Как научить ребёнка обращаться с деньгами: по возрастам

Научить ребёнка обращаться с деньгами проще всего на практике: давать ему небольшие суммы, которыми он распоряжается сам, вместе ставить цели и разбирать ошибки без наказаний. Объяснения нужно подбирать по возрасту: дошкольнику важно понять, что деньги зарабатывают и что выбор неизбежен, младшему школьнику научиться копить и сравнивать цены, подростку разобраться с картами, онлайн-покупками и мошенниками. Главный пример для ребёнка: как родители сами обращаются с деньгами.

Коротко

• Начинать можно с 4–5 лет: игры в магазин, копилка, разговоры о том, откуда берутся деньги.
• С 6 до 14 лет ребёнок по закону может сам совершать мелкие бытовые сделки и тратить деньги, которые дали родители (п. 2 ст. 28 ГК РФ).
• Карманные деньги лучше давать регулярно и в фиксированной сумме, чтобы ребёнок учился планировать.
• Ошибки с деньгами в детстве полезны: потерянные 200 ₽ в 9 лет учат лучше, чем кредит в 20.
• С подростком обязательно обсуждайте мошенников, онлайн-покупки и «лёгкий заработок» в интернете.

С чего начать: дошкольники 4–6 лет

В этом возрасте ребёнок ещё не умеет считать сложные суммы, но уже понимает простые вещи.

Что объяснять:

• деньги не появляются сами: родители получают их за работу;
• у всего есть цена, и за покупку нужно заплатить;
• денег всегда ограниченное количество, поэтому приходится выбирать;
• иногда, чтобы купить желанное, нужно подождать и накопить.

Как это делать:

1. Берите ребёнка в магазин со списком. Покажите, как вы выбираете продукты по списку и не покупаете всё подряд. Дайте ему выбрать что-то одно из двух вариантов.
2. Заведите прозрачную копилку. Ребёнок видит, как растут деньги. Хорошо, если у копилки есть цель: игрушка, книга, поход в кино.
3. Играйте в магазин. Игрушечные деньги, ценники, сдача. Так ребёнок учится считать и понимает, что деньги заканчиваются.
4. Объясняйте отказы. Не «у нас нет денег», а «эти деньги мы отложили на продукты, а игрушку можем купить на день рождения». Так ребёнок видит, что есть план, а не бедность или жадность.

Младшие школьники 7–10 лет: первые карманные деньги

В этом возрасте ребёнок уже может совершать мелкие покупки сам. Закон это допускает: дети от 6 до 14 лет вправе самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки и распоряжаться деньгами, которые родители дали на определённую цель или в свободное распоряжение (п. 2 ст. 28 ГК РФ).

Карманные деньги. Лучше давать фиксированную сумму раз в неделю. Так ребёнок учится растягивать деньги на несколько дней. Если давать «по запросу», он учится только просить.

Правило трёх частей. Предложите делить деньги на три части:

• на сейчас: перекус, мелочи;
• на цель: то, что хочется купить через месяц;
• на подарки или помощь: подарок другу, бабушке, благотворительность.

Ошибки без спасения. Если ребёнок потратил всё в первый день, не добавляйте денег до следующей выдачи. Обсудите, что можно сделать иначе. Это неприятно, но учит планировать.

Сравнение цен. Покажите, что одна и та же вещь в разных магазинах стоит по-разному, а большая упаковка не всегда выгоднее. Можно дать задание: найти самый выгодный сок в магазине по цене за литр.

Реклама. Объясните, что реклама хочет, чтобы человек купил, а не рассказывает правду о товаре. Обсудите вместе рекламу игрушки или игры: что обещают и что получилось на деле.

Ребята 11–14 лет: бюджет, цели и первая карта

У подростков появляются более дорогие желания: телефон, наушники, кроссовки, игры. Это хороший повод научить планированию.

Ведение бюджета. Предложите записывать траты неделю или месяц: в блокноте или в приложении. Затем вместе посмотрите, на что ушли деньги. Часто ребёнок сам удивляется, сколько ушло на мелочи.

Крупная цель. Если ребёнок хочет дорогую вещь, помогите посчитать: стоимость, сколько он может откладывать в неделю, сколько недель придётся копить. Можно предложить вариант «я добавлю столько же, сколько накопишь ты». Так ребёнок видит, что накопление работает.

