Ипотека при банкротстве супруга: что будет с общей квартирой

Если банкротится один из супругов, общую квартиру в ипотеке по общему правилу продают в его деле целиком, даже если она оформлена на второго супруга. Второму супругу выплачивают часть выручки по его доле, но если ипотека общая, сначала из этой части гасят общий долг перед банком (п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве, 127-ФЗ). Если квартира единственное жильё семьи, её можно попробовать сохранить через отдельное мировое соглашение с банком или погашение долга третьим лицом.

Коротко

• Квартира, купленная в браке, по общему правилу общая, на кого бы она ни была записана (ст. 34 Семейного кодекса).
• Общее имущество продают в деле о банкротстве одного супруга, а второму выплачивают часть выручки по его доле (п. 7 ст. 213.26 127-ФЗ).
• Без брачного договора и раздела доли считаются равными: второму супругу полагается половина выручки (п. 8 постановления Пленума ВС № 48).
• Если супруги созаёмщики, причитающуюся второму супругу часть сначала направляют на общий долг.
• Созаёмщик не освобождается от ипотеки вместе с супругом-банкротом.

Почему общую квартиру продают в деле одного супруга

Всё, что нажито в браке, по общему правилу общая собственность супругов. Квартира, купленная в браке в ипотеку, не исключение, даже если в выписке из ЕГРН указан только один из них.

Закон о банкротстве прямо говорит: имущество, которое принадлежит гражданину на праве общей собственности с супругом или бывшим супругом, продают в деле о банкротстве гражданина по общим правилам (п. 7 ст. 213.26). Второй супруг вправе участвовать в деле, когда решаются вопросы продажи общего имущества.

Пленум Верховного суда в постановлении № 48 уточнил, что общее имущество продают в деле того супруга, на которого оно оформлено, а если банкротятся оба, выручку делят между их конкурсными массами по долям (п. 10).

К этому добавляется ипотека. Квартира в залоге у банка, поэтому иммунитет единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ к ней не применяется. Банк участвует в деле как залоговый кредитор и получает основную часть выручки.

Что получит второй супруг

Порядок такой:

1. Квартиру продают на торгах в деле супруга-должника.
2. Из выручки банк как залоговый кредитор получает свою часть.
3. Оставшуюся часть, относящуюся к квартире как к общему имуществу, делят по долям супругов. Без брачного договора, соглашения о разделе или решения суда доли считаются равными.
4. Если у супругов есть общие обязательства, долю второго супруга сначала направляют на их погашение: это совместная ипотека, солидарные долги, поручительство или залог одного супруга за другого (п. 7 ст. 213.26).
5. Оставшееся после этого перечисляют второму супругу.

Если второй супруг не согласен с тем, что доли равные, он может обратиться в суд с требованием определить их иначе.

Таблица: что будет в разных ситуациях

Ситуация	Что обычно происходит
Ипотека на обоих супругах, банкротится один	Квартиру продают в его деле, долг перед банком остаётся у второго супруга-созаёмщика в непогашенной части
Ипотека только на одном, квартира куплена в браке	Квартира общая и может быть продана целиком, второму супругу выплачивают его долю выручки
Квартира куплена до брака супругом, который не банкротится	Это его личное имущество, в конкурсную массу другого супруга не входит
Квартира единственное жильё семьи	Возможно отдельное мировое соглашение с банком или погашение долга третьим лицом
Есть брачный договор, по которому квартира принадлежит второму супругу	Договор проверяют, при определённых условиях его могут оспорить

Как сохранить единственную ипотечную квартиру

Если квартира единственное пригодное для постоянного проживания жильё для должника и его семьи, закон даёт два инструмента. Подробно о них: банкротство с ипотекой.

Отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1 127-ФЗ). Семья продолжает платить ипотеку, квартиру не включают в конкурсную массу. Согласие других кредиторов не нужно, но банк вправе отказаться. Для семьи, где работает второй супруг, это часто реалистичный вариант: банк видит, из каких денег будут платить.

