Отвечают ли родители, дети и супруг по долгам банкрота

Родители, дети, братья и сёстры не отвечают по долгам гражданина, который проходит банкротство. Долги не переходят к родственникам ни во время процедуры, ни после неё. Платить придётся только тем, кто сам подписал договор: поручителю или созаёмщику. Риски для семьи другие: финансовый управляющий проверит сделки с родственниками за 3 года, а общее имущество супругов могут продать в деле.

Коротко

• Родство само по себе не создаёт обязанности платить чужие долги.
• Поручители и созаёмщики продолжают отвечать: освобождение от долгов касается только банкрота (п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ).
• Сделки с родственниками за 3 года до заявления проверяет финансовый управляющий. Родственники считаются заинтересованными лицами (п. 3 ст. 19 127-ФЗ).
• Общее имущество супругов могут продать в деле одного из них, второму выплатят его долю (п. 7 ст. 213.26 127-ФЗ).
• Ограничения на 5 лет после банкротства касаются только самого гражданина.

Кто из родственников может пострадать от банкротства

Кто	Отвечает ли по долгам	Какие риски
Родители, дети, братья, сёстры	Нет	Оспаривание подарков, продаж и переводов за 3 года
Супруг	По личным долгам нет, по общим да	Продажа общего имущества с выплатой доли
Бывший супруг	Нет	Проверка раздела имущества за 3 года
Поручитель	Да	Банк требует с него остаток долга
Созаёмщик	Да	Остаётся должником по кредиту
Наследники после смерти должника	В пределах наследства	Долги переходят вместе с имуществом

Почему родственники не отвечают по долгам банкрота

Обязательство по кредиту или займу связывает только того, кто подписал договор. Кредитор не может требовать долг с матери, сына или сестры заёмщика, если они не поручались. Это правило действует до банкротства, во время него и после.

После завершения процедуры суд может освободить гражданина от исполнения оставшихся требований, кроме исключений из ст. 213.28 127-ФЗ: алиментов, возмещения вреда здоровью, субсидиарной ответственности и некоторых других. Освобождённый долг не «переносится» на родственников. Если суд в освобождении отказал, долг остаётся за самим гражданином.

Что будет с поручителем и созаёмщиком

Поручитель отвечает перед банком вместе с заёмщиком (ст. 363 ГК РФ). Если заёмщика признали банкротом, банк вправе требовать оплату с поручителя. Освобождение банкрота от долгов на поручителя не распространяется.

Пример

Сын взял кредит 900 000 ₽, отец выступил поручителем. Сын перестал платить и прошёл банкротство, по итогам процедуры банку вернули 150 000 ₽ от продажи машины. Остаток 750 000 ₽ плюс проценты и неустойки банк может потребовать с отца в пределах договора поручительства. Если отцу не по силам такой долг, у него свои варианты: переговоры с банком или собственное банкротство.

Поэтому до подачи заявления стоит предупредить поручителей. Иногда разумнее вместе обсудить с банком реструктуризацию, пока процедура не началась. Как договориться: реструктуризация кредита.

Созаёмщик по ипотеке или потребительскому кредиту отвечает солидарно, то есть банк может требовать всю сумму с любого из заёмщиков. Банкротство одного созаёмщика не уменьшает обязанности другого.

Какие сделки с родственниками проверит управляющий

Финансовый управляющий обязан искать имущество, которым можно расплатиться с кредиторами. Для этого он анализирует сделки за 3 года до принятия заявления. Сделки с близкими проверяют особенно внимательно.

Закон называет заинтересованными лицами по отношению к гражданину его супруга, родителей, детей, внуков, бабушек и дедушек, братьев и сестёр и их детей, а также родителей, братьев и сестёр супруга (п. 3 ст. 19 127-ФЗ). Если сделка совершена с таким лицом, предполагается, что оно знало о цели причинить вред кредиторам (п. 2 ст. 61.2 127-ФЗ). Опровергать это придётся самим участникам сделки.

Чаще всего оспаривают:

1. Дарение квартиры, дома, дачи, машины детям или родителям.
2. Продажу имущества родственнику по цене заметно ниже рыночной.
3. Крупные денежные переводы родственникам без понятного основания.
4. Раздел имущества при разводе, если супругу-должнику досталось явно меньше.

