Самозапрет на микрозаймы: действует ли он на МФО и как его настроить

Да, самозапрет действует на микрозаймы. При установке запрета можно выбрать, кому вы не разрешаете выдавать вам займы: только микрофинансовым организациям (МФО), только банкам или всем сразу. МФО обязана перед выдачей проверить кредитную историю во всех квалифицированных бюро и при действующем запрете отказать, а если всё же выдаст заём, не сможет требовать его возврата с процентами по договору.

Коротко

• Самозапрет можно поставить через Госуслуги с 1 марта 2025 года и в любом МФЦ с 1 сентября 2025 года. Услуга бесплатная.
• Можно запретить займы только в МФО, только в банках или везде, а также только онлайн или и онлайн, и в офисе.
• МФО проверяет запрет во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Если хотя бы одно бюро показывает действующий запрет, в займе должны отказать.
• Если МФО заключила договор при действующем запрете, она не сможет потребовать исполнения обязательств.
• Снятие запрета начинает действовать через день после внесения сведений в кредитную историю.

Действует ли самозапрет на микрозаймы

Самозапрет: это отметка в кредитной истории о том, что вы не разрешаете заключать с вами договоры потребительского кредита или займа. По разъяснениям Банка России, его могут установить в отношении кредитных организаций (банков) и микрофинансовых организаций. Значит, займы «до зарплаты» в МФО, в том числе онлайн, запрет закрывает.

Запрет распространяется на потребительские займы, кредитные карты и овердрафты. Он не касается ипотеки, автокредита под залог машины, основного образовательного кредита и поручительства. Действующие займы гасить для установки запрета не нужно, они продолжают обслуживаться по графику.

Многие ставят запрет именно на МФО. Причины понятны: онлайн-займ оформляется за минуты, и этим пользуются мошенники. А ещё запрет помогает тем, кто хочет остановить цепочку займов, когда новый берут, чтобы закрыть старый.

Как поставить запрет только на МФО

В заявлении есть несколько условий, их можно комбинировать:

Условие	Что запрещает
Кредитные организации	Потребительские кредиты и карты в банках
Микрофинансовые организации	Займы в МФО, включая онлайн-займы
Только дистанционно	Оформление через сайт и приложение
Дистанционно и в офисе	Любой способ оформления

Если выбрать «микрофинансовые организации» и «дистанционно и в офисе», вы закроете все займы в МФО, но сохраните возможность взять кредит в банке. Полный запрет включает все условия сразу.

Пошагово через Госуслуги

1. Войдите на Госуслуги с подтверждённой учётной записью.
2. Найдите услугу установления самозапрета на кредиты через поиск по слову «самозапрет».
3. Отметьте нужные условия, например «микрофинансовые организации».
4. Подпишите и отправьте заявление.
5. Дождитесь статуса «Услуга оказана» и уведомлений от бюро кредитных историй.

В МФЦ нужен только паспорт. Сотрудник поможет заполнить заявление по шаблону, вы подписываете его сами. Отказать в оформлении заявления не могут. Если бюро найдёт ошибку в данных, оно отклонит заявление и сообщит причину, после исправления его можно подать снова.

Заявление уходит во все квалифицированные бюро. По разъяснениям Банка России, уведомления хотя бы от одного бюро достаточно, чтобы считать запрет внесённым. Проверить статус можно в услуге «Проверка статуса запрета на получение кредита» на Госуслугах или в МФЦ.

Что делать, если МФО выдала заём при самозапрете

Закон защищает заёмщика: если кредитор заключил договор, несмотря на действующий самозапрет, он не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств. Банк России отдельно это подчёркивает в разъяснениях.

Как действовать:

1. Зафиксируйте дату. Сохраните скриншот статуса запрета на Госуслугах и закажите кредитный отчёт, где видна дата установки запрета. Сравните её с датой договора займа.
2. Напишите в МФО. Укажите номер договора, дату и то, что на эту дату в вашей кредитной истории действовал самозапрет. МФО обязана зарегистрировать обращение не позднее следующего рабочего дня и ответить в течение 15 рабочих дней.
3. Если заём оформили не вы, параллельно подайте заявление в полицию. Подробный порядок описан в статье займ оформили без вашего ведома.
4. Если МФО не реагирует, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную. Как это сделать, читайте в материале как пожаловаться на МФО.