Погашение долга третьим лицом (п. 5 ст. 213.10). Любой человек, в том числе второй супруг или родители, с согласия должника полностью гасит требование банка. Деньги считаются беспроцентным займом, который можно потребовать вернуть не раньше чем через 3 года после завершения процедуры.

Если квартиру всё же продают, для единственного ипотечного жилья действует особое распределение выручки по ст. 213.27-1: 80% банку, 10% на долги первой и второй очереди при нехватке другого имущества и 10% должнику, но не больше первоначального взноса и платежей по ипотеке.

Как второму супругу защитить свои интересы

Второй супруг не банкрот, но его деньги и имущество затрагивает дело. Что он может сделать:

1. Участвовать в деле. Закон даёт супругу право участвовать в решении вопросов о продаже общего имущества (п. 7 ст. 213.26). Можно знакомиться с материалами, возражать против условий торгов, обжаловать определения суда.
2. Доказать, что часть квартиры его личная. Имущество, полученное в дар, по наследству или купленное до брака, принадлежит супругу лично (ст. 36 СК РФ). Если первоначальный взнос внесли из денег от продажи добрачной квартиры, это аргумент, чтобы просить суд определить доли не поровну.
3. Потребовать раздел до продажи. Иск о разделе общего имущества можно подать до того, как квартиру выставят на торги.
4. Собрать документы. Договоры купли-продажи, выписки по счетам, расписки, справки банка о платежах помогут подтвердить, на чьи деньги куплена квартира и кто вносил платежи.

Можно ли разделить квартиру до банкротства

Раздел имущества или брачный договор незадолго до банкротства, по которым квартира целиком отходит супругу без долгов, часто становятся предметом спора. Пленум ВС № 48 указал (п. 9):

• раздел имущества по решению суда финансовый управляющий и кредиторы могут обжаловать;
• внесудебный раздел не обязателен для кредиторов: и доля должника, и то, что перешло супругу, включают в конкурсную массу;
• эти правила применяются и к брачному договору, если он изменил законный режим имущества супругов.

Кроме того, Пленум разъяснил, что супруг вправе потребовать раздела общего имущества в суде до его продажи в банкротстве (п. 7). Пока такой спор не решён, имущество, подлежащее разделу, не продают.

Что будет с долгом второго супруга

Освобождение от долгов по итогам процедуры касается только супруга-банкрота. Если второй супруг созаёмщик, он остаётся должником перед банком в полном объёме. Банк может требовать с него остаток ипотеки, который не покрыла выручка от продажи квартиры.

Если второй супруг не созаёмщик и не поручитель, ипотечный долг остаётся личным долгом супруга-должника. Но кредитор может доказывать, что долг общий, если всё полученное по кредиту пошло на нужды семьи (ст. 45 СК РФ). Покупка квартиры для семьи как раз такой случай. Вопрос о признании долга общим суд рассматривает с участием второго супруга (п. 6 постановления Пленума ВС № 48). Подробнее: банкротство одного из супругов.

Последствия и альтернативы

Супруга-банкрота 5 лет обязывают сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов, а повторно подать на банкротство самому в этот срок нельзя. Второго супруга эти ограничения не касаются, если он сам не проходил процедуру. Подробно: последствия банкротства.

Прежде чем начинать процедуру, проверьте альтернативы:

• реструктуризацию ипотеки или ипотечные каникулы в банке;
• переговоры с другими кредиторами, чтобы высвободить деньги на ипотеку;
• самостоятельную продажу квартиры с согласия банка и погашением долга;
• если банкротство неизбежно у обоих, совместное рассмотрение дел супругов;
• внесудебное банкротство через МФЦ, если все долги супруга, включая ипотеку, от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из условий закона.

Что делать дальше

1. Проверьте документы: кто собственник квартиры, кто созаёмщик, есть ли брачный договор.
2. Запросите в банке справку об остатке ипотеки.
3. Обсудите с банком реструктуризацию или будущее мировое соглашение до подачи заявления.
4. Юрист может оценить ваш случай: какую часть выручки получит второй супруг и есть ли шанс сохранить квартиру.