Плюсы и минусы банкротства физического лица: что вы получаете и чем рискуете
Банкротство останавливает проценты и взыскание и может закончиться освобождением от долгов, но несёт ограничения на 5 лет, расходы и риск для имущества.
Главный плюс банкротства в том, что оно останавливает рост долга и взыскание, а по итогам процедуры суд может освободить гражданина от оставшихся требований кредиторов, кроме исключений. Главные минусы: ограничения на 5 лет при кредитах и повторном банкротстве, запрет руководить компаниями, расходы, продажа имущества, кроме защищённого законом, и проверка сделок за прошлые годы. Взвешивать стоит не абстрактно, а по своим цифрам: долгу, доходу, имуществу и планам.
Коротко
- Плюс: мораторий на проценты и неустойки по долгам, включённым в процедуру, и приостановка взыскания.
- Плюс: по итогам процедуры суд может освободить от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ), но не от алиментов, текущих платежей, вреда здоровью и ряда других.
- Минус: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах, 5 лет нельзя подать на банкротство самому, 3 года нельзя руководить компаниями (ст. 213.30).
- Минус: в судебной процедуре имущество из конкурсной массы продают, а сделки за 3 года проверяют.
- Минус: расходы в суде от 25 000 ₽ на управляющего плюс публикации, сведения о деле открыты в ЕФРСБ.
Плюсы банкротства
Долг перестаёт расти
В судебной процедуре с даты признания заявления обоснованным вводится мораторий: требования кредиторов по денежным обязательствам удовлетворяются только в рамках процедуры, а неустойки и иные санкции по ним не начисляются (ст. 213.11 127-ФЗ). С признания гражданина банкротом прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих (п. 5 ст. 213.25). В процедуре через МФЦ мораторий действует с публикации в ЕФРСБ по долгам из заявления (ст. 223.4).
Взыскание приостанавливается или прекращается
Приставы приостанавливают имущественные взыскания при реструктуризации долгов и оканчивают исполнительные производства после признания банкротом, кроме исключений вроде алиментов. Аресты снимают. Подробнее: когда прекращаются списания при банкротстве.
Ограничивается давление кредиторов
С признания обоснованным заявления о банкротстве и введения реструктуризации или с признания гражданина банкротом кредиторы и коллекторы не вправе по своей инициативе звонить и встречаться с должником (ст. 7 230-ФЗ). Все вопросы решаются через финансового управляющего и суд.
Возможно освобождение от оставшихся долгов
После расчётов с кредиторами гражданин, как правило, освобождается от дальнейшего исполнения требований, в том числе не заявленных в деле. Это решает суд, а исключения прямо перечислены в законе. Освобождение не применяется при недобросовестности: ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества, непредставление сведений управляющему или суду.
Защищённое имущество остаётся
Единственное жильё без ипотеки, обычные предметы домашней обстановки, личные вещи, деньги в пределах прожиточного минимума на гражданина и иждивенцев не включают в конкурсную массу. Перечень защищённого имущества установлен ст. 446 ГПК РФ.
Минусы банкротства
Ограничения на годы вперёд
По ст. 213.30 127-ФЗ после завершения процедуры:
| Ограничение | Срок |
|---|---|
| Сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов | 5 лет |
| Нельзя подать на банкротство самому; при повторном деле по заявлению кредитора освобождения не будет | 5 лет |
| Нельзя занимать должности в органах управления юрлица | 3 года |
| То же для страховых организаций, НПФ, управляющих компаний фондов, МФК | 5 лет |
| То же для банков | 10 лет |
Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, 5 лет не может снова зарегистрироваться ИП (ст. 216).
Имущество могут продать
В судебной процедуре в конкурсную массу входит всё имущество на дату решения и полученное позже, кроме защищённого законом. Вторую квартиру, машину, дачу, долю, ценные бумаги, вклады продают на торгах. Общее имущество супругов тоже могут продать, а супругу выплатят его долю.
Сделки за прошлые годы проверяют
Финансовый управляющий анализирует сделки должника и вправе оспорить подозрительные: дарение родственникам, продажу по заниженной цене, погашение долга одному кредитору в ущерб другим. Если сделку признают недействительной, имущество вернут в конкурсную массу. Подробнее: какие сделки могут оспорить.
Расходы и время
Судебное банкротство требует денег: 25 000 ₽ фиксированного вознаграждения управляющему за каждую процедуру, 7% от выручки от продажи имущества, плата за публикации и почту. Реализацию имущества вводят на срок до 6 месяцев, но её продлевают, если есть что продавать или оспаривать. Внесудебная процедура через МФЦ без платы за подачу, но доступна не всем.
Контроль над деньгами и выезд
После признания банкротом картами и счетами распоряжается управляющий, а гражданину перечисляют прожиточный минимум на него и иждивенцев. Суд вправе временно ограничить выезд за границу до завершения процедуры.
