не взыскивают, начисление неустоек и процентов по ним прекращается, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11).

Дебетовые карты и счета

Действие	Можно ли
Открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц	Да, без согласия управляющего
Тратить больше 50 000 ₽ в месяц со специального счёта	Только если суд увеличил лимит
Распоряжаться деньгами на других картах и счетах	С письменного согласия управляющего, кроме денег, на которые нельзя обратить взыскание
Получать пособия, алименты на детей	Да, такие деньги защищены
Делать крупные покупки дороже 50 000 ₽	С письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11)
Дарить деньги, переводить их безвозмездно	Нет, безвозмездные сделки запрещены

Правило о деньгах на других счетах действует в редакции закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ с 3 апреля 2026 года. Банки отвечают за операции с нарушением этих правил, только если знали или должны были знать о процедуре (п. 5.1 ст. 213.11).

Кредитные карты

Получать кредиты и займы на этапе реструктуризации можно только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11). Использование кредитного лимита по карте означает новый долг, поэтому без согласия так делать нельзя. Долг по кредитке, который был до банкротства, становится требованием банка в деле. Подробнее о самих кредитках: льготный период кредитной карты.

Что происходит с картами после признания банкротом

Когда суд вводит реализацию имущества, правила резко меняются.

1. Передача карт. Гражданин обязан передать управляющему все банковские карты не позднее одного рабочего дня, следующего за днём решения (п. 9 ст. 213.25).
2. Блокировка. Управляющий в течение одного рабочего дня после получения карт принимает меры по блокированию переводов с них на основной счёт должника.
3. Распоряжение счетами. Деньгами на счетах и во вкладах распоряжается только управляющий. Он же открывает и закрывает счета гражданина (п. 6 ст. 213.25).
4. Запрет на новые счета. Гражданин не вправе лично открывать счета и вклады, а также счёт цифрового рубля, и получать по ним деньги (п. 7 ст. 213.25).
5. Цифровой рубль. Операции по счёту цифрового рубля приостанавливают до указания управляющего (п. 8 ст. 213.25).
6. Деньги на жизнь. Управляющий ежемесячно перечисляет гражданину прожиточный минимум на него и иждивенцев из поступивших доходов.

Исключение для выплат участникам СВО

Ограничения на открытие счетов и закрытие их управляющим не применяются к счетам, которые гражданин открывает для зачисления выплат в связи с участием в боевых действиях, мобилизацией, участием в специальной военной операции и других случаях, перечисленных в законе об исполнительном производстве (п. 8.1 ст. 213.25). Такие выплаты в конкурсную массу не входят (п. 36 Обзора ВС от 18.06.2025).

Пример: как это выглядит по месяцам

Гражданин подал заявление в январе. В феврале суд признал его обоснованным и ввёл реструктуризацию, в июне признал банкротом.

• Февраль–май. Зарплата приходит на зарплатную карту. Гражданин открыл специальный счёт, переводит туда 45 000 ₽ в месяц на расходы семьи с согласия управляющего и тратит их сам. Остальные деньги остаются на зарплатном счёте и расходуются с согласия управляющего.
• Июнь. Решение о признании банкротом. На следующий рабочий день гражданин передаёт управляющему все карты, включая карту специального счёта.
• Июль и далее. Зарплата поступает под контроль управляющего. Он перечисляет гражданину прожиточный минимум на него и ребёнка, остальное идёт в конкурсную массу.

Даты и суммы условные.

Автоплатежи, коммунальные услуги и остаток на картах

Практические вопросы, о которых часто забывают:

• Деньги на картах в день решения суда. Всё, что лежит на счетах на дату признания банкротом, входит в конкурсную массу (п. 1 ст. 213.25). Из этих денег вам исключат прожиточный минимум за текущий месяц.
• Автоплатежи и подписки. После передачи карт и блокировки переводов списания с них могут перестать проходить. Заранее составьте список регулярных платежей: связь, интернет, страховки, кружки детей.
• Коммунальные услуги. Плата за жильё и коммунальные услуги, начисленная после принятия заявления о банкротстве, относится к текущим платежам. Из конкурсной массы её погашают в третью очередь текущих платежей (п. 2 ст. 213.27). Обсудите с управляющим, как будут оплачиваться счета за квартиру.

Можно ли пользоваться картой родственника

Закон не запрещает пользоваться картой, которая принадлежит другому человеку. Но если на карту родственника приходит ваша зарплата или вы переводите туда свои деньги, управляющий может расценить это как вывод имущества из конкурсной массы. Если суд установит, что гражданин скрыл имущество или предоставил недостоверные сведения, освобождение от долгов не применяется (п. 4 ст. 213.28).

Верховный суд указал, что переводы между счетами супругов сами по себе не считаются расходными операциями для конкурсной массы и по общему правилу не оспариваются (п. 49 Обзора). Но это не разрешение выводить через супруга доход, который должен поступать в массу. Подробнее: отказ в освобождении от долгов.

Что делать, если управляющий задерживает деньги на жизнь

Прожиточный минимум управляющий исключает сам, без решения суда (п. 1 постановления Пленума ВС № 48). Если деньги не приходят или сумма меньше положенной:

1. Напишите управляющему письменное заявление с расчётом: величина минимума в регионе, число иждивенцев, сумма поступлений за месяц.
2. Если ответа нет или он отказал, подайте в арбитражный суд заявление о разрешении разногласий. Суд вынесет определение, обязательное для управляющего.
3. Если нарушения повторяются, можно обжаловать действия управляющего в суде, который ведёт дело, и направить жалобу в его саморегулируемую организацию.

Подробнее о сумме: прожиточный минимум при банкротстве.

Что будет с картами после банкротства

После завершения процедуры ограничения из ст. 213.25 перестают действовать: гражданин снова распоряжается своими деньгами и вправе открывать счета. Но в течение 5 лет при оформлении кредитов и займов, в том числе кредитной карты, нужно сообщать о факте банкротства (ст. 213.30). Банк может отказать, это его право. Подробно: последствия банкротства.

Альтернативы

Если вы ещё не подали заявление, оцените другие варианты. Банк может согласиться на реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. При долге до 1 млн ₽ и наличии оснований можно пройти внесудебное банкротство через МФЦ: в нём нет финансового управляющего и картами вы пользуетесь сами, но 6 месяцев нельзя брать новые кредиты и займы. Проверить свою долговую нагрузку можно в калькуляторе ПДН.

Что делать дальше

1. Составьте список всех карт, счетов, вкладов, электронных кошельков и счёта цифрового рубля, если он есть.
2. На этапе реструктуризации откройте специальный счёт и согласуйте с управляющим, как будете платить за повседневные расходы.
3. Не открывайте новые кредитки и не берите займы без согласия управляющего.
4. Юрист может оценить ваш случай: как организовать расходы семьи во время процедуры и чего избегать.