Деньги, которые фактически пришли на ваш счёт по такому договору, лучше не тратить, пока ситуация не прояснится. Так вам будет проще вести переговоры с МФО и избежать встречных претензий.

Можно ли взять заём, если стоит самозапрет

Нет, пока запрет действует в отношении МФО, легальная микрофинансовая организация обязана отказать. Чтобы получить заём, запрет нужно сначала снять.

Как снять запрет

Снять запрет можно теми же способами: через Госуслуги или в МФЦ. Снятие отменяет все условия сразу. Начинает действовать оно через день после того, как сведения попали в кредитную историю. Такой «период охлаждения» дан, чтобы вы успели обдумать решение и чтобы мошенники не смогли сразу воспользоваться снятием.

Банк России советует при обращении к кредитору после снятия запрета сообщить ему об этом, чтобы он обновил сведения о вашей кредитной истории.

Пример по датам

Вы поставили полный запрет весной, а в ноябре решили взять кредит в банке на ремонт. Снять только часть условий нельзя: снятие отменяет запрет целиком. Поэтому порядок такой:

• 10 ноября подаёте заявление о снятии запрета;
• сведения попадают в кредитную историю в тот же день, снятие начинает действовать через день;
• оформляете кредит в банке;
• сразу после сделки ставите новый запрет, на этот раз только на МФО.

Так вы получите нужный кредит и сохраните защиту от микрозаймов.

Зачем ставить запрет, если микрозаймы уже есть

Часто запрет ставят люди, у которых уже несколько займов и платить становится всё труднее. Это разумный шаг, но важно понимать, что именно он меняет.

Что запрет даёт:

• новый заём «чтобы перекрыть старый» оформить не получится, и долг перестанет расти за счёт новых договоров;
• мошенники не смогут оформить на вас онлайн-заём, даже если узнают паспортные данные;
• у вас появляется пауза, чтобы спокойно посчитать бюджет и решить, как гасить то, что уже есть.

Чего запрет не делает:

• не останавливает начисление процентов и неустоек по действующим займам;
• не отменяет звонки и письма по уже существующей просрочке;
• не влияет на сумму долга и на график платежей.

Поэтому вместе с запретом стоит составить список всех займов: сумма, дата договора, остаток долга. По займам сроком до года закон ограничивает общую сумму начислений, подробно об этом в статье сколько можно переплатить по микрозайму. Если платить по графику уже не получается, напишите в МФО до того, как просрочка затянется, и попросите рассрочку или изменение условий.

Где самозапрет не защитит

Запрет работает только там, где кредитор обязан проверять кредитную историю. Важные исключения:

• Нелегальные кредиторы. Компании без статуса МФО закон не соблюдают и бюро не проверяют. Перед любым займом проверяйте, что компания есть в государственном реестре МФО на сайте Банка России.
• Ломбарды и кредитные кооперативы. В разъяснениях Банка России о самозапрете они не названы. Чем они отличаются от МФО, мы разбираем в материале кредитные кооперативы и ломбарды.
• Уже выданные кредитные карты. Снимать деньги с действующей карты можно и при запрете.
• Ваши собственные переводы. Если вас обманом убедят перевести деньги, запрет не поможет: он касается только новых договоров займа.

Если запрет нужен из-за склонности к импульсивным займам или азартным играм, одной отметки в кредитной истории может не хватить. Полезно поговорить с близкими и, если чувствуете, что не справляетесь, обратиться к психологу.

Что делать дальше

1. Проверьте на Госуслугах, стоит ли у вас самозапрет и на какие кредиторы он распространяется.
2. Если запрета нет, решите, что нужно именно вам: только МФО или полный запрет, и подайте заявление через Госуслуги или МФЦ.
3. Помогите поставить запрет пожилым родственникам, сходив вместе с ними в МФЦ.
4. Если заём выдали при действующем запрете или оформили без вашего участия, юрист может оценить ваш случай и подсказать порядок действий.