Заём в ломбарде: что будет, если не выкупить вещь вовремя

Если не выкупить вещь из ломбарда в срок, у вас есть ещё льготный месяц: в это время ломбард не может обратить на неё взыскание, повысить ставку или взять плату за хранение. После льготного месяца вещь считается невостребованной, и ломбард вправе её продать. Долг после продажи погашается полностью, даже если выручки не хватило, а если вещь стоила больше долга, ломбард обязан вернуть вам разницу.

Коротко

• Льготный срок: один месяц со дня, следующего за датой возврата займа в залоговом билете.
• В льготный месяц и до продажи ломбард не вправе повышать ставку, ухудшать условия хранения и брать плату за хранение.
• Вещь можно выкупить в любое время до её продажи, погасив долг и проценты.
• Если оценка вещи больше 300 000 ₽, её продают только с открытых торгов.
• После продажи долг перед ломбардом погашается. Разницу в вашу пользу можно получить в течение трёх лет.

Как устроен заём в ломбарде

Ломбард выдаёт краткосрочные займы гражданам под залог движимых вещей для личного потребления: украшений, техники, часов. Срок займа по закону не больше одного года. Сумма займа не может превышать оценку вещи.

Договор оформляется залоговым билетом. В нём обязательно указывают:

• название и адрес ломбарда;
• ваши ФИО и паспортные данные;
• описание вещи, по которому её можно опознать;
• сумму оценки вещи;
• условия займа: сумму, ставку, срок;
• согласны ли вы, чтобы взыскание на вещь обращалось без исполнительной надписи нотариуса.

В билете также должно быть написано, что вы вправе остановить продажу вещи в любое время до неё, вернув долг, и что вы вправе получить разницу, если вещь продадут дороже долга.

Долг перед ломбардом состоит только из двух частей: суммы займа и процентов за фактическое время пользования деньгами. Включать в требования к вам другие платежи ломбард не вправе.

Что происходит, если не выкупить вещь: по этапам

1. Наступила дата возврата из залогового билета. Если вы не вернули заём, начинается льготный месяц со следующего дня.
2. Льготный месяц. Взыскание на вещь обращать нельзя. Проценты начисляются по ставке договора, но повышать её ломбард не вправе. Плату за хранение не берут.
3. Вещь стала невостребованной. После льготного месяца ломбард получает право обратить на неё взыскание.
4. Взыскание. По общему правилу оно идёт в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса. Если в залоговом билете вы согласились, ломбард может обойтись без нотариуса.
5. Продажа. Ломбард продаёт вещь, в том числе с открытых торгов. Если оценка вещи больше 300 000 ₽, продать её можно только с открытых торгов в форме аукциона.
6. Расчёт. Требования ломбарда погашаются. Если есть разница в вашу пользу, ломбард обязан её выплатить по вашему обращению.

До момента продажи вы в любой день можете прийти, погасить заём с процентами и забрать вещь.

Сколько стоит выкупить вещь позже срока

Пример. Вы заложили золотую цепочку, ломбард оценил её в 30 000 ₽ и выдал заём 20 000 ₽ на 30 дней. Допустим, ставка по договору 0,3% в день.

Когда выкупаете	Дней пользования	Проценты	К оплате
В срок, на 30-й день	30	20 000 × 0,3% × 30 = 1 800 ₽	21 800 ₽
В конце льготного месяца	около 60	20 000 × 0,3% × 60 = 3 600 ₽	23 600 ₽

Ставка в примере условная, у вашего ломбарда она указана в залоговом билете. Важно, что в льготный месяц ставка остаётся прежней и плату за хранение не добавляют.

Что будет после продажи вещи

Если выручки не хватило на долг

Закон на стороне заёмщика: после продажи невостребованной вещи требования ломбарда погашаются, даже если вырученной суммы недостаточно для их полного удовлетворения. Ломбард не может требовать с вас остаток, передавать долг коллекторам или идти в суд за разницей.

