Страхование вкладов: какие суммы вернёт АСВ, если у банка отзовут лицензию

Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам все вклады и остатки на счетах в этом банке, но в сумме не больше 1,4 млн ₽. Лимит считается на одного человека в одном банке, поэтому вклады в разных банках застрахованы отдельно. В особых случаях, например после продажи квартиры или получения наследства, лимит повышается до 10 млн ₽.

Коротко

• Базовый лимит возмещения: 1,4 млн ₽ на человека в одном банке, включая проценты.
• Отдельно до 2,8 млн ₽ застрахованы безотзывные сберегательные сертификаты на срок больше трёх лет.
• В особых жизненных ситуациях лимит до 10 млн ₽ (продажа жилья, наследство, решение суда и другие).
• Выплаты начинаются не раньше чем через 14 дней после страхового случая. После подачи документов деньги перечисляют в течение 3 рабочих дней.
• Договор страхования заключать не нужно: вклады застрахованы автоматически по закону, если банк в системе страхования вкладов.

Что такое страхование вкладов и кто за него платит

Система страхования вкладов работает по закону № 177-ФЗ. Банки, которые принимают деньги граждан, обязаны в ней участвовать и платить взносы в фонд АСВ. Вкладчику не нужно ничего оплачивать или подписывать.

Страховой случай наступает, когда Банк России отзывает у банка лицензию или вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. С этого момента банк перестаёт работать как обычно, а выплаты берёт на себя АСВ.

Проверить, входит ли банк в систему, можно на сайте АСВ (asv.org.ru) в реестре банков-участников.

Какие деньги застрахованы, а какие нет

Застрахованы	Не застрахованы
Срочные вклады и депозиты	Деньги в доверительном управлении
Накопительные счета	Вклады в зарубежных филиалах российских банков
Деньги на дебетовых картах и текущих счетах	Депозитные сертификаты
Именные сберегательные сертификаты	Электронные деньги
Счета ИП и вклады малого бизнеса (в пределах лимита)	Деньги на номинальных счетах, кроме отдельных счетов для подопечных
Счета эскроу (по особым правилам)	Инвестиции: акции, облигации, паи, брокерские счета

Важный момент: деньги, которые вы положили на брокерский счёт или вложили в облигации через банк, вкладом не являются. Если банк-брокер обанкротится, АСВ их не возмещает. Это другая защита, ценные бумаги хранятся отдельно от имущества брокера.

Как считается сумма возмещения

Правила такие:

• все вклады и счета одного человека в одном банке складываются;
• в сумму входят проценты, начисленные по день страхового случая;
• валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии, выплата идёт в рублях;
• если вы должны этому банку по кредиту, для физлиц возмещение по общему правилу не уменьшают на сумму долга, а кредит нужно продолжать платить новому кредитору или АСВ.

Пример расчёта

У вас в банке «А» вклад 1 000 000 ₽, накопительный счёт 300 000 ₽ и 150 000 ₽ на дебетовой карте. Проценты к дате отзыва лицензии: 20 000 ₽.

Итого: 1 000 000 + 300 000 + 150 000 + 20 000 = 1 470 000 ₽.

АСВ вернёт 1 400 000 ₽. Оставшиеся 70 000 ₽ включат в реестр требований кредиторов банка. Их могут вернуть при ликвидации банка из его имущества, но только если его хватит, и сроки этого непредсказуемы.

Если бы вы держали 700 000 ₽ в банке «А» и 770 000 ₽ в банке «Б», а лицензию отозвали у обоих, каждый вклад был бы застрахован отдельно и вы получили бы всю сумму.

Когда лимит выше: до 10 млн ₽

Закон называет особые обстоятельства, при которых возмещение может быть больше 1,4 млн ₽:

• продажа жилья или земельного участка с домом;
• получение наследства;
• возмещение вреда жизни, здоровью или имуществу, социальные выплаты, пособия и компенсации;
• исполнение решения суда;
• гранты в форме субсидий.

Повышенное возмещение составляет до 10 млн ₽ в совокупности вместе с базовым лимитом. Есть условие по сроку: деньги должны поступить на счёт незадолго до страхового случая. Например, для денег от продажи жилья страховой случай должен наступить в течение трёх месяцев со дня зачисления (или со дня регистрации перехода права собственности, если деньги пришли раньше).

Повышенное возмещение выплачивают после проверки документов, поэтому оно может прийти позже базового. Понадобятся документы, подтверждающие источник денег: договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство, решение суда.

Как получить возмещение по шагам

1. Дождитесь сообщения АСВ. После отзыва лицензии АСВ публикует на своём сайте информацию: когда и где начинаются выплаты, какой банк-агент их проводит.
2. Выберите способ подачи. Через банк-агент в отделении или онлайн через сайт АСВ. Выплатить могут на счёт в другом банке, в том числе по реквизитам карты «Мир».
3. Подайте заявление и паспорт. Если вы наследник, понадобятся документы о наследстве.
4. Получите деньги. Выплата проходит в течение 3 рабочих дней после подачи документов, но не раньше чем через 14 дней после страхового случая.
5. Если не согласны с суммой, подайте в АСВ дополнительные документы, например договор вклада и выписки. Если вопрос не решится, можно обратиться в суд.

Обратиться за возмещением можно до завершения процедуры ликвидации банка, это обычно несколько лет. Если срок пропущен по уважительной причине, его могут восстановить.

Что будет с кредитом и картой в этом банке

Отзыв лицензии не отменяет ваши долги перед банком. Если у вас там кредит или ипотека, платить нужно и дальше. Права требования по кредитам обычно переходят к временной администрации, АСВ как ликвидатору или к другому банку, который купит портфель. Новые реквизиты для платежей публикуют на сайте АСВ и присылают заёмщикам.

Что важно сделать:

• не прекращайте платежи, пока ищете новые реквизиты. Просрочка испортит кредитную историю, даже если банк закрылся;
• сохраняйте все чеки и квитанции о платежах;
• если платёж «завис» из-за отзыва лицензии, сообщите об этом ликвидатору письменно.

Деньги на карте этого банка становятся недоступны с момента отзыва лицензии. Новые поступления, например зарплата, как правило, на такой счёт уже не зачисляются и возвращаются отправителю. Поэтому сразу сообщите в бухгалтерию реквизиты другого банка.

Как не потерять деньги сверх лимита

• Держите в одном банке не больше 1,4 млн ₽ вместе с ожидаемыми процентами.
• Распределите крупные сбережения по нескольким банкам.
• Помните, что вклад на супруга или взрослого ребёнка застрахован отдельно: это другой вкладчик.
• Перед открытием вклада проверьте банк в реестре АСВ.
• Не путайте вклад с инвестиционными продуктами, которые вам предлагают «вместо депозита» в отделении.

Как определить, сколько держать на вкладах на чёрный день, мы рассказываем в статье подушка безопасности. А если вы выбираете банк для ежедневных расходов, посмотрите материал как выбрать банк для зарплатной карты.

Что делать дальше

1. Проверьте, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов, на сайте АСВ.
2. Посчитайте, сколько у вас в каждом банке вместе с процентами, и при необходимости распределите деньги.
3. Если у банка отозвали лицензию, следите за сообщениями на сайте АСВ и подайте заявление после начала выплат.
4. Если спорите с АСВ о сумме или о повышенном возмещении, юрист может оценить ваш случай и подготовить документы.