Первая банковская карта. Многие банки выпускают детские карты к счёту родителя: вы видите траты и можете установить лимиты. Объясните ребёнку, что деньги на карте такие же настоящие, как наличные, просто их не видно.

Безопасность. Это обязательная тема:

• никому не сообщать данные карты, коды из SMS и пароли, даже «сотрудникам банка» и «друзьям» в мессенджере;
• не переводить деньги незнакомым за обещание подарка, скина в игре или выигрыша;
• не передавать свою карту и не соглашаться «просто принять перевод и переслать дальше» за вознаграждение. Это одна из схем, через которые мошенники вовлекают подростков, и последствия для владельца карты бывают серьёзными;
• если что-то подозрительное, сразу рассказать родителям.

Подробнее о том, как мошенники используют чужие карты, в статье о дропперах.

Подростки 14+: свои доходы и первые решения

С 14 лет у подростка больше прав. Он вправе самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в банки и распоряжаться ими (п. 2 ст. 26 ГК РФ). Остальные сделки подросток совершает с письменного согласия родителей.

Темы для разговора:

• Подработка. Как найти безопасную подработку и чем она отличается от «лёгких денег» в интернете.
• Налоги. Что из зарплаты удерживают налог, и почему важно работать официально.
• Кредиты. Что такое процент и переплата, почему кредит на телефон стоит дороже самого телефона.
• Сложные проценты. Как растут вклады и как растёт долг. Объяснение на примерах в статье о сложных процентах.

Карманные деньги подростка можно постепенно увеличивать, передавая ему всё больше расходов: проезд, обеды, одежду до определённой суммы. Подробнее о суммах и договорённостях в статье о карманных деньгах подростку.

Какие упражнения помогают закрепить навыки?

Разговоры работают хуже, чем практика. Несколько простых заданий, которые можно делать дома:

• Семейный поход в магазин с бюджетом. Дайте ребёнку 500 ₽ и список из 5–6 продуктов. Задача: купить всё и уложиться в сумму. Если что-то не помещается, пусть сам решит, чем заменить.
• Планирование праздника. Попросите ребёнка составить список покупок на день рождения и посчитать стоимость. Потом сравните с реальными чеками.
• Сравнение «сейчас или потом». Предложите выбор: маленькая шоколадка сегодня или большая через неделю, если не тратить деньги. Так ребёнок учится откладывать удовольствие.
• Подсчёт стоимости привычки. Вместе посчитайте, сколько стоит покупка газировки каждый день за месяц и за год. Цифра часто впечатляет сильнее любых нравоучений.
• Семейная цель. Пусть ребёнок участвует в накоплении на общую поездку или покупку: видит сумму, сроки и вклад каждого.

Хвалите не за сумму накоплений, а за поведение: дождался, сравнил цены, отказался от лишнего. Если ребёнок ошибся и потратил деньги на то, о чём потом пожалел, не ругайте его. Спросите, что он чувствует и что сделал бы иначе: такой разговор и есть главный урок.

Какие ошибки делают родители?

1. Деньги как запретная тема. Если дома о деньгах не говорят, ребёнок узнаёт о них из рекламы и от сверстников.
2. Деньги как наказание и награда за всё. Платить за оценки и обычные домашние обязанности спорный подход: ребёнок привыкает, что помогать семье нужно только за деньги.
3. Спасение от каждой ошибки. Если вы каждый раз добавляете денег, ребёнок не учится планировать.
4. Слова расходятся с делом. Если родители говорят о накоплениях, а сами живут в кредит, ребёнок запомнит поведение, а не слова.
5. Перекладывание взрослых тревог. Ребёнку не нужно знать все проблемы семьи с долгами. Достаточно объяснить спокойно: «Сейчас мы экономим, потому что гасим кредит. Это временно».

Что делать дальше

1. Решите, какие траты вы готовы передать ребёнку, и назначьте сумму и день выдачи карманных денег.
2. Помогите ребёнку поставить первую цель накопления и заведите копилку или детскую карту с отдельным счётом.
3. Поговорите о безопасности: коды из SMS, переводы незнакомым, передача карты.
4. Раз в месяц обсуждайте вместе, как получилось потратить деньги и чего удалось достичь.