Если суд признает сделку недействительной, имущество возвращают в конкурсную массу. Родственник, получивший имущество, может стать должником по требованию о его возврате. Такое требование не подпадает под освобождение от долгов (п. 6 ст. 213.28 127-ФЗ). Подробнее: оспаривание сделок при банкротстве.

Не каждую сделку признают недействительной. Обычные подарки на праздники, помощь родителям в разумных суммах, оплата лечения ребёнка, как правило, не вызывают вопросов. Важно, были ли уже долги, соответствовала ли цена рынку и не остался ли гражданин после сделки без имущества.

Что будет с супругом и общим имуществом

Супруг не отвечает по личным долгам банкрота: например, по кредиту, который муж взял до брака или на свои нужды. Но есть два момента.

Общее имущество. Квартира, машина или дача, купленные в браке, по общему правилу являются совместной собственностью. В деле о банкротстве одного супруга такое имущество могут продать целиком, а второму выплатить половину выручки, если не было брачного договора или раздела (п. 7 и 8 Постановления Пленума ВС № 48). Супруг вправе до продажи потребовать раздела имущества в суде, если считает, что продажа нарушает его интересы или интересы детей.

Общие долги. Если кредит брали на нужды семьи, кредитор может требовать его исполнения и со второго супруга (ст. 45 СК РФ). Это решает суд по доказательствам.

Подробнее: банкротство одного из супругов.

Что будет с долгами, если банкрот умрёт

Если гражданин умер, его долги переходят к наследникам, принявшим наследство. Каждый наследник отвечает только в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Своими деньгами сверх этого платить не нужно. Если наследство не принимать, долги к вам не перейдут.

Что делать, если родственникам звонят по чужому долгу

Иногда кредиторы или коллекторы звонят родителям и детям должника и требуют «повлиять» или заплатить. Закон о защите прав граждан при возврате просроченной задолженности (230-ФЗ) разрешает такое взаимодействие с третьими лицами, в том числе с родственниками, только если есть согласие самого должника и согласие этого третьего лица (ч. 5 ст. 4 230-ФЗ). Коллекторам такие согласия дают письменно, отдельными документами. Без согласия родственника кредитор не вправе по своей инициативе звонить ему по чужому долгу.

Что можно сделать:

1. Спокойно сообщить, что вы не являетесь должником, поручителем или созаёмщиком и не согласны на взаимодействие.
2. Записать название организации, дату и время звонка.
3. Если звонки продолжаются, направить жалобу в Банк России (по банкам и МФО) или в ФССП (по коллекторским агентствам).

Платить чужой долг родственник не обязан. Добровольная оплата возможна, но это решение семьи, а не требование закона.

Какие последствия банкротства есть у семьи

Ограничения ст. 213.30 127-ФЗ касаются только банкрота: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, 5 лет нельзя самому повторно подать на банкротство, 3 года нельзя руководить компаниями. Родители, дети и супруг этих ограничений не получают, их кредитная история не меняется.

Но косвенно семья всё равно затронута: на время процедуры счетами гражданина распоряжается управляющий, а на жизнь выделяется прожиточный минимум на него и иждивенцев. Подробнее: последствия банкротства.

Какие есть варианты, чтобы не затронуть близких

• Поговорите с поручителями до процедуры: возможно, банк согласится на новый график для всех.
• Проверьте альтернативы банкротству: переговоры с кредиторами, рефинансирование, кредитные каникулы при снижении дохода больше чем на 30%.
• Если долг до 1 млн ₽ и приставы ничего не нашли, внесудебное банкротство через МФЦ проходит без управляющего и споров о сделках. Но поручители и там продолжают отвечать.

Что делать дальше

1. Составьте список людей, связанных с вашими долгами: поручители, созаёмщики, супруг, родственники, с которыми были сделки за 3 года.
2. Обратитесь к кредиторам и спросите о реструктуризации или отсрочке.
3. Предупредите поручителей заранее, чтобы требование банка не стало для них неожиданностью.
4. Если были подарки или продажи родственникам, юрист может оценить ваш случай и риски оспаривания до подачи заявления.