Публичность
Сведения о процедуре размещают в открытом ЕФРСБ на fedresurs.ru, ключевые сообщения публикуют в «Коммерсанте». Найти их может любой. Работодателю отдельно не сообщают, но бухгалтерия обычно узнаёт, если управляющий направляет уведомление о зарплате.
Не все долги уходят
Алименты, текущие платежи, зарплата, вред жизни и здоровью, моральный вред, субсидиарная ответственность остаются. Поручители и созаёмщики продолжают отвечать по своим обязательствам.
Плюсы и минусы процедуры через МФЦ
Внесудебное банкротство устроено иначе, поэтому и баланс у него свой.
Плюсы:
- нет суда, финансового управляющего и расходов на них, подача без оплаты;
- имущество не продают и сделки управляющий не проверяет;
- срок предсказуем: 6 месяцев с публикации в ЕФРСБ;
- во время процедуры действует мораторий по долгам из заявления.
Минусы:
- доступно только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх оснований закона;
- освобождение касается только кредиторов из заявления и в пределах указанных сумм, забытый долг сохраняется;
- процедуру прекратят, если появится имущество или доход для погашения значительной части долгов;
- кредитор может обратиться в суд, и тогда дело пойдёт по общим правилам;
- после завершения действуют те же ограничения ст. 213.30, что и после суда.
Сравнение двух процедур подробно: внесудебное или судебное банкротство.
Пример взвешивания
Ситуация А. Долги 1 900 000 ₽ по шести кредитам и займам, зарплата 45 000 ₽, на иждивении ребёнок, имущества нет, кроме единственной квартиры без ипотеки. Платежи по графику 78 000 ₽ в месяц. Банки отказали в реструктуризации. Здесь банкротство может быть разумным: продавать по сути нечего, а долг без процедуры будет расти за счёт неустоек. При этом решение об освобождении всё равно примет суд, а 5 лет после процедуры кредит придётся оформлять с указанием на банкротство.
Ситуация Б. Долг 450 000 ₽ по одному кредиту, доход временно снизился из-за больничного, есть машина за 600 000 ₽. Тут логичнее кредитные каникулы или реструктуризация в банке: в судебной процедуре машину, скорее всего, продадут, а ограничения на 5 лет при таком долге несоразмерны проблеме.
Как понять, подходит ли вам процедура
Задайте себе вопросы:
- Смогу ли я платить, если банк уменьшит платёж или даст отсрочку?
- Есть ли у меня имущество, кроме защищённого законом, которое важно оставить?
- Были ли за последние 3 года сделки с недвижимостью, машиной или крупные переводы родственникам?
- Нужны ли мне в ближайшие 5 лет ипотека, автокредит или должность директора?
- Есть ли долги, которые банкротство не затронет, например алименты?
- Есть ли у меня поручители или созаёмщики, на которых банк переложит взыскание?
- Готова ли семья к тому, что общее имущество супругов может попасть в процедуру?
Честные ответы на эти вопросы обычно показывают, перевешивают ли плюсы. Если на первый вопрос ответ «да», начните с переговоров: банкротство или реструктуризация. Если имущество и сделки есть, процедура потребует тщательной подготовки.
Что делать дальше
- Составьте полный список долгов, имущества и сделок за 3 года.
- Обратитесь к кредиторам и в МФЦ: узнайте о реструктуризации и о том, подходите ли вы под внесудебную процедуру.
- Посчитайте бюджет судебной процедуры, если МФЦ не подходит.
- Юрист может оценить ваш случай и показать плюсы и минусы именно для вашей ситуации.
Частые вопросы
Какие главные минусы банкротства?
Ограничения на 5 лет при кредитах и повторном банкротстве, запрет руководить компаниями на 3–10 лет, продажа имущества кроме защищённого, проверка и оспаривание сделок, расходы на процедуру и открытые сведения в ЕФРСБ.
Какие плюсы у банкротства?
Прекращается начисление процентов и неустоек по включённым долгам, приостанавливается или прекращается взыскание, звонки кредиторов по инициативе кредитора ограничены, а по итогам суд может освободить от оставшихся долгов, кроме исключений.
Стоит ли банкротиться при небольшом долге?
Если долг можно погасить по новому графику или через кредитные каникулы, процедура обычно не нужна. При долге до 1 000 000 ₽ и наличии оснований стоит сначала проверить внесудебный порядок через МФЦ.
Можно ли передумать после подачи заявления?
До принятия заявления судом его можно вернуть по ходатайству. После принятия отказ возможен, но суд вправе его не принять, если это нарушает права других лиц. Прекратить дело позже можно, например, мировым соглашением или погашением всех требований из реестра.