Если вещь стоила больше долга

Ломбард обязан вернуть разницу. Как её считают:

• если вещь продали не дороже её оценки, вам положена разница между суммой оценки и суммой долга;
• если вещь продали дороже оценки, вам положена разница между вырученной суммой и суммой долга.

Продолжим пример. Оценка цепочки 30 000 ₽, долг на день продажи 23 600 ₽.

• Ломбард продал её за 27 000 ₽, то есть дешевле оценки. Вам положено 30 000 − 23 600 = 6 400 ₽.
• Ломбард продал её за 33 000 ₽. Вам положено 33 000 − 23 600 = 9 400 ₽.

Чтобы получить деньги, обратитесь в ломбард. Он обязан выдать сумму и предоставить расчёт. Срок на обращение: три года со дня продажи. Если не обратиться, деньги перейдут в доход ломбарда.

Как не потерять вещь: практические советы

• Запишите дату возврата из залогового билета и дату окончания льготного месяца.
• Если не успеваете, спросите в ломбарде, можно ли продлить срок или погасить часть долга. Это решается по договору.
• Храните залоговый билет. Без него сложнее доказать условия займа и оценку вещи. Сфотографируйте его и саму вещь в день сдачи, чтобы потом было с чем сравнить.
• Сравните оценку с реальной стоимостью вещи. Чем ниже оценка, тем меньше вы получите, если вещь продадут.
• Не закладывайте вещь, которую нельзя потерять. Семейная реликвия или рабочий ноутбук могут стоить для вас гораздо больше, чем сумма займа.

Если вы выбираете между ломбардом, кооперативом и МФО, полезно сравнить условия заранее. Мы сделали это в статье кредитные кооперативы и ломбарды: чем отличаются от МФО.

Можно ли выкупить вещь досрочно

Да. Ломбард выдаёт потребительские займы по правилам закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому на них распространяются общие права заёмщика на досрочный возврат:

• в течение 14 календарных дней с даты получения займа его можно вернуть без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни;
• позже кредитора нужно уведомить о досрочном возврате не менее чем за 30 дней, если договор не устанавливает более короткий срок;
• в любом случае проценты платятся только до дня фактического возврата.

На практике ломбарды часто позволяют выкупить вещь в любой день: условия ищите в залоговом билете. Чем раньше вы вернёте деньги, тем меньше переплатите.

Если вещь уже продали, вернуть её не получится: закон даёт право на денежную разницу, а не на саму вещь. Поэтому важно не пропустить окончание льготного месяца. Если понимаете, что денег к сроку не будет, идите в ломбард заранее и обсуждайте варианты, пока вещь ещё у них.

Что делать, если ломбард нарушил правила

Типичные нарушения: повысили ставку в льготный месяц, продали вещь раньше окончания льготного срока, начислили плату за хранение, не выплатили разницу после продажи.

1. Напишите в ломбард письменное обращение с копией залогового билета и своим расчётом.
2. Если ответ не устроил, пожалуйтесь в Банк России: он ведёт реестр ломбардов и надзирает за ними. Порядок такой же, как в статье как пожаловаться на банк в Центробанк.
3. Если вы требуете деньги, например невыплаченную разницу, и сумма не больше 500 тыс. ₽, до суда нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Подробнее в материале финансовый омбудсмен: когда обращаться.

Если взыскание шло через нотариуса, о порядке оспаривания исполнительной надписи читайте в статье исполнительная надпись нотариуса.

Что делать дальше

1. Найдите залоговый билет и посчитайте, когда заканчивается льготный месяц.
2. Если хотите сохранить вещь, погасите заём с процентами до её продажи.
3. Если вещь уже продали, обратитесь в ломбард за расчётом и разницей, срок на это три года.
4. Если ломбард нарушил правила и не идёт навстречу, юрист может оценить ваш случай и помочь составить претензию.